Возвраты страховых премий выросли в 4,2 раза за год

АЙНАЗ ХАЙРУЛЛИНА

В I квартале 2026 года страховщики перечислили клиентам 35,7 млрд рублей возвращенных премий. Это в 4,2 раза больше результата годичной давности (+319%) и в 3,5 раза превышает уровень I квартала 2024 года. При этом число договоров, по которым был оформлен возврат, увеличилось значительно менее заметно — на 80%, до 1,5 млн.

Разница между динамикой денег и количеством договоров объясняется размером выплат: средний возврат достиг 23,7 тыс. рублей, увеличившись за год на 133%. Иными словами, клиенты стали отказываться от полисов не существенно чаще, зато сумма каждого расторжения стала гораздо выше.

Возвращать стали не намного чаще — возвращать стали заметно дороже.

Страхование жизни формирует основную сумму возвратов

На страхование жизни пришлось 28,3 млрд рублей, или 79,2% совокупного объема возвращенных премий. Средний размер возврата в этом направлении составил 209,4 тыс. рублей. Более половины средств внутри сегмента — 52,2% — относится к кредитному страхованию жизни: 14,8 млрд рублей при среднем чеке 168,6 тыс. рублей.

Когда оформляются кредиты, заемщику важно заранее понимать условия полиса, порядок досрочного прекращения договора и состав покрытия. Для оценки защиты при займе может быть актуально Страхование жизни для кредита. Особенно внимательно такие параметры стоит проверять, если одновременно рассматриваются банки, ипотека или крупные потребительские кредиты.

По числу возвратов, напротив, лидирует non-life: 1,4 млн договоров, то есть 91% общего количества. Средний возврат здесь равен лишь 5,4 тыс. рублей. Наиболее заметны имущественное страхование — 0,6 млн возвратов со средней суммой 6,6 тыс. рублей — и личное страхование: 0,4 млн договоров, в среднем по 4,5 тыс. рублей.

Эти потоки, вероятно, взаимосвязаны. При расторжении ипотечного кредита премия может возвращаться одновременно по страхованию жизни и имущества, поскольку страховое покрытие ипотеки имеет комплексный характер. Поэтому ипотека требует оценки не только ставки и графика платежей, но и условий всех сопутствующих договоров.

Наиболее крупный единичный возврат за квартал составил 19 млн рублей. Он был произведен по договору добровольного пенсионного страхования, заключенному на срок свыше десяти лет.

«Период охлаждения»: договоров меньше, суммы выше

В «период охлаждения» объем возвратов удвоился и достиг 12,5 млрд рублей. Рост составил +105% за год и +67% по сравнению с I кварталом 2024 года. Возврат был произведен по 388 тыс. договоров, а средняя сумма составила 32,2 тыс. рублей.

Как и в общей статистике, основные деньги сосредоточены в страховании жизни: 11 млрд рублей, или 88,2% объема, при среднем чеке 179 тыс. рублей. Внутри этого направления 85,8% приходится на накопительное страхование жизни — 9,4 млрд рублей со средним возвратом 395,6 тыс. рублей. Типичный «отказник» первых дней — это клиент НСЖ с полисом под 400 тыс. рублей.

Для клиентов, оценивающих долгосрочные финансовые решения, существенны цель вложений, срок и условия досрочного выхода. Вопросы защиты капитала и рисков можно рассматривать через Страхование инвестиций, сопоставляя его параметры с альтернативными инструментами. Инвестиции, депозиты и страхование решают разные задачи, поэтому сравнивать их стоит не только по потенциальной доходности.

За год структура этой волны изменилась кардинально. Годом ранее в «периоде охлаждения» расторгли 3,6 млн договоров, а средний возврат составлял 1,7 тыс. рублей. Тогда речь шла о массовых отказах от недорогих полисов. Сейчас количество договоров стало в 9 раз меньше, тогда как средний чек вырос в 19 раз: мелкие возвраты утратили прежний масштаб, уступив место более редким, но дорогостоящим расторжениям.

В количественном выражении в «периоде охлаждения» по-прежнему преобладает non-life. Премии вернули по 326 тыс. договоров, или 84,1%, а средний размер возврата достиг 4,5 тыс. рублей. Среди них лидируют личное страхование — 252 тыс. возвратов в среднем по 3,0 тыс. рублей — и имущественное страхование: 74 тыс. договоров при среднем возврате 9,6 тыс. рублей.

Что говорят цифры о качестве продаж и выборе клиентов

Статистика имеет двойной смысл. С одной стороны, механизм потребительской защиты действительно работает: клиент, который обнаружил, что приобрел неподходящий продукт, может без препятствий вернуть деньги в установленный срок. Это особенно важно, когда страхование оформляется одновременно с другими финансовыми услугами, включая кредиты, ипотеку, лизинг или инвестиции.

С другой стороны, столь значительный объем дорогих расторжений показывает, что заметная доля полисов с высокой премией не отвечает действительным потребностям страхователей и прекращается практически сразу после оформления.

К мисселингу может добавляться рациональная причина. При депозитных ставках выше 20% клиент после паузы сопоставляет доходность полиса и вклада, а затем выбирает вклад. Оба фактора действуют в одном направлении, однако по данным лишь одного квартала нельзя определить вклад каждого из них.

Соотношение денежных сумм и числа договоров демонстрирует устройство проблемы. Массовый non-life обеспечивает большое количество возвратов при небольших чеках, а ключевой финансовый объем создают дорогостоящие продукты страхования жизни — накопительные и кредитные. Последующий разворот ставок поможет понять, какая часть отказов была связана с навязанными продажами, а какая стала результатом холодного арбитража между полисом и вкладом.

На что обратить внимание перед оформлением полиса

• Сопоставьте назначение полиса с личными финансовыми целями и обязательствами.
• Уточните размер премии, исключения, срок договора и правила возврата в «период охлаждения».
• Если страхование связано с кредитом, проверьте его влияние на условия займа и порядок досрочного погашения.
• Не смешивайте задачи, которые решают страхование, депозиты, инвестиции, ипотека и лизинг.

Источник: данные Банка России, форма статистической отчетности 0420162 «Сведения о деятельности страховщика» (период наблюдения — первые кварталы 2024–2026 годов).