Страхование ответственности арендатора

За что отвечает арендатор

Арендатор обязан пользоваться имуществом в соответствии с условиями договора и назначением имущества (ст. 615 ГК РФ), поддерживать его в исправном состоянии, проводить текущий ремонт и нести расходы на содержание, если договором не установлено иное (ст. 616 ГК РФ), и при прекращении аренды вернуть помещение в том состоянии, в котором получил, с учётом нормального износа (ст. 622 ГК РФ). Вред, причинённый чужому имуществу, возмещается по общим правилам гл. 59 ГК РФ.

На практике это означает две группы требований. Первая — от собственника: повреждена отделка, инженерия, сам объект. Вторая — от соседей и третьих лиц: залило нижний этаж, пожар перекинулся на соседнюю секцию, посетитель получил травму в вашем помещении. Полис гражданской ответственности арендатора закрывает обе.

Обязателен ли такой полис

Закон страховать ответственность арендатора не обязывает — это добровольный вид. Обязанность возникает из конкретного договора аренды: собственники крупных объектов — складских комплексов, торговых и деловых центров, производственных площадок — часто включают требование о полисе в договор и указывают минимальный лимит, перечень рисков и иногда список допустимых страховщиков. Поэтому первым шагом всегда читаем договор аренды: подбирать покрытие «вообще» бессмысленно, если арендодатель уже задал параметры.

Что входит в покрытие

• залив из-за аварии водопровода, отопления, канализации или небрежности сотрудников;
• пожар и взрыв, в том числе последствия для соседних помещений;
• повреждение отделки, конструкций и инженерных систем арендуемого объекта;
• вред жизни и здоровью посетителей и сотрудников третьих лиц на вашей территории;
• повреждение имущества соседей и общего имущества здания;
• расходы на экспертизу и юридическую защиту по предъявленной претензии.

Отдельным договором страхуют то, что принадлежит вам: собственную отделку и неотделимые улучшения, оборудование, товарные запасы. Ещё один блок — перерыв в деятельности: он возмещает постоянные расходы и потерю дохода, пока помещение восстанавливается. Это страхование предпринимательского риска, и по ст. 933 ГК РФ оно заключается только в пользу самого страхователя.

Что обычно исключается

Умысел, износ и постепенное ухудшение состояния помещения, дефекты, существовавшие до начала аренды, нарушение правил пожарной безопасности и эксплуатации, неузаконенные перепланировки, договорные неустойки и штрафы надзорных органов. Отдельно проверяйте оговорку о военных и террористических рисках, включая ущерб от беспилотных аппаратов: в большинстве стандартных программ это исключение, и расширение оформляется только по отдельному согласованию.

Сколько стоит

Премия считается от лимита ответственности. На тариф влияют: площадь и назначение помещения, вид деятельности — офис дешевле общепита и производства, этаж и характер соседей, состояние инженерных сетей, наличие пожарной сигнализации и системы пожаротушения, история убытков, перечень включённых рисков и размер франшизы. Лимит разумно считать не «как в договоре аренды минимум», а от стоимости соседнего имущества, которое реально может пострадать при заливе или пожаре.

Как оформить через Инфулл

Инфулл — страховой брокер: мы агрегируем предложения свыше 80 страховых компаний, сверяем условия полиса с требованиями вашего договора аренды и запрашиваем котировки параллельно. Для расчёта нужны договор аренды или его существенные условия, характеристики помещения, вид деятельности и желаемый лимит.

Что делать при страховом случае

Сначала прекратите развитие ущерба и вызовите нужные службы — аварийную, пожарную, скорую. Затем зафиксируйте обстоятельства: акт с управляющей компанией или арендодателем, фотографии, список повреждённого имущества. Уведомьте страховщика в срок, указанный в договоре, и не признавайте требование пострадавшего и не платите добровольно до согласования — иначе выплату могут не признать. Служба заботы 8 800 333-19-33 помогает собрать документы и вести переписку со страховой компанией.