С 1 июля 2026 года действуют новые виды страхования жизни с доходностью

С 1 июля 2026 года действует Федеральный закон от 10 июня 2026 г. № 172-ФЗ. Документ меняет подход к продуктам, где страхование жизни сочетается с возможностью получения дохода: появились два самостоятельных вида договоров — с объявляемой и с расчетной доходностью.

Новые механизмы пришли на смену инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). Продажа ИСЖ прекращена с 1 января 2026 года. Изменения важны для тех, кто рассматривает страхование как элемент личного финансового плана наряду с банковскими вкладами, кредитами, ипотекой, лизингом и инвестициями.

Какие форматы страхования жизни вводит закон

Федеральный закон предусматривает два варианта. Они отличаются требованиями к клиенту, способом определения доходности и минимальной суммой вложений.

Страхование с объявляемой доходностью

Этот вид страхования доступен всем клиентам. Процент, выплачиваемый сверх страховой суммы, страховщик определяет самостоятельно. Его размер не привязан к конкретному активу или индексу. Такой подход позволяет заранее понимать принцип начисления дополнительного дохода и оценивать роль договора в структуре сбережений.

При выборе программы стоит сопоставить ее условия с другими инструментами: банковскими продуктами, инвестициями и Личное страхование жизни и здоровья. Важно учитывать не только потенциальную доходность, но и страховую защиту, срок договора и порядок досрочного выкупа.

Страхование с расчетной доходностью

Второй формат предназначен только для квалифицированных инвесторов. Доходность в нем определяется по формуле, связанной с динамикой конкретных активов. Минимальная страховая премия установлена на уровне 6 млн рублей.

Этот вариант ближе к инвестиционным решениям по механике расчета результата, однако сохраняет страховую природу договора. Для взвешенного решения следует изучить формулу доходности, перечень активов и условия договора, а также сравнить продукт с другими направлениями, включая Страхование инвестиций.

Что защищено от рыночных колебаний

Общее правило для обоих новых видов договоров заключается в том, что страховая и выкупная суммы не могут снижаться из-за колебаний рынка. Они могут только увеличиваться. Это условие отличает страхование жизни от прямых инвестиций, где стоимость активов способна как расти, так и уменьшаться.

При этом доходность и условия ее начисления зависят от выбранного формата. В страховании с объявляемой доходностью процент назначает страховщик, а в страховании с расчетной доходностью применяется формула, привязанная к динамике конкретных активов. Поэтому клиенту важно внимательно изучать документацию до заключения договора.

На что обратить внимание клиентам

Новые правила формируют более понятное разделение продуктов для массового клиента и квалифицированного инвестора. Если страхование жизни выбирается для защиты семьи, полезно оценить также Семейное страхование жизни и здоровья, чтобы подобрать решение с учетом состава семьи и финансовых целей.

• Продажа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) прекращена с 1 января 2026 года.
• С 1 июля 2026 года действует Федеральный закон от 10 июня 2026 г. № 172-ФЗ.
• Страхование с объявляемой доходностью доступно всем.
• Страхование с расчетной доходностью доступно только для квалифицированных инвесторов.
• Минимальная страховая премия для страхования с расчетной доходностью — 6 млн рублей.
• Страховая и выкупная суммы не уменьшаются от рыночных колебаний и могут только увеличиваться.

Страхование, банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции решают разные задачи в финансовом плане. Перед оформлением договора определите цель, горизонт планирования и приемлемый уровень риска, а затем сравните условия доступных решений.