Страхование ИИ-рисков: почему рынок пока не готов к новым полисам

Рынок страхования рисков, которые возникают при разработке и использовании искусственного интеллекта, в России, Белоруссии и Узбекистане пока фактически не сформирован. Совместное исследование ассоциации «Гильдия актуариев» и аудиторско-консалтинговой компании ДРТ, которое приводят «Ведомости», показывает: 72% страховых компаний не планируют выпускать специальные продукты для ИИ-рисков. Ни один страховщик в этих странах сейчас не предлагает такой полис.

При этом технологии уже активно входят в страхование, банки, кредиты, ипотеку, лизинг и инвестиции. Половина опрошенных страховых компаний сообщила о применении ИИ в собственной работе, а около 71% респондентов считают, что преимущества искусственного интеллекта скорее перевешивают связанные с ним риски. По данным Банка России, на постоянной основе ИИ применяют около 60% российских страховщиков.

Почему страхование ИИ-рисков не выходит на рынок

Для расчета тарифа страховщику необходимы статистика убытков, четко определенный объект страхования и понятный ответчик. В проектах с искусственным интеллектом все эти элементы пока остаются неопределенными. Поэтому страхование ИИ-рисков требует не только новых моделей оценки, но и выработки единых подходов к распределению ответственности.

Установить источник ущерба бывает сложно: причиной могут стать ошибки в данных, на этапе обучения, при интеграции модели либо действия пользователя. Ответственность в такой ситуации потенциально делится между разработчиком базовой модели, компанией, дообучившей ее, интегратором и заказчиком. Для бизнеса, который внедряет ИИ в банки, кредиты, ипотеку, лизинг или инвестиции, это делает особенно важной предварительную юридическую оценку рисков и Страхование ответственности директоров и руководителей (D&O).

Кумуляция убытков и отсутствие накопленной статистики

Еще одна существенная проблема для страхования — кумуляция. Компании нередко используют одинаковые модели и услуги одних провайдеров. Одна уязвимость способна привести к одновременным убыткам у большого числа клиентов, а значит, заметно увеличить потенциальную нагрузку на страховщиков. Такой сценарий усложняет резервирование и оценку предельных обязательств.

Собственный ИИ-риск страховщики также пока не оценивают системно. Внедрение ИИ означает принятие нового риска, который не оценен, не зарезервирован и чаще всего даже не назван, писал в колонке для АСН руководитель практики страхования SL LEGAL Леонид Зубарев. По базе рисков ИИ, которую ведет MIT, 65% из них реализуются уже после запуска системы.

Мировой рынок уже предлагает решения

За рубежом страхование ИИ-рисков постепенно становится отдельным направлением. В апреле 2025 года на площадке Lloyd's of London появился полис канадской компании Armilla AI с лимитом до 25 млн долларов, покрывающий галлюцинации и деградацию моделей; продукт aiSure с лимитом до 15 млн долларов предлагает Munich Re. По оценке Deloitte, к 2032 году мировые премии по страхованию ИИ-рисков могут достичь около 4,7 млрд долларов при среднегодовом росте порядка 80%.

Развитие этого сегмента будет зависеть от качества данных, прозрачности алгоритмов и практики урегулирования претензий. Компании, использующие ИИ при принятии финансовых и операционных решений, могут заранее рассматривать Страхование гражданской ответственности юридических лиц как один из инструментов комплексной защиты. Это актуально для организаций, чья деятельность затрагивает клиентов, контрагентов, банки, кредиты, ипотеку, лизинг и инвестиции.

Тарифы и ответственность обсудят в Москве

Тарификацию с участием ИИ отдельно обсудят на Форуме лидеров страхового рынка 29 октября в Москве. Форум пройдет в 12-й раз, и в его программе впервые появился трек «Актуарный краш-тест: модели под давлением ставки, убытка и ИИ».

На сессии «Тариф в моменте» участники рассмотрят, какое делегирование решений алгоритму допустимо и кто отвечает перед клиентом и регулятором за ошибку модели. В фокусе также будут антиселекция при гибких продуктах и оценка эффекта безлюдных выплат. Сессия «Резервы под давлением» посвящена снижению ключевой ставки, росту стоимости убытка и запуску с 1 января 2027 года гарантийного фонда по страхованию жизни.

Пока специализированное страхование ИИ-рисков не стало массовым, компаниям важно учитывать технологические угрозы в системе управления рисками, договорной работе и корпоративном контроле. Это позволит подготовиться к появлению новых страховых решений и более уверенно использовать ИИ в финансовых сервисах и бизнес-процессах.