Страхование коммерческой недвижимости

Что можно застраховать

Под коммерческой недвижимостью понимают нежилые объекты, которые используются в предпринимательской деятельности: офисы и бизнес-центры, торговые помещения и магазины, склады, производственные корпуса, клиники, кафе, автосервисы, а также здания, которые сдаются в аренду по частям. Страхуют и здание целиком, и отдельное помещение, и то, что в нём: внутреннюю отделку, инженерные системы, оборудование, мебель и товарные запасы. Каждая группа считается отдельно, поэтому в договоре у них обычно разные страховые суммы.

От каких рисков защищает полис

• пожар, удар молнии, взрыв газа;
• залив — авария водопровода, отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц: кража с проникновением, грабёж, вандализм, поджог;
• стихийные бедствия — буря, град, наводнение, необычные для местности осадки;
• падение посторонних предметов, наезд транспортных средств;
• поломка инженерного и технологического оборудования, скачки напряжения;
• повреждения при ремонтных и монтажных работах.

Отдельным блоком идут финансовые последствия: перерыв в деятельности и потеря арендного дохода на время восстановления объекта. Это страхование предпринимательского риска — по ст. 933 ГК РФ оно допускается только в пользу самого страхователя. Ещё один частый блок — гражданская ответственность перед соседями и посетителями за вред, который может причинить ваше помещение.

Когда страхование обязательно

По закону страховать коммерческую недвижимость не нужно: это добровольный вид. Обязанность возникает из договора. Первый случай — залог: при ипотеке залогодатель обязан страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения, если договором об ипотеке не установлено иное (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Второй — аренда: договор может возлагать страхование на арендодателя или на арендатора, и тогда это условие сделки, а не требование закона. Третий — условия кредита или лизинга.

Как считается страховая сумма и цена

Страховая сумма не может превышать действительную стоимость объекта на момент заключения договора (ст. 947 ГК РФ); если её всё же завысили, договор в части превышения ничтожен (ст. 951 ГК РФ). Обратная ошибка опаснее: при неполном страховании возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Проще говоря, застраховали здание на половину стоимости — получите половину убытка, даже если ущерб небольшой. Поэтому страховую сумму мы считаем до подписания, а не после пожара.

На премию влияют: тип и назначение объекта, материал стен и перекрытий, год постройки и состояние сетей, наличие пожарной сигнализации и охраны, перечень рисков, размер франшизы и убыточность прошлых лет. Для арендных зданий отдельно оценивают состав арендаторов: общепит и производство дороже офисов.

Как оформить через Инфулл

Инфулл — страховой брокер: мы агрегируем предложения свыше 80 страховых компаний, собираем анкету и документы на объект, запрашиваем расчёты параллельно и показываем условия рядом — цену, перечень исключений, франшизу, порядок выплаты. Если полис нужен для банка, сверяем его с требованиями конкретного кредитора до оплаты.

Что делать при страховом случае

Сообщите в аварийные службы и в страховую компанию в срок, указанный в договоре, — по добровольному страхованию имущества этот срок и порядок выплаты определяются правилами страхования и договором. Зафиксируйте повреждения фото и видео, сохраните повреждённое имущество до осмотра и не начинайте ремонт без согласования. Затем подаётся заявление с документами о праве на объект и о размере ущерба. Возмещение рассчитывается по условиям договора: за вычетом франшизы и с учётом правила пропорции при неполном страховании. Служба заботы 8 800 333-19-33 помогает собрать документы и вести переписку со страховщиком.