Выплаты по ипотечному страхованию: оценки нового руководителя и данные рынка

Исполняющий обязанности генерального директора «Сбербанк страхования жизни» Александр Жуков в первом интервью после назначения сравнил подход компании к выплатам с практикой других участников рынка. Главным аргументом стали ипотека и страхование жизни заемщиков: по его словам, по ипотечным программам Сбербанка страховщик платит в 93% случаев, тогда как у конкурентов этот показатель составляет около 40–50% и ниже.

Интервью агентству «Прайм» было опубликовано 27 октября, перед конференцией Сбербанка «Страхование 2030. Технологии будущего». Судя по всему, это первое публичное интервью Жукова в новой роли. Он исполняет обязанности гендиректора после ухода Игоря Кобзаря. С 2019 года Александр Жуков работает в компании, а ранее занимал позицию заместителя гендиректора и отвечал за финансовый блок.

Почему различается статистика выплат по ипотеке

Жуков связывает разрыв между показателями прежде всего с экономикой тарифа. По его оценке, у ряда конкурентов заметная часть стоимости полиса направляется на высокие агентские комиссии. В компании Сбербанка, как утверждает руководитель, расходы на привлечение удалось сократить почти до нуля, поэтому существенная доля тарифа идет на выплаты — главным образом при инвалидности и критических заболеваниях.

Для заемщика, оформляющего кредиты или ипотека, важны не только цена полиса, но и условия урегулирования. Клиенты, по утверждению Жукова, выбирают чуть более высокий тариф, если видят практику выплат. Это подтверждается ростом пролонгаций и притоком новых клиентов. По кредитному страхованию деньги после онлайн-заявления поступают за пять минут, по ипотечному — за пять дней. При оформлении займа полезно заранее оценивать Страхование жизни для кредита, включая перечень рисков, исключения и порядок подачи заявления.

Рейтинг банка и независимая статистика

Озвученные 93% основаны на рейтинге, который составляет сам Сбербанк. Метрика отражает долю умерших ипотечных заемщиков банка, долг которых погасил страховщик. В последней версии рейтинга за I полугодие 2026 года у «Сбербанк страхования жизни» указано 93,33%. Вторую позицию занимает «СОГАЗ» с 58,82%, а у шести из 17 остальных участников показатель составляет менее трети.

При этом число страховых случаев по каждой компании в рейтинге не раскрывается. Поэтому сравнение требует осторожности: одинаковая доля выплат при разном количестве заявлений может означать разную фактическую нагрузку на страховщика. По оценке «Эксперт РА», средняя комиссия банков в кредитном страховании жизни с единовременной премией в 2025 году составляла 91% премии. Этот фактор влияет на стоимость защиты, которой сопровождаются кредиты, ипотека и иные банковские продукты.

Доля рынка, сборы и объем выплат

Александр Жуков также сообщил, что доля компании на рынке увеличилась примерно с 30% три года назад до порядка 50%, а сборы выросли с более чем 200 млрд до более чем триллиона рублей. Какой именно показатель имеется в виду, в интервью не уточняется. Показатели по сборам выглядят иначе: согласно данным «Эксперт РА», в I полугодии 2026 года компания собрала 342,7 млрд рублей, или 30,2% рынка страхования жизни.

При этом страховщик занимает значимую позицию по выплатам. За полугодие он выплатил 373,8 млрд рублей — больше, чем собрал за тот же период. Это соответствует 28,8% всех выплат страхового рынка, по данным ЦБ. Для клиентов и банков такие сведения важны при выборе программы, поскольку страхование становится частью финансового планирования, когда оформляются кредиты или ипотека.

Рынок страхования: рост пока не стал фундаментальным

Фундаментального расширения рынка Жуков пока не отмечает. Всплеск 2024 года он объясняет арбитражем ставок против депозитов и переходом на договоры сроком до года. По его мнению, устойчивый рост возможен при стабильной экономике и нормальной кривой доходности, тогда как высокая ставка сдерживает развитие. О тактическом характере роста рынка он писал еще в ноябре 2025 года в колонке для АСН.

Финансовая среда влияет не только на страхование жизни. На решения клиентов одновременно воздействуют ставки по депозитам, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции. В таких условиях особенно важно отделять краткосрочные рыночные колебания от долгосрочной потребности семьи в защите финансовых обязательств.

Продукты и ИИ в оценке рисков

Среди продуктовых изменений Жуков выделил повышение выкупных сумм в первый год накопительного страхования жизни. В долевом страховании жизни доля компании, по его словам, составляет 95%. Кроме того, ценообразование постепенно движется к «гиперперсонализации»: стоимость полиса будет определяться склонностью клиента к риску, его поведением и потребностями.

Компания формирует сеть ИИ-агентов. Они уже помогают ускорять андеррайтинг, проверку убытков и продажи. Технологии способны сделать страхование более адресным, однако для клиента по-прежнему принципиальны прозрачные правила: какие риски покрывает договор, как рассчитываются выплаты и как страхование работает, если ипотека погашается досрочно.

Для покупателей строящегося жилья отдельное значение имеют условия расчетов с девелопером. Если недвижимость приобретается с отсрочкой платежа, можно изучить Страхование рассрочки от застройщика. Такой инструмент дополняет финансовую защиту при покупке жилья, где ипотека, собственные накопления и страхование требуют единого расчета бюджета.

Две метрики для оценки ипотечных выплат

Новый руководитель сделал выплаты ключевым аргументом в конкуренции за банковский канал. Однако на рынке используются две разные метрики, и они отвечают на разные вопросы. Рейтинг Сбербанка показывает долю случаев, когда долг был погашен. Стандарты ВСС, действующие с 19 октября 2026 года, рассчитывают долю премии, направленную на выплаты: союз ожидает до 50% в ипотеке.

Поэтому при сравнении программ важно учитывать методику расчета, период наблюдения и число заявленных случаев. Банки, страховщики и заемщики получают более объективную картину, когда анализируют не один показатель, а условия договора, скорость урегулирования, объем премии и фактические выплаты. Такой подход помогает осознанно выбирать страхование для кредитов, ипотеки и других финансовых обязательств.