КАСКО на второй год

КАСКО – это добровольный полис страхования автомобиля. Страховку оформляют по желанию владельца транспортного средства, чтобы защитить свой автомобиль от различных убытков. По КАСКО страховая компания возмещает ущерб при ДТП (даже если авария произошла по вашей вине), при краже авто, от действий вандалов (например, разбитые стекла или проколотые шины) и стихийных бедствий (пожар, наводнение, град и т.д.).

Таким образом, КАСКО покрывает повреждения или утрату застрахованного автомобиля. В отличие от ОСАГО, которое защищает только ответственность водителя перед другими участниками движения, КАСКО гарантирует выплату именно владельцу ТС и дополнительно защищает его на дороге.

Стоимость полиса КАСКО зависит от множества факторов. Основные из них:

• Марка, модель и дата выпуска авто. Премиальные иномарки страховать обычно дороже из-за стоимости запчастей и более высокой статистики краж. Старые автомобили дешевле ремонтировать, но некоторые страховые фирмы отказывают в полном КАСКО для машин старше 10 лет, либо рассчитывают страховую премию по повышенным коэффициентам.
• Регион регистрации. Статистика аварийности и угонов по регионам влияет на цену. В крупных городах стоимость КАСКО обычно выше.
• Возраст и стаж водителя. Молодые (до 23 лет) и новички обычно платят за КАСКО больше. 
• Программа полиса. Чем больше рисков выбрать при оформлении КАСКО (хищение, ущерб, тотал), тем дороже страховка КАСКО. 
• Франшиза. Наличие этой опции позволяет существенно снизить стоимость страхования и сделать страховку выгоднее.
• Период действия. Стандартный полис действует 12 месяцев. Если купить КАСКО на короткий срок (1–6 месяцев), то цена пропорционально уменьшится.
• Ограничение пробега. Возможность ограничить максимальный годовой пробег уменьшает премию.
• Расчетные коэффициенты страховщика. Каждая компания применяет свои алгоритмы, поэтому цены у разных страховщиков могут отличаться.

КАСКО и ОСАГО – это два разных вида автомобильного страхования: 

В стандартный полис входят:

• ДТП и столкновения.
• Кража ТС (включая хищение отдельных частей, например, колес или фар).
• Повреждения третьими лицами: разбитые стекла, царапины, проколотые шины и другие злонамеренные действия.
• Ущерб от пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, стихийных бурь (ураган, ураган), падения посторонних предметов (деревьев, сосулек и т.п.).
• Тотал: полная утрата автомобиля, если ремонт невозможен или его стоимость превышает определенный процент от стоимости ТС. 

Франшиза — это сумма, которую вы оплачиваете самостоятельно при каждом страховом случае. Она делится на два вида: безусловная и условная. 

Безусловная означает, что страхователь платит указанную фиксированную сумму при любом ущербе. Условная франшиза — это порог, ниже которого страховщик не компенсирует страховое событие. 

Опция применяется для снижения страховой премии. Чем больше франшиза, тем меньше вы платите за полис КАСКО. Часть мелких расходов берет на себя сам водитель, а страховая компания снижает риски и удешевляет страховку. 

Если вы покупаете КАСКО для нового автомобиля, либо повторно и за прошлый период не было ни одного страхового случая, большинство компаний разрешает заключить договор без оценки состояния ТС. 

При любом происшествии с автомобилем нужно действовать по стандартному алгоритму:

• Остановите машину, включите аварийную сигнализацию и выставьте знак аварийной остановки. Если в ДТП нет пострадавших и разногласий со вторым участником, оформите европротокол без вызова ГИБДД.
• Если в аварии пострадали люди или участвует более двух авто – обязательно вызовите ГИБДД и при необходимости скорую помощь. Получите у инспектора справку о ДТП.
• Сфотографируйте повреждения машины и место аварии со всех ракурсов. Чем больше будет доказательств (фото царапин, сколов, протекторы шин, перекресток), тем меньше поводов для отказа в возмещении по КАСКО.
• Запишите контактные данные очевидцев. Их показания могут пригодиться, если вина неочевидна или виновник неизвестен.
• Сообщите о случившемся в страховую компанию как можно скорее. Далее следуйте инструкциям оператора: заполните заявление, предоставьте необходимые документы и фото. 

Важно: не начинайте ремонтировать машину до решения страховой. Если вы проведете ремонт за свой счет и лишь потом потребуете выплату, страховщик может отказать. Лучше дождаться официального решения страховой, а уже потом действовать по ее указаниям.

Да, если вы оформили страховку КАСКО от угона. При хищении ТС необходимо:

• Сразу обратиться в полицию, получить протокол или постановление об угоне.
• Связаться со страховой (по телефону или ЛК на сайте) и подать заявление.
• Предоставить страховщику запасной комплект ключей и документы на автомобиль. 

Если машина была угнана и требования договора соблюдены, страховщик посчитает и выплатит деньги в размере текущей рыночной стоимости ТС за минусом амортизации.

Да, КАСКО можно оформить на авто с пробегом, но есть ограничения. Страховые компании обычно осторожнее относятся к старым машинам – как правило, возраст авто 7–10 лет считается максимальным для полного КАСКО. 

При оформлении полиса на подержанное авто учитывается его приблизительная рыночная цена и текущее состояние. Если автомобиль в хорошем состоянии, без глубоких повреждений, он может быть застрахован на общих основаниях – правда, с более высокой премией, чем новый. Для старых автомобилей (старше 10 лет) чаще всего можно подобрать лишь частичное КАСКО (например, от хищения или полной утраты), так как полное страхование экономически нецелесообразно. 

Частые основания для отказа: 

• Автомобиль использовался не по назначению (учили водить, участвовал в гонках, таксовал без договора).
• Человек, находившийся за рулем, не был вписан в полис.
• Не соблюдены требования договора или повреждение не подпадает под включенные риски.

Если вы не согласны с отказом, попробуйте урегулировать спор – подайте письменную претензию в офис страховой компании. Опишите детально произошедшее, укажите номер полиса, дату события, требуемую сумму и обоснование ваших требований. К жалобе приложите копии документов (справка ГИБДД, акты), а также фотографии происшествия.

Закон о защите прав потребителей и указания ЦБ обязывают страховщиков рассмотреть жалобу в течение 30 дней. Если страховщик не ответил или снова отказал в выплате, обратитесь к финансовому уполномоченному. 

Уполномоченный (финансовый омбудсмен) независим и может обязать страховую выплатить компенсацию или изменить решение. Срок рассмотрения и заключения также ограничен 30 днями.

В крайнем случае, при отсутствии результата вы можете подать иск в суд. Однако перед этим рекомендуется пройти оба предыдущих шага, чтобы при обращении в суд у вас были на руках письменные ответы страховой и омбудсмена.