«Опора России» предложила ежегодно индексировать лимиты выплат по ОСАГО

«Опора России» предложила ежегодно индексировать лимиты по ОСАГО

Объединение малого и среднего предпринимательства «Опора России» выступило за комплексную реформу ОСАГО. Инициатива предусматривает корректировку основного закона и подходов к определению стоимости восстановительного ремонта автомобилей. Подготовленные предложения направлены в Госдуму и Банк России на имя председателя регулятора Эльвиры Набиуллиной, пишут «Ведомости».

Обсуждение затрагивает не только страхование автовладельцев, но и более широкий финансовый контекст: расходы семей, для которых одновременно актуальны банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции. При ДТП недостаточная компенсация означает непредвиденные траты, способные заметно изменить личный или корпоративный бюджет.

Какие лимиты предлагают установить

В документе отмечается, что действующие страховые суммы не менялись с 2014 г. Сейчас они составляют 500 000 руб. за вред жизни и здоровью и 400 000 руб. за ущерб имуществу. При этом за тот же период средняя стоимость полиса увеличилась более чем в 4 раза: с 1800 до 7500 руб.

«Опора России» предлагает увеличить лимит выплат за вред жизни и здоровью до 2 млн руб., а за ущерб имуществу — до 1,8 млн руб. Кроме того, объединение считает необходимым законодательно закрепить ежегодную индексацию этих сумм на уровень инфляции. Для автомобилистов, выбирающих Купить полис ОСАГО, это означает возможное изменение объема страховой защиты и условий страхование ответственности.

Как ранее писали «Ведомости», в 37,47% случаев установленного лимита выплат за вред жизни и здоровью недостаточно. Пострадавшему приходится взыскивать разницу через суд. Власти уже готовы рассмотреть повышение: законодательная инициатива председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова об увеличении максимальных выплат до 2 млн руб. в апреле получила поддержку правительства и может быть рассмотрена парламентом в ближайшие месяцы.

Денежное возмещение и износ деталей

Второй блок предложений касается методики расчета денежного возмещения. При выплате деньгами страховщики могут учитывать износ деталей, который способен достигать 50% их стоимости. Одновременно в расчет включаются наиболее дешевые аналоги запчастей, которые не всегда соответствуют стандартам безопасности производителя.

По мнению «Опоры России», коэффициент износа необходимо исключить из расчета стоимости запчастей при денежной форме возмещения. Представители объединения указывают, что существующий порядок систематически снижает размер выплат. В итоге денег нередко не хватает на ремонт автомобиля в официальных станциях технического обслуживания (СТО), и владельцы обращаются в небольшие гаражные мастерские либо отказываются от восстановления транспортного средства.

Эта ситуация влияет на безопасность дорожного движения и перспективы легального рынка авторемонта. Полис ОСАГО остается обязательным инструментом, тогда как добровольное страхование может дополнительно защитить автомобиль от иных рисков. Например, условия и стоимость можно сопоставить через Калькулятор КАСКО, особенно если ремонт после аварии способен стать серьезной статьей расходов.

Квота на ремонт у официальных дилеров

Чтобы поддержать легальные сервисы и повысить качество восстановления машин, «Опора России» предлагает ввести квоту. Доля автомобилей, направляемых на официальные СТО, должна быть не менее 30% от общего числа страховых случаев.

Инициаторы считают, что такая мера увеличит загрузку официальных сервисов, повысит качество ремонта и поможет обеспечить применение комплектующих, отвечающих требованиям производителей автомобилей. Это важно и для компаний, у которых транспорт приобретается в лизинг: простой машины и некачественный ремонт способны увеличить финансовые риски бизнеса.

Нормо-час и справочники стоимости ремонта

Третий блок поправок посвящен единой методике определения расходов на восстановительный ремонт. В действующих справочниках стоимость нормо-часа составляет 960–1100 руб., тогда как рыночная цена кузовных работ сегодня находится в диапазоне 2500–3500 руб., говорится в письме.

По оценке «Опоры России», справочники, которые утверждает Российский союз автостраховщиков (РСА), не успевают отражать рыночные изменения и реальные затраты автосервисов. Объединение предлагает учитывать в выборке сведения дилерских организаций, формировать не менее 75% выборки из данных авторемонтных организаций и рассчитывать нормо-час на базе розничных цен для частного клиента.

Для поставщиков данных предлагается установить фильтр качества. В расчет должны попадать прайс-листы только тех торговых организаций, которые имеют рейтинг в открытых электронных ресурсах не ниже 4 из 5 и срок доставки не более 20 календарных дней.

В пояснительных материалах сказано, что при определении стоимости запчастей справочники РСА нередко ориентируются на самые дешевые рыночные предложения. По мнению представителей автобизнеса, это не позволяет закупать детали надлежащего качества и формирует разрыв между страховым возмещением и фактической стоимостью ремонта. Следствием становится снижение привлекательности работы по ОСАГО для легальных автосервисов и рост полулегального сегмента ремонта.

Авторы инициативы полагают, что нынешняя система больше не учитывает изменения на рынке автосервисных услуг и ценах на автомобильные комплектующие. Поэтому страхового возмещения во многих ситуациях недостаточно для качественного восстановления машины после ДТП: собственникам приходится выбирать неофициальные мастерские либо доплачивать из собственных средств. Для бизнеса это может влиять на планы, связанные с кредитами, инвестиции и обновлением автопарка.

