ЦБ переиздает правила КИД: что меняется в страховании жизни

Банк России представил для публичного обсуждения проект указания, которое заменит действующий документ от 29 марта 2022 года № 6109-У. Его задача — закрепить минимальные стандартные требования к отдельным программам добровольного страхования и к сведениям, которые страховщик раскрывает клиенту в ключевом информационном документе, или КИД.

Важно: проект не вводит принципиально новые правила раскрытия информации. Необходимость обновления связана прежде всего с тем, что законодательство по-новому классифицировало страхование жизни. Предложения по документу принимаются с 22 июля по 5 августа на адрес yakubovskayaap@cbr.ru.

Когда начнут действовать обновленные требования

Планируется, что новое указание вступит в силу через 10 дней после официального опубликования. Одновременно прекратит действие указание 2022 года. Для клиентов, выбирающих Личное страхование жизни и здоровья, это означает сохранение привычного подхода к информированию по договорам, на которые распространяются общие правила.

Какие положения КИД уже действуют

Не следует воспринимать переиздание как появление новых обязательств для страховщиков. Формат КИД, его максимальный объем в три печатные страницы А4 и QR-код в правом верхнем углу первой страницы, ведущий к полным правилам страхования, уже предусмотрены действующим регулированием.

Также сохраняется право страхователя отказаться от договора и вернуть премию в течение семи рабочих дней, если информация была предоставлена не полностью либо оказалась недостоверной. Эти нормы дословно повторяют указание 2022 года и обязательны для страховщиков с 1 апреля 2023 года. Следовательно, проект представляет собой техническое переиздание, а не отдельную инициативу по усилению защиты потребителей.

Почему потребовалось переиздать указание

Новая классификация страхования жизни

Оснований два, и оба относятся к юридической технике. Федеральные законы от 25 декабря 2023 года № 631-ФЗ и от 10 июня 2026 года № 172-ФЗ скорректировали перечень видов страхования жизни в статье 32.9 закона «Об организации страхового дела».

Из закона и, соответственно, из указания исключен прежний вид «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)». Одновременно общие минимальные стандарты раскрытия не будут применяться к трем новым видам: «страхование жизни с объявляемой доходностью», «долевое страхование жизни» (ДСЖ) и «страхование жизни с расчетной доходностью».

Такая корректировка продолжает реформу рынка: с 1 июля 2026 года на смену ИСЖ пришли новые виды с доходностью. ДСЖ развивается по отдельной регуляторной траектории, в том числе по направлению лицензирования управляющих компаний. В рамках этого процесса пятый страховщик — «СОГАЗ-Жизнь» — получил лицензию УК.

Изменение стандарта оформления

Форма КИД в новой редакции должна соответствовать национальному стандарту ГОСТ Р 7.0.97-2025. Он введен приказом Росстандарта от 26 июня 2025 года и заменил прежний стандарт делопроизводства. Эта правка также носит технический, а не содержательный характер.

Что означает исключение новых продуктов из общих правил

Явное выведение трех новых видов из-под базовых требований может указывать на следующий этап регулирования. Вероятно, для них подготовят отдельные, более детальные минимальные стандарты и правила раскрытия. Универсальная модель 2022 года, по всей видимости, не в полной мере учитывает особенности новых продуктов, где страхование сочетается с механизмами доходности.

Финансово грамотному клиенту стоит особенно внимательно сопоставлять условия договора, риски и порядок определения результата. Это актуально не только для страхования жизни: банки предлагают кредиты и ипотека требует оценки долгосрочной нагрузки, лизинг связан с обязательствами бизнеса, а инвестиции нуждаются в понятном раскрытии рисков. Для оценки решений, в которых важна защита вложений, может быть полезно Страхование инвестиций.

До появления специальных требований ключевым ориентиром остается внимательное изучение КИД и полных правил. Клиенту следует проверить объем страховой защиты, исключения, срок действия договора, порядок расчета выплат и условия досрочного прекращения. Такой подход помогает осознанно выбирать страхование и сравнивать финансовые продукты.