ЦБ переиздает правила КИД: что изменится в страховании жизни

Банк России представил для публичного обсуждения проект указания, который должен заменить действующее указание от 29 марта 2022 года № 6109-У. Документ регулирует минимальные стандартные требования к отдельным видам добровольного страхования, а также объем сведений, которые страховщик обязан раскрыть клиенту в ключевом информационном документе — КИД.

Важно: проект не вводит принципиально новые правила защиты потребителей. Его появление связано прежде всего с тем, что законодательство по-новому классифицировало страхование жизни. Для клиентов, которые рассматривают страхование наряду с банковскими продуктами, кредитами, ипотекой, лизингом и инвестициями, это означает необходимость внимательнее сопоставлять условия разных финансовых решений.

Когда и как можно направить предложения

Банк России принимает замечания и предложения к проекту с 22 июля по 5 августа. Их можно направить на адрес yakubovskayaap@cbr.ru.

Планируется, что новое указание начнет действовать через 10 дней после официального опубликования. Одновременно утратит силу указание 2022 года. Таким образом, речь идет о нормативной замене прежнего документа, а не о внезапном пересмотре базовых правил, по которым оформляется добровольное страхование.

Что уже действует в отношении КИД

Не следует считать новшеством сам КИД или его оформление. Ограничение объема документа тремя печатными страницами А4, QR-код в правом верхнем углу первой страницы со ссылкой на полные правила страхования, а также возможность расторгнуть договор и вернуть премию в течение семи рабочих дней при неполном либо недостоверном информировании уже установлены.

Эти положения дословно воспроизводят действующее указание 2022 года, обязательное для страховщиков с 1 апреля 2023 года. Следовательно, нынешняя инициатива не является отдельной новой мерой по защите прав потребителей: это техническое переиздание действующей регуляторной рамки.

КИД помогает сравнивать страхование с другими финансовыми инструментами. Например, при анализе программ, связанных с накоплениями и инвестициями, полезно заранее оценивать риски и условия Страхование инвестиций. Банки, кредиты, ипотека и лизинг также требуют изучения полной стоимости и договорных ограничений, а не только рекламных параметров.

Почему документ решили переиздать

Причины обновления относятся к юридической технике и не меняют содержание потребительских гарантий. Первая связана с двумя федеральными законами: от 25 декабря 2023 года № 631-ФЗ и от 10 июня 2026 года № 172-ФЗ.

Эти законы изменили перечень видов страхования жизни в статье 32.9 закона «Об организации страхового дела». Прежний вид «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)» исключен из закона и, соответственно, из указания.

Кроме того, из сферы действия документа исключаются три новых вида страхования жизни, появившиеся благодаря тем же законам: «страхование жизни с объявляемой доходностью», «долевое страхование жизни» (ДСЖ) и «страхование жизни с расчетной доходностью». На эти продукты общие минимальные стандарты раскрытия информации не распространяются.

Реформа после ИСЖ и развитие ДСЖ

Изменения продолжают реформу классификации страхования жизни. С 1 июля 2026 года на смену ИСЖ пришли новые виды с доходностью. При этом ДСЖ развивается по самостоятельной регуляторной траектории, в том числе через отдельный трек лицензирования управляющих компаний.

В рамках этого направления пятый страховщик — «СОГАЗ-Жизнь» — получил лицензию УК. Для финансово грамотного клиента это еще раз подчеркивает разницу между продуктами, где присутствуют страхование, инвестиции и управление активами. Перед заключением договора стоит определить его цель: защита жизни и здоровья, накопление средств либо участие в инвестиционном результате.

Когда в приоритете личная защита, а не доходность, можно рассмотреть Личное страхование жизни и здоровья. Такой подход позволяет отделить страховые риски от решений, которыми обычно занимаются банки, а также от задач, для которых оформляются кредиты, ипотека или лизинг.

Изменение стандарта оформления КИД

Вторая причина переиздания касается формы ключевого информационного документа. В новой редакции КИД должен оформляться по национальному стандарту ГОСТ Р 7.0.97-2025. Он введен приказом Росстандарта от 26 июня 2025 года и заменил прежний стандарт делопроизводства.

Это также техническая, а не содержательная корректировка. Требования к понятности информации, ее объему и праву клиента на возврат премии при ненадлежащем информировании не становятся новыми. Меняется нормативная основа, по которой должен быть подготовлен документ.

Каких правил ждать для новых продуктов

То обстоятельство, что три новых вида страхования жизни прямо исключены из общих требований, а не добавлены в них, может указывать на дальнейший этап регулирования. Вероятно, для них готовят отдельный и более специализированный комплекс минимальных требований и правил раскрытия.

Общая модель 2022 года, по всей видимости, не полностью соответствует продуктам с новыми механизмами доходности. Поэтому клиентам, выбирающим страхование и инвестиции, следует проверять состав раскрываемой информации, условия получения дохода, ограничения и порядок досрочного прекращения договора. Это особенно актуально, когда семейный финансовый план одновременно включает банки, кредиты, ипотеку, лизинг и долгосрочные инвестиции.