Позиция представителей автобизнеса

На фоне роста налоговой нагрузки и снижения покупательной способности усиливается перекос в пользу нелегальных и полулегальных автосервисов, отметил представитель комитета «Опоры России» по автобизнесу, гендиректор MCService Виктор Комышан. В этих условиях ОСАГО остается одним из немногих источников загрузки для легальных СТО и позволяет поддерживать безопасность дорожного движения, считает он.

Пора либо пересматривать лимиты с приближением справочников к реалиям рынка, либо признать, что по единой методике страховщики определяют не размер расходов на ремонт, а лишь размер страховой выплаты в пределах своих обязательств, считает президент Союза экспертов-техников Сергей Дорофеев.

Что ответил Банк России

Банк России получил письмо с предложениями по изменению системы ОСАГО и рассмотрит его в установленном порядке, сообщил «Ведомостям» представитель регулятора. В ЦБ также подчеркнули поддержку законопроекта об увеличении лимита выплат за причинение вреда жизни и здоровью с 500 000 до 2 млн руб. По мнению регулятора, это повысит защиту пострадавших в ДТП и устранит действующий дисбаланс между ОСАГО и страхованием ответственности перевозчиков, где компенсации значительно выше.

Вместе с тем Банк России допускает рост выплат по имущественному ущербу и без пересмотра действующего лимита в 400 000 руб. В марте регулятор предложил изменить порядок формирования стоимостных справочников, используемых страховщиками при расчете возмещения. После вступления изменений в силу средняя выплата по ОСАГО, по оценке ЦБ, может увеличиться на 9–10%. Соответствующий нормативный акт уже проходит регистрацию в Минюсте, подчеркнул представитель регулятора.

Для транспортных компаний страхование и качество урегулирования особенно значимы: помимо ОСАГО может потребоваться Страхование автопарка для юридических лиц. Такой подход помогает учитывать особенности эксплуатации нескольких машин, а также риски, которые не решаются стандартным полисом.

Мнение рынка об изменениях ОСАГО

В РСА ожидают, что Госдума рассмотрит законопроект о повышении лимита выплат за вред жизни и здоровью до 2 млн руб. осенью-зимой 2026 г., говорит представитель союза. Вопрос увеличения лимита за ущерб имуществу пока обсуждается на более ранней стадии. Участники рынка признают, что действующих 400 000 руб. все чаще не хватает на ремонт автомобиля, однако сейчас обсуждается повышение лимита до 1 млн руб.

Другие инициативы «Опоры России» страховщики оценивают сдержанно. Представитель РСА подчеркнул, что идея индексации страховых сумм уже обсуждалась, но ее отвергли. Он также назвал сложной для реализации обязательную долю ремонтов на СТО на уровне не менее 30% страховых случаев: не для всех автомобилей доступны новые запчасти, а у некоторых страховщиков нет договоров с необходимыми СТО.

Страховщики осторожно относятся и к отказу от учета износа деталей при денежном возмещении. По оценке РСА, это увеличит среднюю выплату и, как следствие, стоимость полисов ОСАГО. Не поддерживает союз и изменение принципов формирования справочников средней стоимости запчастей. В РСА отмечают, что справочники актуализируются ежеквартально на основании данных участников рынка и уже отражают текущую ценовую ситуацию.

Кроме того, представитель РСА назвал проблематичным применение критериев вроде рейтинга поставщиков: единой и нормативно закрепленной системы оценки продавцов автозапчастей сегодня не существует.

Баланс выплат и тарифов

Необходимость пересмотра лимитов выплат по ОСАГО назрела давно, поскольку расходы на ремонт автомобилей за последние годы заметно выросли, считает директор по методологии ОСАГО и международных систем страхования «Росгосстраха» Егор Светлов. Однако любое увеличение страховых сумм, по его мнению, нужно рассматривать в увязке с тарифной политикой.

Если индексация страховых сумм будет сопровождаться соответствующим расширением тарифного коридора, изменение можно оценить положительно, говорит Светлов. Повышение лимитов без анализа влияния на экономику продукта, по его словам, может создать дополнительную нагрузку на страховщиков.

Предложения «Опоры России» вряд ли будут приняты в нынешнем виде, считает заместитель директора департамента розничного страхования «РЕСО-гарантии» Павел Яковлев. По его словам, часть инициатив носит PR-характер. В частности, минимальную долю ремонтов на СТО в размере 30% страховых случаев сложно обеспечить при старении российского автопарка: средний возраст автомобилей в стране составляет около 15 лет, а восстановление таких машин новыми деталями часто невозможно из-за отсутствия запчастей.

При этом Яковлев поддерживает меры, ориентированные на повышение качества страховой защиты клиентов. Но изменения, которые увеличивают расходы на урегулирование убытков, должны учитывать их влияние на стоимость полиса. Также совершенствование ОСАГО, по мнению эксперта, должно сопровождаться противодействием страховому мошенничеству и злоупотреблениям со стороны недобросовестных автоюристов.

Реформа ОСАГО остается предметом дискуссии между регулятором, страховщиками, автосервисами и автовладельцами. Ее ключевой вопрос — как обеспечить достаточное страхование и качественный ремонт, сохранив понятную стоимость полиса для граждан и компаний, которые одновременно планируют ипотека, кредиты, лизинг или инвестиции.