ЦБ: грубый мисселинг ушел в прошлое, но выбор клиента требует внимания

Грубый мисселинг на финансовом рынке остался в прошлом, однако задача честного информирования клиентов сохраняет актуальность. Заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Мамута на Финансовом конгрессе Банка России в Санкт-Петербурге объяснил, что регулятор все больше внимания уделяет не прямому обману, а незаметным механизмам, способным подтолкнуть человека к определенному выбору.

Какие практики мисселинга ушли с рынка

Михаил Мамута заявил на Финансовом конгрессе Банка России, что практики продажи ИСЖ под видом вклада и кредитов с проставленными галочками ушли с рынка — фокус регулятора смещается на «мягкие» практики подталкивания.

Иными словами, грубый мисселинг — продажа инвестиционного страхования жизни под видом вклада или кредиты с предпроставленными галочками — ушел в прошлое. Такой подход помог сделать страхование, банки и другие финансовые организации более внимательными к раскрытию условий своих продуктов. При оформлении займа клиенту также важно заранее оценить, какие услуги действительно необходимы: например, Страхование жизни для кредита позволяет защитить финансовые обязательства при наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Почему «мягкое» подталкивание остается риском

По словам Мамуты, современные практики не ставят целью ввести потребителя в заблуждение — но продавец заинтересован продать, и отсюда соблазн «более выпукло показать позитивное качество продукта и чуть-чуть убрать в тень» его невыгодные стороны.

Это особенно значимо, когда человек сравнивает кредиты, инвестиции, страхование, ипотека или лизинг. Яркая презентация выгоды не отменяет необходимости изучить ограничения, сроки, стоимость и возможные риски. Банки и иные участники рынка могут выстраивать клиентский путь так, чтобы нужное действие выглядело наиболее простым и очевидным, но окончательное решение должно оставаться осознанным.

Договор и сценарий в приложении

Пользовательские тестирования ЦБ показывают: большинство потребителей не открывают договоры и идут по сценариям, бесшовно зашитым в приложения и сайты финансовых организаций. Поэтому перед тем, как выбрать страхование или инвестиции, стоит не ограничиваться краткими карточками продукта: проверить ключевые условия, исключения, порядок платежей и последствия досрочного прекращения договора.

Для бизнеса внимательное изучение условий не менее важно: когда компания предоставляет отсрочку платежа, дополнительным инструментом управления рисками может стать Страхование коммерческих кредитов. Такой подход помогает рассматривать финансовые решения комплексно, а не только через наиболее привлекательное предложение.

Цель регулятора — понятный и осмысленный выбор

Задачу регулятор видит в том, чтобы помочь потребителю увидеть не только плюсы, но и риски продукта — при этом не превращая каждого клиента в юриста: по словам Мамуты, нужны «простые понятные метрики, алгоритмы, которые помогают делать выбор — именно осмысленный, осознанный».

Понятная информация важна для всех сегментов рынка: когда оформляются кредиты, ипотека, лизинг, инвестиции или страхование. Клиенту следует сопоставлять не только обещанную доходность либо удобство оформления, но и полную стоимость, условия отказа, риски и собственные финансовые цели.