Каждый третий случай без выплаты: ЦБ раскритиковал банкострахование

ЦБ указал на проблемы банкострахования: низкие выплаты и отказы

Заместитель председателя Банка России Филипп Габуния критически оценил ситуацию в сегменте банкострахования. В фокусе регулятора оказались небольшие страховые выплаты, высокая цена полисов и значительная доля отказов клиентам. Также он предупредил: если рынок не изменит подходы самостоятельно, ЦБ может вновь перейти к прямому регулированию.

Как передает «Интерфакс», о том, что Банк России не удовлетворяет сложившаяся практика банкострахования, Филипп Габуния заявил на круглом столе банковского форума «Экосистемы, банкострахование и партнерские продажи: в поисках баланса» в Сочи. Для заемщиков, оформляющих кредиты, особенно важно заранее понимать условия полиса: Страхование жизни для кредита должно соответствовать параметрам обязательства и реальным жизненным рискам.

«Прозвучало все очень красиво, хотелось самих себя похвалить, как мы здорово все настроили, но, к сожалению, цифры показывают, что проблематика остается. Сразу оговорюсь, что цифры — это зеркало заднего вида. Есть инертность, которая не учитывает некоторых изменений, которые как мы сейчас видим, происходят на рынке», — сказал он.

Выплаты на уровне 6%

По данным, которые привел зампред ЦБ, средний уровень выплат на рынке банкострахования достиг 28%. Но этот результат, по его оценке, не отражает общей картины: на показатель существенно влияет один крупный участник.

«Но, если оттуда убрать одного большого участника, то будет 6%. В 2022 году тот же показатель уровня страховых выплат был 2%. И это значит, что страховка очень дорогая», — констатировал спикер.

Такая статистика важна для клиентов, которые сравнивают банки, кредиты и условия страховой защиты. Цена полиса не должна быть единственным критерием: необходимо оценить перечень рисков, исключения, порядок обращения за выплатой и влияние договора на полную стоимость кредита. В отдельных сделках с недвижимостью дополнительного внимания требует и Страхование рассрочки от застройщика, если покупатель выбирает этот механизм расчетов вместо классического кредита.

Уровень отказов — 33%

Наиболее серьезной проблемой Филипп Габуния назвал отказы при урегулировании убытков по договорам заемщиков. Речь, в частности, идет о кредитном страховании жизни, которое часто оформляется одновременно с кредитом или когда приобретается ипотека.

«Второе, что страшнее этих цифр — это уровень отказов, — продолжил Габуния. — Я говорю про кредитное страхование жизни, там уровень отказов был 34%, после наших всех регуляторных мер показатель стал 33%. Это значит, что каждый третий страховой случай не получает страхового возмещения. Надо разбираться в причинах. Я не думаю, что массово — это люди, которые попадают под объективные исключения, достаточно страшные, когда страховой случай не наступает, и что банки кредитуют таких заемщиков. Нет. Но это явно говорит о том, что многие полисы конструируются заранее с расчетом на узкий перечень страхуемых рисков».

Для клиента это означает необходимость изучать не только рекламное описание, но и правила страхования. Важно проверить, какие события признаются страховым случаем, при каких обстоятельствах возможен отказ и какие документы потребуются для урегулирования. Такой подход актуален не только для физлиц: бизнес также оценивает финансовые риски, когда использует кредиты, лизинг и инвестиции.

Регулятор допускает прямое вмешательство

Говоря о завышенной стоимости кредитных полисов, Габуния отметил заинтересованность банков в немедленном получении комиссии, в том числе как способе защиты от досрочного погашения кредита. По его словам, Банк России уже начал косвенно воздействовать на ценообразование.

«Это очень глубокое вмешательство в отношения страховщика, агента, да и потребителя в конечном счете, которое было нами предложено. Мы взяли паузу, потому что мы видим определенное движение на рынке. Участники рынка интуитивно понимают, какие риски должны покрываться страхованием жизни, когда происходят трагические события, особенно при ипотеке, когда родственники остаются, а страховка не работает из-за того, что она предусматривала плохо выполнимые условия самого страхового случая», — пояснил зампред ЦБ.

Регулятор рассчитывает, что участники рынка сами пересмотрят продуктовые подходы и повысят ценность услуг для клиентов. При этом страхование должно оставаться понятным инструментом защиты, а не формальным дополнением к договору. Для компаний, которые финансируют поставки и предоставляют отсрочку контрагентам, отдельным способом управления риском остается Страхование коммерческих кредитов.

«Мы все понимаем издержки прямого правового регулирования конкретного продукта. Вместе с тем должны прежде всего исключать негативные практики, которые мы считаем совсем недопустимыми», — подчеркнул спикер.

При этом ЦБ готов оставить рынку возможность гибко адаптировать дизайн продуктов под конкретных клиентов. Особые ожидания связаны с профильным объединением страховщиков.

«Я надеюсь, что мы получим некоторое развитие позитивной практики. Возможно, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) для всех это сделает, а не только отдельные участники рынка для своих практик. Всегда лучше, когда есть некий баланс интересов рынка. И, если позитивная подобная практика приведет к решению проблем, о которых я сказал, мне кажется, мы можем получить правильный баланс интересов партнеров и одновременно клиентскую ценность, которая не будет навязана жестко регулятором».

Судебная практика поддерживает заемщиков

В завершение Филипп Габуния отметил, что жалобы потребителей находятся в поле внимания не только ЦБ и ФАС: на ситуацию влияют и судебные решения. В качестве примера он назвал недавний прецедент Верховного суда. Заемщик оспорил страховку, оформленную вместе с кредитом, стоимостью 980 тыс. рублей. Он добился возможности заменить ее на более дешевый вариант без повышения ставки по кредиту.

«Ему ставку обратно вернули, он выиграл суд. Соответственно наличие судебной практики здесь будет вставать на защиту потребителей в ситуации навязывания плохого и дорогого продукта», — резюмировал Габуния.

На фоне развития судебной практики клиентам стоит фиксировать условия, предложенные при оформлении кредита, сопоставлять программы разных организаций и внимательно читать договор до подписания. Это особенно существенно, когда ипотека, потребительские кредиты, страхование, лизинг или инвестиции предполагают долгосрочные финансовые обязательства.