Как взять ипотеку на строительство дома

Крупные российские банки в 2024 году готовы предложить своим клиентам различные ипотечные программы на возведение частного дома. Сами программы примерно одинаковые у всех кредиторов, различаются лишь ипотечные ставки, которые зависят от срока и размера кредита, а также от платежеспособности заемщика.

Условия программ

Рассмотрим подробнее параметры целевых жилищных кредитов, которые предоставляют банки “ВТБ”, “Сбербанк” и “Альфа-Банк” для строительства или покупки готового частного дома.

У “ВТБ” есть две программы для приобретения дома:

• “Ипотека на строительство дома” в Московской и Ульяновской областях по ставке от 11,3% и первым взносом от 10%. Максимальный срок погашения кредита – 30 лет, сумма – до 60 млн ₽. Программа позволяет строить дом лишь в двух регионах и только силами аккредитованных банком подрядчиков.
• “Ипотека на готовый дом” со ставкой 11,3% годовых и первоначальным взносом не менее 10%. Срок погашения кредита – до 30 лет. Банк разрешает приобретать дом стоимостью до 60 млн ₽ в любой части России. Жилье не должно быть аварийным, а площадь дома – не менее 60 квадратных метров.

“Сбер” разработал для своих клиентов программу под названием “Ипотека на загородную недвижимость и землю” с годовой ставкой от 11,2% и первоначальным взносом от 25%. Максимальная сумма ипотеки – 100 млн ₽, срок выплаты – до 30 лет. По условиям кредита заемщик может купить только земельный участок, участок с дачей, построить на ипотечные деньги дачу на собственной земле, купить землю и построить на ней дом.

Программа жилищного кредитования от “Альфа-Банка” предполагает покупку только готового дома по ставке от 9,9% и первым взносом не менее 30%. Сумма кредита – до 70 млн ₽, срок погашения – не более 30 лет.

Плюсы и минусы

Преимущества строительства дома в ипотеку:

• расходные и отделочные материалы входят в сумму кредита;
• некоторые банки дают возможность выбирать надежных аккредитованных подрядчиков.

В целом строительство дома с нуля выгоднее и надежнее, чем покупка готового.

Недостатки:

• Пока заемщик строит дом, на него ложится двойная финансовая нагрузка: затраты на стройматериалы и ежемесячные платежи по ипотеке.
• Процент по ипотеке на строительство и покупку участка выше, чем на приобретение квартиры.
• Если заемщик не сможет выплачивать ипотечный долг, банк заберет у него не только землю, но и построенный дом.
• Нельзя оформить ипотечный кредит без первого взноса на возведение постройки.

Требования к заемщику:

• Возраст – от 21 года. Большинство банков ограничивает возраст погашения ипотеки заемщиком – не старше 70–75 лет.
• Стаж работы у нынешнего работодателя – в среднем от 3 до 6 месяцев.
• Супруг или супруга титульного заемщика по закону должен выступать созаемщиком по ипотеке.
• Гражданство РФ.

Единого требования к доходу заемщика у банков нет. Большинство кредиторов следует правилу: “Ежемесячный платеж должен составлять не более 50%–70% от заработка клиента”.

В окончательном принятии решения, предоставлять кредит или нет, банку помогает система скоринга – оценка платежеспособности клиента и совокупности рисков. Также банки обращают внимание на кредитную историю и факт ее наличия у клиента. Если в КИ были случаи просрочек или кредитная история вообще отсутствует, банк может отказать в предоставлении ипотеки.

Документы для оформления ипотеки на постройку дома

Перечень необходимых документов самостоятельно определяет каждый банк. Для того чтобы получить жилищный кредит, клиенту точно понадобятся: паспорт, справка о доходах, письменное согласование строительства местной администрацией, выписка из ЕГРН.

Банки, которые выдают ипотечный кредит по программе строительства частного дома:

• “Сбербанк”;
• “ВТБ”;
• “Альфа-Банк”;
• “Россельхозбанк”;
• “Росбанк”;
• “РНКБ”.

Подходят ли льготные программы ипотеки для строительства частного дома

Почти все виды жилищных кредитов с господдержкой рассчитаны не только на покупку квартиры, но и на строительство загородного дома, причем в сумму ипотеки разрешается включать и стоимость земельного участка.

“Семейная ипотека” с годовой ставкой не более 6% и первым взносом от 15% и выше. На ипотечный кредит могут рассчитывать семьи, в которых после 01.01.2018 родился ребенок. Либо в семье уже есть двое или больше несовершеннолетних детей. Также ипотеку смогут оформить те, кто воспитывает ребенка-инвалида любого возраста. 

Максимальная сумма льготной ипотеки:

• До 12 млн ₽ для покупки недвижимости в Москве, МО, Санкт-Петербурге и Ленобласти. Размер ипотеки можно увеличить до 30 млн ₽, оформив недостающую сумму по рыночной ставке.
• До 6 млн ₽ – для покупки недвижимости во всех остальных регионах страны. Размер ипотеки разрешено увеличить до 15 млн ₽, оформив недостающую сумму по рыночной ставке.

“Дальневосточная ипотека” с годовой ставкой от 1,5% и первоначальным взносом не менее 15%. Срок погашения ипотечного кредита – до 20 лет. 

Ипотека рассчитана на участников программы “Дальневосточный гектар”, сотрудников государственных медицинских и образовательных организаций, а также молодых семей с детьми или без. Супруги должны быть не старше 35 лет. Максимальная сумма ипотеки – 6 млн ₽. Обязательным условием является регистрация заемщика в купленном жилье на территории ДФО.

“Ипотека с господдержкой” для всех категорий заемщиков. Если у клиента банка нет никаких льгот, он все равно может рассчитывать на субсидированную ставку – в среднем от 7,3%. Срок погашения ипотеки – до 30 лет, максимальная сумма – до 12 млн ₽. Ее можно увеличить до 30 млн ₽ по рыночной ставке.

В рамках программы доступны: покупка строящегося жилья или готового, а также строительство дома своими силами либо с помощью застройщика.

Что важно знать

Пока строится дом, банк потребует в качестве залога земельный участок, на котором будут работать подрядчики. Если оценочная стоимость земли ниже необходимой, клиент должен предоставить банку другую подходящую недвижимость для залога.

Не забудьте про ипотечное страхование. По статистике, только 30% россиян знают об обязательном страховании жилья, взятого в ипотеку.

Ипотечную сумму на строительство можно получать траншами (частями) в течение того периода времени, пока строится дом. Обязательно отправьте в банк подтверждение того, что строительство частного дома окончено.