Как уменьшить платеж по кредиту

Что влияет на ежемесячную стоимость платежа

На объем платежа по кредиту влияют несколько факторов: сумма займа, срок погашения и процентная ставка. Чем выше ставка и размер кредита, тем больше получится ежемесячный платеж, но если погашение долга растянуть на максимальный срок, то сумма платежа станет меньше. 

Размер годового процента, который предлагает банк, зависит от текущей ключевой ставки Центробанка и политики самого кредитора. Вряд ли малоизвестный или специализирующийся на вкладах кредитор сможет предложить клиенту выгодный процент по кредиту.

Ежемесячный платеж складывается из двух частей: основного долга и начисления процентов. При этом их соотношение может быть разным и зависит от того, какой тип погашения платежей применяется банком. Чаще всего кредиторы используют аннуитетный способ расчета. В этом случае платеж равномерно распределяется на весь срок выплаты кредита, основная сумма долга постепенно уменьшается, а проценты начисляются на ее остаток. То есть в начале погашения займа большую часть платежа составляют проценты, а меньшую – основной долг. К концу срока выплаты ситуация становится противоположной.

Способы уменьшить платеж

Если сумма всех платежей по займам, включая ипотеку и кредитную карту, становится неподъемной и составляет не менее половины дохода, стоит задуматься о снижении кредитной нагрузки. Для решения вопроса закредитованности в первую очередь нужно обратиться в банк. Клиентам, не допускающим просрочек по кредитным обязательствам, банки практически всегда готовы пойти на уступки.

Способов снижения объемов платежей всего три:

• досрочное погашение займа, если у заемщика есть свободные денежные средства;

• рефинансирование;

• реструктуризация кредита. 

Кроме того, заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами и временно снизить платежи, пока не выправится его финансовое положение. Крайняя мера, которая позволяет полностью избавиться от непосильного кредитного долга, – банкротство физического лица.

Расскажем подробнее, как уменьшить размеры одного или нескольких займов.

Рефинансирование

Рефинансировать кредит намного проще, чем реструктурировать его. По сути, рефинансирование – это переход на новые, более выгодные условия кредитования в том же или другом банке. Часто банки, чтобы переманить к себе клиентов, предлагают улучшенные условия для выплаты действующего кредита – например, более низкую процентную ставку.

Почти у всех кредиторов есть специальные программы рефинансирования для клиентов сторонних банков. Если заемщик решит воспользоваться такой программой, ему придется заново оформить кредитный договор на остаток долга. 

После заключения договора клиент начинает платить новый кредит на улучшенных условиях, а банк самостоятельно погасит его прежний заем. При наличии нескольких кредитов большинство банков разрешают рефинансировать их вместе и погашать единым платежом.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации отличается от рефинансирования тем, что он возможен только в том банке, который выдал заем. При реструктуризации кредитор совместно с клиентом пересматривает текущие условия кредита – например, удлиняет срок погашения долга. Либо уменьшает процент по займу, если Банк России к тому времени пересмотрел ключевую ставку. По итогам пересмотра условий кредитор меняет график платежей на новый.

Чтобы провести реструктуризацию, клиенту необходимо обратиться с заявлением в банк и подтвердить причину материального затруднения и невозможности платить кредит. Также реструктуризация проводится банком в рамках судебного решения по просроченной задолженности заемщика.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временной промежуток, во время которого заемщик вправе погашать лишь часть ежемесячного платежа (проценты) или перестать платить вовсе.

Любой гражданин России вправе оформить кредитные каникулы на срок до полугода. Для этого должны быть веские причины:

• снижение дохода заемщика более чем на 30% по сравнению с заработком за предыдущие 12 месяцев;

• в этот же период заемщик не использует ипотечные каникулы.

Весной 2023 году Госдума продлила возможность воспользоваться отсрочкой по кредитам до конца текущего года. При этом заем должен быть оформлен не позднее 1 марта 2022 года. Взять кредитные каникулы разрешается лишь один раз за все время действия договора с банком.

Сейчас заемщики могут оформить три вида кредитных каникул: ипотечные, по потребительским займам и по причине участия в СВО. Для того чтобы взять отсрочку, клиенту необходимо обратиться в банк с заявлением и обосновать причину снижения дохода. Факт получения кредитных каникул будет отражен в кредитной истории заемщика, но, как уверяют банковские специалисты, это ее не испортит.

Стоит ли оформлять банкротство

Банкротство физических лиц позволяет неплатежеспособному заемщику законно списать все долги, в том числе по налогам и услугам ЖКХ.

При задолженности до 500 тысяч рублей физическое лицо вправе добровольно прибегнуть к процедуре банкротства. Если сумма просроченного долга выше, то этот процесс становится обязательным.

Если долг составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, то должник может оформить банкротство по упрощенной схеме – через МФЦ. В остальных случаях стать банкротом возможно только через суд.

Стоит ли получать статус банкрота, если долг менее полумиллиона рублей, каждый заемщик решает самостоятельно. Но нужно учесть, что минусов у банкротства достаточно: 

• в течение процесса оформления должнику запрещен выезд за границу;

• все банковские счета блокируются, а распоряжаться имуществом до решения суда запрещено;

• в течение трех лет должнику нельзя становиться генеральным директором или главным бухгалтером, а в течение десяти – нельзя занимать руководящую должность в кредитных организациях.

При высокой закредитованности и отсутствии средств для погашения долга наилучшим решением станет рефинансирование кредита. При погашении ипотеки платежи тоже можно снизить. Для подбора новых выгодных условий жилищного займа вы можете обратиться к опытному брокеру INFULL.