КАСКО с франшизой: когда это выгодно, а когда лучше не рисковать

КАСКО с франшизой - это договор, где заранее определена часть убытка, которую страховщик не возмещает. Например, при безусловной франшизе 30 000 ₽ и ущербе 120 000 ₽ страховая выплата рассчитывается за вычетом этой суммы. За счет участия владельца в расходах полис обычно стоит дешевле, но итоговая выгода зависит от тарифа и числа страховых случаев.

Как устроена франшиза

По закону франшиза может быть установлена в виде фиксированной суммы или процента от страховой суммы. Основные варианты - условная и безусловная. 

При условной страховщик не возмещает убыток, если он не превышает установленный порог, но платит полностью, если ущерб выше. При безусловной сумма франшизы вычитается из убытка.

Проще понять, что такое франшиза в КАСКО, на цифрах. Если ремонт стоит 100 000 ₽, а безусловная франшиза составляет 20 000 ₽, расчетное возмещение будет 80 000 ₽. При ремонте на СТО порядок участия клиента в расходах определяется договором.

Какие виды франшизы встречаются

Основные варианты различаются тем, когда и как вычитается сумма.

У некоторых компаний встречаются специальные варианты. Например, РЕСО-Гарантия указывает условно-безусловную франшизу, которая не вычитается при наличии установленного виновника. Поэтому вопрос, что означает франшиза в КАСКО, нельзя решать только по размеру суммы - нужно смотреть правила применения.

Почему полис с франшизой может стоить дешевле

Страховщик берет на себя меньшую часть мелких убытков, поэтому стоимость договора может снижаться. Но фиксированной скидки нет.

На цену влияют:

• марка и модель автомобиля;

• возраст и стаж водителей;

• регион эксплуатации;

• стоимость машины;

• набор рисков;

• размер франшизы;

• условия ремонта;

• история страхования;

• тариф конкретной компании.

Если цель - понять, как сэкономить на КАСКО, сравнивайте два расчета с одинаковым покрытием: без франшизы и с ней. Разница в цене показывает возможную экономию, а размер франшизы - сумму собственного участия при страховом событии.

Как посчитать выгоду до покупки

Допустим, полис без франшизы стоит 120 000 ₽, а с франшизой 30 000 ₽ - 82 000 ₽.

При одном обращении первоначальная экономия еще перекрывает собственное участие. При двух похожих случаях сумма франшиз уже выше разницы в цене полиса.

Это упрощенный пример. Реальные договоры могут по-разному учитывать количество событий, ремонт, виновника ДТП и отдельные риски.

Когда франшиза чаще оправдана

КАСКО с франшизой чаще подходит водителю, который хочет защититься от крупных расходов, но готов самостоятельно оплачивать небольшой ремонт.

Такой вариант стоит рассмотреть, если:

• водитель редко попадает в ДТП;

• машина хранится на закрытой парковке или в гараже;

• мелкие сколы и царапины владелец не планирует заявлять;

• есть резерв на небольшой ремонт;

• снижение цены полиса заметно;

• основная задача - защита от серьезной аварии, угона или полной гибели, если эти риски входят в договор.

Ответ на вопрос, стоит ли брать КАСКО с франшизой, зависит от бюджета. Если даже 30 000-50 000 ₽ внезапных расходов создадут проблему, экономия на премии может оказаться неудачной.

Перед выбором имеет смысл получить несколько расчетов с одинаковым набором рисков. Так проще увидеть, сколько действительно дает переход на собственное участие.

Когда лучше выбрать полис без франшизы

Без франшизы обычно удобнее, когда владелец хочет ремонтировать через страховщика даже небольшие повреждения или не готов регулярно доплачивать при обращениях.

От собственного участия лучше отказаться, если:

• автомобиль новый;

• машина постоянно ездит в плотном городском трафике;

• много времени проводит на тесных парковках;

• автомобилем пользуются несколько водителей;

• нет резерва на незапланированный ремонт;

• разница между тарифами небольшая;

• условия кредита или лизинга ограничивают применение франшизы.

Для кредитной машины требования банка нужно уточнять отдельно. КАСКО относится к добровольному страхованию, поэтому набор рисков, порядок возмещения и другие условия определяются договором и правилами конкретного страховщика.

Что проверить в договоре

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой раскрываются не только в цене. До оплаты проверьте:

1. Фиксированная сумма или процент.

2. Условная или безусловная модель.

3. Применяется ли она при каждом событии.

4. Есть ли исключение при установленном виновнике.

5. Действует ли при угоне и полной гибели.

6. Как учитывается при ремонте на СТО.

7. Меняется ли при повторных обращениях.

8. Есть ли разные условия для разных водителей.

Именно эти пункты показывают реальные плюсы и минусы КАСКО с франшизой. Два полиса с одинаковыми 30 000 ₽ могут работать по-разному.

Как франшиза влияет на мелкий и крупный ущерб

Собственное участие особенно заметно при небольших повреждениях.

При крупной аварии доля собственных расходов относительно общего ущерба меньше. Поэтому такой формат чаще выбирают для защиты от дорогих событий, а не для ремонта каждой царапины.

Вопрос, что лучше КАСКО с франшизой или без, стоит решать по частоте мелких повреждений и доступному резерву. Если водитель регулярно заявляет небольшие убытки, вариант без собственного участия может оказаться удобнее.

Как выбрать размер франшизы

Чем выше франшиза, тем больше трат водитель оставляет за собой. Снижение цены при этом зависит от тарифа конкретного страховщика.

Перед покупкой:

• запросите стоимость полиса без франшизы;

• получите варианты с несколькими размерами;

• сравните разницу в страховой премии;

• посчитайте расходы при одном и двух событиях;

• определите сумму, которую готовы оплатить самостоятельно.

Не стоит выбирать максимальный размер только ради минимальной цены. Если собственное участие составляет 100 000 ₽, а большинство вероятных ремонтов дешевле, страхование фактически не будет работать для таких мелких случаев.

Как сравнить несколько предложений

Выгодно или нет КАСКО с франшизой, проще определить в сводной таблице. Пример образца такой таблицы ниже.

Сравнивать нужно одинаковый набор рисков. Иначе более дешевый вариант может отличаться не только франшизой, но и меньшим покрытием.

После предварительного выбора лучше сопоставить предложения нескольких страховщиков. Размер собственного участия одинаковый, а стоимость и правила его применения могут различаться.

Часто задаваемые вопросы