Инвестиционное страхование жизни: новые правила могут вступить в силу 1 июля 2026 года

Новый формат инвестиционного страхования жизни могут запустить с 1 июля 2026 года

Депутаты Госдумы предложили установить 1 июля 2026 года датой вступления в силу изменений, которые законодательно вводят в РФ новый вид инвестиционного страхования жизни. Такая дата указана в тексте поправок, подготовленных депутатами для соответствующего законопроекта ко II чтению.

Новый инструмент затрагивает страхование жизни и инвестиции состоятельных клиентов. Его параметры важны не только страховщикам и инвесторам: банки, работающие с накопительными продуктами, кредитами и ипотекой, также следят за развитием регулирования финансового рынка. Лизинг и другие формы финансирования бизнеса могут косвенно ориентироваться на изменения в инвестиционной среде.

«На этапе обсуждения и принятия законопроекта с поправками в I чтении срок их вступления в силу не был определен сознательно, по теме велись консультации. Решение было отложено до проработки поправок ко II чтению», — пояснил «Интерфаксу» источник в Госдуме.

Какие правила предлагают закрепить для договоров страхования

Согласно изменениям, предложенным ко II чтению, правила страхования «должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования». В частности, речь идет о данных и документах «по оценке страховых рисков, определения размера убытков или ущерба».

Также в правилах должны быть определены «сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а в отношении договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы». Это позволит клиентам точнее понимать условия страхования, а финансовым организациям — единообразно выстраивать процедуры по договорам.

Поправки предусматривают, что «Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Регулятор также вправе «устанавливать требования к условиям осуществления страхования жизни, при наличии которых договор страхования жизни может быть заключен только с физическим лицом, являющимся квалифицированным инвестором».

При этом страховщик с лицензией на добровольное страхование жизни сам «вправе осуществлять признание физических лиц квалифицированными инвесторами по их заявлениям», ориентируясь на соответствующую статью закона «О рынке ценных бумаг». Для защиты капитала и оценки решений в этой сфере может быть актуально Страхование инвестиций.

Выплаты по личному страхованию и медицинские сервисы

Отдельно поправки уточняют общий порядок получения выплат по договорам личного страхования — например, страхования от несчастного случая или добровольного медицинского страхования - ИФ. Устанавливается, что «при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда».

Такое положение уже действует на практике, однако в случае принятия будет прямо закреплено законом об организации страхового дела в РФ - прим. ИФ. Следовательно, личное страхование не исключает получение сумм, которые человеку положены по иным основаниям.

Кроме денежной формы, выплата в личном страховании может носить сервисный характер. «В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу», следует из текста поправок. В рамках добровольной медицинской защиты можно рассмотреть ДМС с телемедициной, если необходим удобный доступ к медицинским сервисам.

Условия нового договора с расчетной доходностью

Для нового вида страхования жизни с расчетной доходностью вводятся специальные требования. Такой договор «может быть заключен только с физическим лицом, являющимся квалифицированным инвестором, при единовременной уплате таким физическим лицом страховой премии в размере не менее 6 млн рублей». Сумма «входного билета» в 6 млн рублей сохраняется с этапа I чтения поправок - ИФ.

Условиями договора страхования жизни может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и размера выкупной суммы. При этом уменьшение страховой суммы в течение действия договора не допускается. Это принципиальное условие для инвестора, который сопоставляет страхование с банковскими продуктами, инвестициями, кредитами, ипотекой или вложениями в лизинг.

Какие показатели могут влиять на увеличение суммы

Предложенные поправки допускают, что увеличение страховой суммы будет «привязано» к значению «индекса потребительских цен на товары и услуги в РФ, ключевой ставки Банка России или иного индикатора денежного рынка». Одновременно в документе закреплено: «уменьшение размера страховой суммы, размера выкупной суммы в зависимости от указанных показателей не допускается».

Кроме того, договор страхования жизни может предусматривать выплату страховой или выкупной суммы в рублях в размере, эквивалентном определенной сумме в иностранной валюте. Таким образом, новый вид инвестиционного страхования ориентирован на квалифицированных инвесторов, для которых важны понятные правила, крупный единовременный взнос и заранее обозначенные механизмы расчета выплат.