Как правильно выбрать ДМС для сотрудников

Преимущество ДМС над программой обязательного медицинского страхования (ОМС) – отсутствие долгого ожидания записи к специалистам, комфортные условия для диагностики и лечения и высокий уровень обслуживания клиентов.

Работодатели, включающие полис ДМС в корпоративный соцпакет, выделяются на рынке труда и имеют более высокую ценность у соискателей и сотрудников. Для работодателя обеспечение персонала страховками тоже выгодно. За это компания получает от ФНС несколько налоговых преференций, которые позволяют сэкономить на уплате налогов.

Виды программ ДМС

Большинство страховых компаний делят программы добровольного медицинского страхования на четыре подгруппы:

Экстренная

В самую недорогую программу обычно входит экстренное медицинское обслуживание в государственных и некоторых недорогих коммерческих учреждениях. Это услуги вызова скорой или неотложной помощи, срочная госпитализация, при необходимости оперативное вмешательство и оплата лекарств во время нахождения в больнице.

Базовая (стандарт)

В этот вид ДМС включено обслуживание (диагностика и лечение) в государственных поликлиниках и больницах, а также в недорогих частных клиниках. Кроме экстренной медпомощи, застрахованный может вызвать на дом терапевта и записаться на прием к узким специалистам. Некоторые диагностические и лечебные манипуляции доступны в ограниченном количестве в течение срока действия полиса.

Оптимальная

Оптимальная программа ДМС включает в себя все вышеперечисленные опции, но перечень частных медицинских учреждений более широкий. Различные методы диагностики, такие как рентгенография, УЗИ и другие виды исследований доступны застрахованному без ограничений.

Расширенная (премиальная)

Премиальная программа ДМС представляет собой расширенный страховой продукт. Как правило, по такой страховке страховые компании оплачивают дорогостоящие виды анализов и исследований, стоматологию, профилактическую медицину, диспансеризацию и консультации терапевта-куратора в течение всего срока действия договора.

Также существует несколько дополнительных специальных программ ДМС: например, полис, покрывающий ведение беременности и родов, наблюдение первого года жизни ребенка или укус клеща (программа “Антиклещ”).

На что обратить внимание при выборе программы

Подбирая программу ДМС для персонала, стоит изучить не только ее наполнение, но и дополнительные полезные опции. Это фишки, которые выгодно отличают страховщика среди других и делают дорогостоящий вид  страхования более привлекательным и полезным. Мы составили список из шести удобных опций ДМС.

Врач-куратор

Возможность связаться с врачом, курирующим застрахованных, есть во многих программах ДМС, начиная с категории “Стандарт” и выше. Но если эта услуга труднодоступна и требует длительного ожидания, то вряд ли она станет полезной для застрахованных сотрудников. Иногда предварительная консультация с куратором становится лишним барьером, усложняющим запись к нужному специалисту. 

Гораздо удобнее, если до курирующего терапевта можно не только дозвониться, но и написать ему напрямую в мессенджере или в мобильном приложении. Оперативный ответ куратора поможет застрахованным сотрудникам получить ответы на вопросы касательно здоровья в дистанционном режиме, без необходимости личного посещения врача.

Мобильное приложение

Удобная опция, которую начали внедрять крупные страховые компании, – мобильное приложение для застрахованных по ДМС. В приложении можно быстро найти нужную клинику, почитать отзывы о врачах, узнать перечень доступных по программе полиса услуг и оставить заявку на согласование визита к доктору.

Личный кабинет для менеджера по персоналу

Некоторые крупные страховщики для упрощения и автоматизации связи предусмотрели в своих программах сервис личного кабинета для HR-менеджера компании. Функция личного кабинета позволяет вести электронную базу застрахованных и корректировать ее, добавляя или исключая сотрудников.

Еще одна полезная функция сервиса – возможность отслеживать анонимную статистику обращений по страховым случаям. Эти сведения помогут руководителю понять, какие опции программы востребованы, а какие можно в будущем исключить и сэкономить деньги компании. 

Телемедицина

Услуга онлайн-консультаций с врачами разных специализаций стала настолько популярной, что некоторые страховые компании предлагают ее в виде отдельной программы страхования по демократичной цене. Полис ДМС с телемедициной особенно удобен для сотрудников, которые часто находятся в разъездах и не имеют возможности быстро попасть на прием к доктору.

Диспансеризация

Несмотря на то что опция диспансеризации приводит к удорожанию страховки, эта услуга поможет снизить количество обращений по страховым случаям. Так как заранее проведенная диспансеризация позволит вовремя выявить проблемы со здоровьем еще до их обострения. 

Кроме того, по Трудовому кодексу РФ работодатель обязан предоставлять сотруднику оплачиваемый отгул для прохождения профилактического осмотра и диагностики. ДМС позволяет провести диспансеризацию для всех или отдельных групп сотрудников одновременно, что более удобно и для них, и для руководителя.

Офисный врач

Корпоративные программы ДМС часто включают в себя еженедельную организацию приема терапевта на территории офиса во время рабочего дня. Такая опция позволит сократить число отгулов с целью посещения клиники, а персоналу даст отличную возможность сэкономить время и получить консультацию врача, не покидая пределы рабочего места.

