Назад к списку

Ипотека – что это такое и как работает

Что такое ипотека и какие ипотечные программы предлагают сегодня банки, разбираем в статье.

Наталия Мурадова
10 апреля 2024 г.
32

На сегодня слово ипотека знакомо практически любому гражданину нашей страны. Ипотечный кредит – довольно молодая для нас услуга. Понятие ипотека используется в России с 1998 года. По статистике, большая часть жилья сейчас приобретается именно в ипотеку. Ипотека – это реальная возможность иметь собственное жилье прямо сейчас, благодаря займу у финансовой организации.

В ипотеку оформляют не только квартиры и загородную недвижимость. Также в ипотеку можно купить автомобиль, машино-место, апартаменты, яхту. Взять заем на лечение или обучение.

В нашей стране более популярен ипотечный кредит на недвижимость.

Что такое ипотечный кредит и как он работает

Ипотечный кредит (Ипотека) – это заем для покупки квартиры на первичном и на вторичном рынке. Ипотеку также можно оформить для приобретения загородного коттеджа либо для покупки земельного участка и постройки на нем частного дома.

Приобретение загородной недвижимости в ипотеку имеет ряд особенностей. Объект ипотеки должен соответствовать требованиям банка. Например, строительство дома должно быть по договору подряда с организацией-партнером банка, у которого вы планируете взять ипотечный кредит. Для самого заемщика требования почти такие же, как для того, кто берет в ипотеку жилье в многоквартирном доме.

Как работает ипотечный кредит

Покупка квартиры в ипотеку состоит из нескольких этапов:

  • Вы оформляете заявку на ипотечный кредит, где будет прописана цель (например, квартира, которая будет в залоге) займа и нужная вам сумма. Указываете, какую недвижимость планируете приобрести (первичное жилье, вторичка или загородная недвижимость).

  • Представляете все требуемые банком документы.

  • Банк тщательно изучает документы и кредитоспособность заемщика. После этого принимает решение одобрить или отказать заявителю в кредите. В случае одобрения клиент должен застраховать ипотеку. Как сэкономить на ипотечной страховке, писали здесь.

  • При положительном решении сотрудник финансовой организации приглашает заемщика на подписание ипотечного договора в ближайшее отделение банка.

  • Далее заемщик покупает недвижимость и ежемесячно вносит платежи по графику до полного закрытия ипотечного кредита.

При условии, если клиент банка, который взял ипотеку, не держит свои обязательства, организация по закону может выставить на продажу квартиру, которая находится в залоге. Таким способом он вернет свои средства. Но если клиент вовремя оповестит банк о невозможности временно платить по кредиту, банк всегда пойдет навстречу.

Если заемщик оказался в трудной ситуации и не может платить за жилье, то по официальной просьбе банк сможет предоставить ему кредитные каникулы.

Кредитными каникулами называется отсрочка ежемесячных платежей по ипотечному кредиту на определенный срок. Такая «заморозка» выплат может иметь срок до 6 месяцев. Также в сложной жизненной ситуации многие финансовые компании предлагают такую услугу как рефинансирование.

Если вы решили рефинансировать свою ипотеку, обратитесь к надежному брокеру INFULL.

Отличия ипотеки от кредита

Главное отличие ипотеки от кредита – это наличие залога. Банк нуждается в собственной защите и должен быть уверен, что в случае неуплаты вернет собственные денежные средства. Этой защитой как раз и является недвижимость в залоге. Благодаря таким гарантиям финансовая организация может предоставить заемщику более выгодные условия по кредитованию. Потребительский кредит никаких залогов не подразумевает, и финансовая организация, не имея достаточных гарантий, может дать отказ.

В отличие от потребительского кредита, процентная ставка по ипотеке гораздо ниже, так как риск для банка минимален. С появлением на рынке большого количества ипотечных программ также можно значительно уменьшить ставку по ипотеке (см. ниже).

Срок ипотечного кредитования больше, соответственно, ежемесячный платеж будет меньше. Например, ипотека выдается на срок до 30 лет. А срок выплат по потребительскому кредиту не превысит 7 лет. В связи с этим платеж по ипотечному займу, который будет вносить заемщик ежемесячно, можно уменьшить, и сделать его более комфортным.

Потребительский кредит можно получить гораздо быстрее ипотечного. Это связано с тем, что помимо самого заемщика (его платежеспособности) финансовая организация должна проверить и имущество (что также выгодно заемщику), которое будет находиться в залоге. На это нужно гораздо больше времени.

В любом случае ипотечный кредит выглядит более заманчиво, нежели кредит потребительский.

Основные условия для оформления ипотеки

Для того чтобы оформить ипотеку, заемщик должен соответствовать некоторым требованиям банка. Практически у всех банков одинаковые условия для клиентов.

