Комиссии банков по кредитным страховкам достигли 91%: как стандарты изменят рынок

По данным «Эксперт РА» за 2025 год, средняя комиссия банков при кредитном страховании жизни с единовременной оплатой премии достигла 91%. Это означает, что заемщику особенно важно понимать структуру цены полиса и условия защиты, в том числе при оформлении услуги Страхование жизни для кредита. В октябре 2026 года должны начать действовать стандарты, предписывающие направлять на выплаты 30% премии. Однако при сложившемся размере комиссий выполнить такое требование математически невозможно.

91 рубль банку из каждых 100 рублей премии

Как следует из данных «Эксперт РА», приведенных «Известиями», за 2025 год средняя комиссия по кредитному страхованию жизни с единовременной уплатой премии составила 91%. Иными словами, из 100 рублей, которые заемщик заплатил за страхование, банку-посреднику достается 91 рубль. Страховщик получает оставшиеся 9 рублей — из этой суммы он должен сформировать покрытие, резервы и обеспечить выплаты.

С 19 октября 2026 года начнут действовать два стандарта ВСС: по страхованию жизни при потребительском кредитовании и при ипотеке. Документы разработаны при поддержке Банка России и утверждены президиумом союза. Президент ВСС Евгений Уфимцев считает, что новые правила увеличат среднюю долю выплат до 30% в потребительском кредитовании и до 50% в ипотеке.

Почему действующая комиссия не позволяет выполнить стандарт

При комиссии 91% достичь целевых показателей невозможно даже арифметически. Если страховщику досталось 9 рублей из 100 рублей премии, выплатить 30 рублей он не сможет. Чтобы направлять на выплаты 30% премии, комиссия банка должна снизиться минимум до 70%, а при учете расходов на ведение дела и создание страховых резервов — заметно ниже этого уровня.

При этом и комиссия в 70% не решает вопрос устойчивости модели. Вся часть премии, оставшаяся у страховщика, в таком случае будет направляться на выплаты, без средств на собственные расходы и маржу. По сути, страхование будет работать в ноль по андеррайтингу, а финансовый результат станет зависеть от дохода от размещения резервов. Для оценки рисков и сохранности капитала бизнес также может использовать Страхование инвестиций.

Такая схема уже знакома рынку. По расчетам НКР, весь прирост прибыли страховщиков за 2025 год был обеспечен инвестиционной и финансовой деятельностью: доходы в этом направлении выросли на 45,7%. В то же время результат от оказания страховых услуг уменьшился на 4,4%. Сейчас модель теряет устойчивость: агентство прогнозирует сокращение прибыли отрасли в 2026 году как минимум на пятую часть, до не более чем 400 млрд рублей. Среди причин называется снижение ключевой ставки, из-за которого падает доходность новых вложений.

Регулятор и ВСС готовят изменения

Евгений Уфимцев прямо связывает низкий уровень выплат с крупными комиссиями банков-посредников. После введения стандартов, по его словам, эти комиссии снизятся. Банки, кредиты и страхование должны стать более прозрачными для клиента: заемщик должен понимать, какую сумму он платит за защиту, а какую — за посредническое вознаграждение.

Банк России готовит и более строгую меру. Еще в мае 2025 года регулятор в проекте отчета по этой теме сообщил о планах нормативно установить обязательный коэффициент соотношения страховой премии и выплаты при страховании жизни заемщиков. Таким образом, необходимая пропорция может быть закреплена не только отраслевыми стандартами, но и нормативным актом.

Отдельные случаи: комиссия до 96%

Средний показатель не отражает наиболее спорные случаи на рынке. В службе финансового уполномоченного «Известиям» рассказали о ситуациях, когда из 300 тыс. рублей, уплаченных клиентом, страховщику передавали лишь 12 тыс. рублей. В этом примере комиссия достигает 96% премии.

В Банке России отмечают, что повышенная наценка встречается у отдельных участников рынка и не имеет массового характера. При этом высокая комиссия сама по себе не нарушает закон. Главное требование состоит в том, чтобы клиенту в полном и достоверном объеме сообщили стоимость страховки, размер вознаграждения банка и влияние покупки полиса на стоимость кредита.

Что комиссия меняет для заемщика

Практический вопрос заключается не только в цене полиса. Страховая защита рассчитывается исходя из той части премии, которая поступила страховщику, а не из всей суммы, уплаченной заемщиком. Если комиссия составляет 91%, полис может покрыть лишь небольшую долю долга перед банком, хотя именно защита этого долга обычно является целью оформления страховки при кредите или ипотеке.

Для покупателей жилья особенно важно сопоставлять параметры кредита, ипотека и условия страхования до заключения сделки. При выборе объекта может быть полезна услуга Подобрать жилье на вторичном рынке, позволяющая комплексно оценить будущую финансовую нагрузку.

Рынок страхования заемщиков продолжает сокращаться

Сегмент сокращается уже не первый год. В первом квартале 2026 года взносы по страхованию заемщиков, включая кредитное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и ДМС, достигли 38 млрд рублей. Это на 8,6% меньше, чем годом ранее.

Согласно данным ВСС, премии по кредитному страхованию жизни в первом квартале 2025 года сократились на 49% год к году: с 21 млрд до 11 млрд рублей. Причиной стало не только уменьшение объемов выдачи кредитов. Снижается и интерес банков-агентов к страхованию как к инструменту получения дохода.

Одновременно усиливается контроль за практиками участников рынка. 5 августа 2026 года ФАС возбудила дело против банка «Русский Стандарт», «Русский Стандарт Страхования» и «Зетта Страхования». Ведомство усмотрело сговор в требованиях к страховому покрытию для заемщиков.

Новые стандарты могут изменить баланс между банками, страховщиками и клиентами. Заемщикам стоит внимательно изучать договор, сравнивать стоимость защиты и объем выплат, а также учитывать, как страхование влияет на итоговую цену кредита, ипотеки, лизинга и других финансовых продуктов.