На что еще стоит обратить внимание при выборе страховщика? Важно, чтобы программы ДМС были гибкими, это позволит снизить стоимость страхования, если убрать из договора ненужные или слишком дорогие опции. Еще стоит уточнить количество клиник, сотрудничающих со страховой. Если их слишком мало, то, скорее всего, сотрудники будут редко пользоваться полисом.

Перед заключением договора важно уточнить детали: срок лицензии страховщика (лучше всего выбрать организацию с бессрочной лицензией) и сумму покрытия страховых случаев (минимум 1–2 млн рублей в год).

Хорошо, если у страховой компании есть бонусы для корпоративных клиентов. Это могут быть выездные профилактические мероприятия, например, организация в офисе лекции о гриппе, вакцинация и флюорография. Некоторые крупные страховщики предлагают в качестве дополнительной опции страхование сотрудников при выезде за рубеж.

Исключения из страховых случаев

Список заболеваний, компенсация которых не предусмотрена большинством страховых компаний:

• онкология;

• наследственные и врожденные болезни;

• сахарный диабет и сопутствующие осложнения;

• психические расстройства;

• туберкулез и другие опасные инфекции;

• венерические болезни, включая ВИЧ;

• бесплодие обоих полов;

• алкоголизм и наркозависимость.

Чаще всего страховщик оплачивает только диагностику, которая позволяет поставить точный диагноз. Например, это может быть первичный прием психиатра, проведение гистологии и прочие виды исследований до подтверждения диагноза.

Также общие программы ДМС не включают в себя услуги по ведению беременности и родов, генетические исследования, ЭКО и подготовку к нему, эстетическую косметологию, коррекцию зрения, ортодонтию и протезирование зубов. По страховке не получится провести пластическую операцию без медицинских показаний, например, выполнить липосакцию или увеличить грудь.

Стоимость корпоративного ДМС

Мы рассчитали цены на годовые корпоративные программы ДМС от пяти крупных страховых компаний: “РЕСО-Гарантия”, “Согласие”, “Зетта”, “Ингосстрах” и “СОГАЗ”. Стоимость страхования произведена из расчета на одного сотрудника без учета повышающих коэффициентов, действующих для лиц старше 60 лет.

“РЕСО-Гарантия”

Расчет стоимости страхования для компании численностью от 51 до 100 человек:

• “Стандарт”: от 16 200 до 19 600 ₽. В программу включены услуги государственных и некоторых частных ЛПУ (лечебно-профилактических учреждений), плановая госпитализация, экстренная помощь и вызов врача на дом.

• “Бизнес”: от 28 980 до 40 480 ₽. Кроме услуг категории “Стандарт”, в программу входят услуги частных ЛПУ, таких как “Скандинавия” и “МЕДСИ СПб”.

• “Люкс”: 95 500 ₽. В эту категорию дополнительно включены услуги диспансеризации, консультации личного врача, а также палаты класса люкс при плановой госпитализации.

“Согласие”

Расчет ДМС для коллектива численностью от 51 до 100 человек:

• “Стандарт”: 21 426 ₽. В полис входит амбулаторно-поликлиническая помощь государственных и частных ЛПУ, вызов врача на дом и экстренная госпитализация.

• “Бизнес”: от 39 499 ₽.

• “Люкс”: от 47 599 ₽.

В программы “Бизнес” и “Люкс” включен расширенный перечень частных ЛПУ повышенной категории, таких как “Лахта”, “МЕДСИ СПб”, “Альфамед” и других.

“Зетта”

Расчет ДМС для организаций численностью более 55 человек:

• “Стандарт”: 19 135 ₽. В данный пакет входят услуги преимущественно государственных ЛПУ, вызов врача на дом, экстренная и плановая госпитализация.

• “Бизнес”: 22 326 ₽. В программу, кроме услуг пакета “Стандарт”, включены услуги частных ЛПУ, например: “МЭДИС”, “БалтЗдрав” и “Инфант”.

• “Люкс”: 26 551 ₽. По программе застрахованных обслуживают такие частные ЛПУ как "XXI век", “Европейский институт здоровья семьи” и “Северо-Западный центр доказательной медицины”.

“Ингосстрах”

Расчет страхования для коллектива свыше 11 человек:

• “Эконом”: 17 350 ₽. В договор входят услуги государственных и частных ЛПУ экономкласса, помощь на дому и амбулаторно, экстренная и плановая госпитализация.

• “Стандарт”: 19 410 ₽. В программу страхования также входят услуги больницы РАН, частных ЛПУ “Наша клиника” и “Эмми”.

• “Комфорт”: 24 520 ₽. В программу входят услуги клиник категории “Стандарт”, а также частных ЛПУ “Северо-Западный центр доказательной медицины”, “Династия”, “Адамант” и других.

• “Бизнес”: 29 670 ₽. Кроме услуг ЛПУ “Комфорт”, по страховке можно обратиться в клиники уровня “Бизнес”, например: “СМТ”, “АБИА” и “МЕДСИ”.

“СОГАЗ”

Расчет страхования для компании с численностью от 50 до 100 сотрудников:

• “Эконом”: от 11 250 ₽. 

• “Стандарт”: от 12 790 ₽.

• “Бизнес”: 25 460 ₽.

Во все программы страхования от “СОГАЗ” входят услуги частных и государственных ЛПУ без опций вызова врача на дом и скорой помощи. В страховки “Стандарт” и “Бизнес” включены услуги частных клиник уровня комфорт и выше.