Рассмотрим основные:

  • Заемщик должен быть в возрасте от 21 до 65 лет. Если у заемщика имеется собственный бизнес, то максимальный возраст для выплаты ипотеки увеличивается до 75 лет (на момент окончания действия ипотечного договора). Верхняя граница возраста связана с выходом на пенсию.

  • Заемщик должен быть гражданином России, что обусловлено законодательством нашей страны.

  • Иметь определенный стаж работы и стабильный доход. На последнем месте работы заемщик должен работать не менее полугода.

  • У заемщика должна быть хорошая кредитная история.

Виды льготных ипотечных программ

Как мы писали выше, на сегодня существует несколько льготных программ по ипотеке. Государство помогает определенной группе граждан оформить ипотеку с низкой ставкой. Разберем, какие это программы и кому такие программы предоставляют.

Семейная ипотека

Ипотеку по сниженной ставке (от 6%) могут получить семьи, в которых есть ребенок, родившийся с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Сюда входят семьи с усыновленными детьми. Также на семейную ипотеку могут претендовать семьи, в которых есть ребенок с инвалидностью или двое несовершеннолетних детей.

Этой льготной программой можно воспользоваться для приобретения жилья как в новостройке, так и на вторичном рынке. А также для покупки земельного участка с домом. Такая программа действительна до 2030 года.

Подробнее о семейной ипотеке вы можете узнать у специалистов компании INFULL.

Ипотека с господдержкой

Ипотека с господдержкой – еще один вид ипотеки с пониженной ставкой. Кредитная организация выдаст необходимые средства заемщику под процент ниже рыночного, а оставшуюся разницу выплатит государство. Такой ипотекой могут воспользоваться граждане России с официальной занятостью и стабильным доходом.

Ипотека для IT-специалистов

Программа действительна с 2022 года. Ставка по этой программе – от 5%. Возраст специалиста аккредитованной IT-компании должен быть от 18 до 50 лет. В данном случае важен конкретный доход заемщика (зависит от региона). В Москве – от 150 000 ₽, в регионах – от 70 000 ₽. Подробная информация – у сотрудников INFULL.

Сельская ипотека

Если вы решили купить жилье (квартиру в новом доме или на вторичном рынке, загородную недвижимость) в сельской местности, то такая программа подойдет идеально. Возраст и наличие детей не имеет значение. Вы можете получить ипотеку со ставкой 3% годовых. Подробнее о сельской ипотеке писали в статье.

Дальневосточная ипотека

По программе «Дальневосточная ипотека» могут взять недвижимость в кредит под 2% годовых граждане не старше 35 лет. Под такую программу подходит жилье в новостройке, квартира на вторичном рынке в сельской местности и участок земли под строительство.

Военная ипотека

Также государство дает возможность получить низкую ставку по займу на жилье для военных. Пока идет служба, государство выплачивает ипотеку. Важное условие – это соблюдать все требования по контракту.

Если заемщик досрочно увольняется со службы, то все средства ему придется вернуть и самостоятельно закрыть ипотечный кредит. Ставка по такой программе начинается от 6,5%.

Документы для получения ипотечного кредита

Практически во всех банках перечень документов, которые заявитель должен предоставить, схож.

Как правило, это стандартный набор документов:

  • паспорт;

  • ИНН и СНИЛС;

  • справка, которая подтвердит уровень дохода заявителя. Если вы обращаетесь в зарплатный банк, то такую справку не требуют. Для ИП необходима форма 3-НДФЛ;

  • свидетельство о заключении брака;

  • свидетельство о рождении ребенка (при использовании маткапитала);

  • для мужчин до 27 лет – военный билет;

  • при наличии – брачный договор.

Все документы должны действовать не менее 6 месяцев после оформления заявки на ипотечный кредит.

Что выгоднее ипотека или аренда

Снимать квартиру или платить за собственную жилплощадь, каждый определяет для себя сам. В арендованной квартире сделать ремонт под себя, скорее всего, не получится. Тогда как в своей квартире вы можете сделать все так, как хочется, и не переживать за то, что придется незапланированно съезжать и искать другие варианты жилья.

В таком вопросе также важно сопоставить стоимость аренды жилья с размером ежемесячной выплаты за свою квартиру. Если вы понимаете, что суммы примерно одинаковые, а ваш доход стабилен, то лучше воспользоваться ипотекой и жить уже в собственном жилище.

Подобрать варианты, и лучшие условия от всех банков вам помогут менеджеры INFULL. Оставьте заявку, и вам перезвонят.

Поделитесь с друзьями
Загрузка, пожалуйста подождите...