Страхование перед третьими лицами

Что это за договор

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами закрывает риск, что ваша деятельность причинит вред посторонним людям или их имуществу и вам придётся этот вред возмещать. Основание обязанности — закон: вред, причинённый личности или имуществу, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред (ст. 1064 ГК РФ). Юридическое лицо отвечает за вред, причинённый его работником при исполнении трудовых обязанностей (ст. 1068 ГК РФ), а владелец источника повышенной опасности — например, транспорта или производственного оборудования — возмещает вред независимо от своей вины (ст. 1079 ГК РФ).

Особенность такого договора в том, что он заключается в пользу потерпевших: по ст. 931 ГК РФ считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред, даже если договор заключён в пользу страхователя или иного лица. Страховая сумма в договорах страхования ответственности определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ) — это и есть лимит ответственности.

Кому нужен полис

• арендаторам и собственникам офисов, складов, торговых секций — риск залива и пожара у соседей;
• управляющим и эксплуатирующим организациям — вред жильцам, арендаторам, их автомобилям;
• организаторам мероприятий и владельцам общественных пространств — вред посетителям;
• производственным и строительным компаниям — вред третьим лицам при работах;
• предприятиям сферы услуг — вред из-за недостатков оказанной услуги, который по ст. 1095 ГК РФ возмещается независимо от вины;
• индивидуальным предпринимателям и частнопрактикующим специалистам.

Такое страхование добровольное. Отдельно существуют обязательные виды страхования ответственности, которые этот полис не заменяет: ответственность владельцев транспортных средств по Закону № 40-ФЗ, ответственность владельца опасного объекта по Закону от 27.07.2010 № 225-ФЗ, ответственность перевозчика перед пассажирами по Закону от 14.06.2012 № 67-ФЗ. Если ваша деятельность попадает под них, нужны соответствующие договоры.

Что входит в покрытие

Обычно это вред имуществу третьих лиц, вред жизни и здоровью, а также расходы: на уменьшение убытка, на экспертизу и на юридическую защиту по предъявленной претензии. По согласованию добавляют ответственность за работы подрядчиков, ответственность за качество продукции и услуг, вред окружающей среде.

Выплата не бывает «в полном объёме» безусловно: она ограничена страховой суммой и субилимитами — на один страховой случай, на одного потерпевшего, на расходы по защите — и уменьшается на франшизу. Поэтому при сравнении предложений смотреть нужно на структуру лимитов, а не только на цену.

Что обычно исключается

Умышленные действия; договорные неустойки и штрафы надзорных органов; вред собственному имуществу и работникам страхователя; последствия работ без необходимых разрешений; военные и террористические риски; экологический ущерб, если он не включён отдельно; убытки, вызванные постепенным воздействием и износом. Формулировки исключений у страховщиков различаются сильнее, чем тарифы.

Как формируется цена

Единых тарифов в этом виде нет. Премия считается от лимита ответственности по индивидуальной ставке, на которую влияют вид деятельности и её рисковость, площадь и характер объекта, количество посетителей или сотрудников, перечень включённых рисков, структура субилимитов, размер франшизы, срок договора и история заявленных претензий и выплат.

Как оформить через Инфулл

Инфулл — страховой брокер: мы агрегируем предложения свыше 80 страховых компаний, собираем анкету по деятельности и объектам, запрашиваем котировки параллельно и на переговорах представляем интересы клиента. Документы готовим и согласовываем дистанционно. При получении претензии уведомьте страховщика в срок, указанный в договоре, зафиксируйте обстоятельства и не признавайте требование до согласования со страховой компанией. Служба заботы 8 800 333-19-33 помогает с документами и урегулированием.