Страхование дачи и загородного дома от БПЛА: дом, баня, гараж и другие постройки

Страхование дома от БПЛА позволяет включить в защиту жилое строение и, если это предусмотрено программой, другие объекты на участке. Полис стоит собирать поэлементно: отдельно учитывать конструктив, ремонт, инженерные системы, имущество внутри и дополнительные постройки. Так проще понять, какой ущерб действительно будет покрыт после падения беспилотника или его частей.

Что можно застраховать на загородном участке

Страховой объект - это не весь участок автоматически. В договоре перечисляют имущество, которое принято на защиту.

Например, действующие программы Росгосстраха позволяют включать основной дом, домашнее имущество и дополнительные строения: баню, гараж, беседку, сарай, хозблок и летнюю кухню. Для отдельных продуктов требуется, чтобы дополнительные строения были зарегистрированы в Росреестре.

Перед оформлением удобно составить карту участка:

Поэтому страховка дома от БПЛА не означает автоматическую защиту всех объектов на территории.

Как именно страхуется жилой дом

Для основного строения обычно выделяют несколько частей:

• конструктив;

• внутреннюю отделку;

• инженерное оборудование;

• домашнее имущество.

Такое разделение полезно при крупном происшествии. Обломок может пробить кровлю, но не повредить мебель. В другом случае конструктив останется цел, а взрывная волна разобьет окна и испортит отделку.

Страховка частного дома от БПЛА должна иметь достаточный лимит именно по тем элементам, восстановление которых будет дорогим. Общая сумма полиса мало помогает, если на отдельную часть имущества установлен небольшой подлимит.

Можно ли включить баню и гараж

Ответ на вопрос, можно ли застраховать баню от БПЛА, зависит от конкретной программы. На рынке такая возможность есть: Росгосстрах прямо указывает баню и гараж среди дополнительных строений, которые можно добавить к страхованию жилья.

Но у дополнительной постройки должен быть собственный лимит или понятный порядок использования общей суммы.

Проверьте:

1. Указана ли баня или гараж в договоре.

2. Какие элементы строения застрахованы.

3. Входит ли имущество внутри.

4. Есть ли отдельная страховая сумма.

5. Требуются ли сведения о регистрации объекта.

6. Распространяется ли выбранный риск БПЛА именно на эту постройку.

Гараж особенно важно отделять от автомобиля. Страхование строения не означает автоматического покрытия машины внутри.

Какие повреждения может вызвать БПЛА

Страхование дома от падения БПЛА нужно проверять по точной формулировке риска. Повреждение может возникнуть не только от корпуса аппарата.

Возможные сценарии:

• прямое падение;

• попадание отдельных частей;

• падение обломков;

• повреждение грузом аппарата;

• ударная волна;

• последующее возгорание.

В продукте Росгосстраха «Защита от дронов» риск сформулирован как падение на застрахованный объект летательных аппаратов или их частей, обломков и грузов, в том числе в результате террористического акта. В защиту можно включить конструктив, отделку, имущество внутри и дополнительные строения.

У другого страховщика набор событий может отличаться. Поэтому название программы нельзя использовать вместо проверки договора.

Дача и капитальный дом требуют разного расчета

Страхование дачи от БПЛА имеет смысл рассчитывать по фактической стоимости имущества, а не по условному среднему лимиту.

Для сезонной дачи основная стоимость может приходиться на:

• деревянное строение;

• ремонт;

• мебель;

• садовую технику.

У современного коттеджа дороже могут стоить кровля, фасад, отопление, электрика, инженерное оборудование и встроенная техника.

Страховка дачи от БПЛА поэтому может иметь меньший лимит, чем защита капитального дома, но это не универсальное правило. Дорогая отделка или баня на участке иногда стоят больше самого дачного строения.

Как определить страховую сумму

Страховая сумма - предел, в рамках которого производится возмещение по условиям договора. По ГК РФ при страховании имущества она определяется соглашением сторон и, если договором не предусмотрено иное, не должна превышать действительную стоимость имущества.

Считать удобно отдельно:

При слишком маленькой сумме может возникнуть проблема неполного страхования. По статье 949 ГК РФ при определенных условиях выплата рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договор не предусматривает более высокий размер возмещения.

Что происходит, если повреждены сразу несколько построек

Представим: части аппарата повредили крышу дома, гараж и баню.

Результат будет зависеть от структуры полиса. Если застрахован только основной дом, наличие гаража и бани на участке само по себе права на выплату по ним не создает.

Если все три объекта включены в договор, страховщик определяет ущерб по каждому из них и применяет соответствующие лимиты, франшизы и другие условия.

Страхование частного дома от БПЛА поэтому лучше оформлять после инвентаризации участка. Это снижает риск обнаружить уже после происшествия, что дорогое строение вообще отсутствует в перечне объектов.

Специальная или комплексная программа

Есть два подхода.

Специализированный полис закрывает узкий риск БПЛА. Например, у Росгосстраха программа «Защита от дронов» включает именно падение летательного аппарата, его частей, обломков или грузов. Лимит ответственности по частному домостроению в этой программе заявлен до 5 млн рублей.

Комплексный полис может дополнительно включать пожар, взрыв, стихийные бедствия, залив и другие имущественные события. Росгосстрах отмечает, что риск падения беспилотных летательных аппаратов давно входит и в его классические программы страхования имущества физлиц.

Страхование загородного дома от БПЛА стоит сравнивать именно по составу рисков. Более широкий договор может оказаться удобнее, если собственнику нужна защита не только от дронов.

Какие документы на постройки проверить заранее

Для основного дома обычно проще подтвердить характеристики объекта. С хозяйственными строениями возникают дополнительные вопросы.

До покупки полиса проверьте:

• какие документы нужны на дом;

• требуется ли регистрация бани;

• принимается ли незарегистрированный гараж;

• как подтверждается площадь;

• нужен ли осмотр;

• можно ли добавить постройку после оформления.

В актуальных онлайн-программах Росгосстраха дополнительные строения - например, баня, гараж или теплица - указываются как зарегистрированные на территории объекты. В более индивидуальных программах перечень может быть шире.

Что проверить в полисе

Страховка загородного дома от БПЛА должна проверяться не только по цене.

Сравните:

• перечень всех зданий;

• страховую сумму каждого объекта;

• конструктив и отделку;

• имущество внутри;

• формулировку риска БПЛА;

• обломки и части аппарата;

• пожар и взрыв;

• исключения;

• франшизу;

• систему определения выплаты.

Отдельно стоит проверить, что произойдет при полном уничтожении небольшой постройки и при частичном повреждении основного дома.

Как действовать после происшествия

После падения дрона сначала убедитесь, что участок безопасен. Не трогайте подозрительные обломки и выполняйте указания экстренных служб.

После разрешения доступа:

1. Сфотографируйте каждую поврежденную постройку.

2. Снимите общий вид участка.

3. Отдельно зафиксируйте конструктив, ремонт и имущество.

4. Получите документы компетентных органов.

5. Уведомите страховщика в предусмотренный срок.

6. Сохраните поврежденные элементы до осмотра, если это безопасно.

Если в договор включено несколько зданий, повреждения по каждому лучше фиксировать отдельно.

Часто задаваемые вопросы