Страхование дебиторской задолженности

Страхование дебиторской задолженности (торговых кредитов) защищает поставщика от неоплаты отгруженного товара или оказанной услуги. Продукт нужен компаниям, которые дают покупателям отсрочку платежа: он превращает кассовый риск в понятную статью расходов и позволяет продавать на отсрочку новым клиентам.

Когда наступает страховой случай

• Контрагент признан банкротом.
• В отношении контрагента введены наблюдение, финансовое оздоровление или внешнее управление.
• Заключено мировое соглашение контрагента со всеми кредиторами.
• Производство по делу о банкротстве прекращено из-за отсутствия средств на процедуры.
• Длительный неплатёж: задолженность не погашена по истечении периода ожидания, установленного договором страхования.

Поэтому полис не «гарантирует поступление денег в срок»: при длительной просрочке выплата происходит после периода ожидания, а не в дату платежа по контракту. Это нужно учитывать в финансовой модели.

Кредитные лимиты и страховая сумма

Страховщик анализирует ваших покупателей и устанавливает по каждому кредитный лимит — предельный размер задолженности, который принимается на страхование. Отгрузки сверх лимита остаются на риске поставщика. Страховая сумма считается от застрахованного оборота: компания периодически подаёт декларацию, а из расчёта оборота исключаются суммы, которые страхованием не покрываются, — задолженность сверх кредитного лимита, спорная задолженность, скидки и кредит-ноты, оплаченные до даты декларации поставки, а также проценты, пени и штрафы.

Что не покрывается

Убытки из-за нарушения условий контракта самим поставщиком, поставки без необходимых разрешений или с нарушением законодательства, расчёты с государственными заказчиками (если иное не оговорено), потери от колебаний курса валют, а также суммы сверх кредитного лимита. Перечень исключений различается у страховщиков — сравнивать предложения нужно именно по нему.

Сколько стоит

Премия считается как процент от застрахованного оборота. На ставку влияют отрасль, структура покупателей и их платёжная дисциплина, география продаж, длина отсрочки, доля собственного участия страхователя и франшиза, убытки прошлых периодов. Единой публичной ставки по рынку нет: тариф определяет андеррайтер после анализа портфеля дебиторов, поэтому расчёт делается по вашим реальным данным.

Как оформить через Инфулл

1. Присылаете перечень покупателей с объёмами отгрузок и условиями отсрочки, данные об оборотах и просрочках за 1—2 года.
2. Запрашиваем котировки у страховщиков, работающих с торговыми кредитами, и сравниваем ставку, лимиты по контрагентам, период ожидания и долю собственного участия.
3. Согласуем структуру договора: весь оборот, отдельные покупатели или только экспортные поставки.
4. Подписываем договор и настраиваем порядок подачи деклараций.

Что делать при неплатеже

Сообщите страховщику о просрочке в срок, установленный договором — обычно это делается ещё до истечения периода ожидания. Продолжайте досудебную работу с должником и фиксируйте её: претензии, переписка, акты сверки. Соберите документы по поставке: договор, накладные, счета-фактуры, подтверждение отгрузки. После периода ожидания или судебного акта о банкротстве подайте заявление на выплату. Служба заботы Инфулл 8 (800) 333-19-33 помогает собрать комплект и ведёт переписку со страховщиком.

Инфулл — страховой брокер (ООО «Инфулл»), на рынке с 2012 года, агрегирует предложения свыше 80 страховых компаний и представляет интересы клиента, а не страховщика.