Казахстан вводит тарифный коридор для обязательного автострахования

Казахстан готовится изменить подход к ценообразованию в обязательном автостраховании: фиксированные ставки планируют заменить тарифным коридором. Эта мера станет частью нового закона «О рынке страхования», который должен прийти на смену действующему закону «О страховой деятельности» 2000 года. Реформа затронет не только автогражданку, но и регулирование посредников, защиту жилья от природных рисков, работу гарантийного фонда и цифровые продажи.

Новый закон вместо документа 2000 года

Агентство Казахстана по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) подготовило проекты законов «О рынке страхования» и сопутствующих поправок. Как сообщил регулятор, документы размещены на портале «Открытые НПА» для обсуждения.

Основной законопроект включает 13 разделов, 39 глав и 255 статей. Сопутствующий документ предусматривает изменения в 11 кодексов и 36 законов. Разработка ведется по поручению президента от 10 февраля 2026 года, а представить новый закон в парламент — Курултай — намерены до конца 2026 года.

После принятия документа утратят силу закон «О страховой деятельности» 2000 года, в который изменения вносились более 70 раз, а также закон о Фонде гарантирования страховых выплат (ФГСВ). Цель обновления — сделать страхование более гибким к изменениям рисков и экономической ситуации.

Тарифный коридор для автогражданки

Ключевым элементом реформы станет единая модель обязательного страхования. Восемь обязательных классов и десять вмененных видов объединят в общий перечень, где будут действовать единые принципы регулирования. Сам закон закрепит базовые правила и гарантии, тогда как параметры, зависящие от рисков и экономических условий, будут определяться подзаконными актами и договорами.

Сейчас тарифы по обязательным видам установлены непосредственно в законах. Любая корректировка требует законодательных изменений, что не позволяет быстро учитывать реальную убыточность. В обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств — ОГПО ВТС, казахстанском аналоге ОСАГО — показатель убыточности составляет около 107%. У отдельных страховых компаний он достигает 130–150% и продолжает увеличиваться.

Фиксированные тарифы заменят коридором. По словам зампреда АРРФР Нуржана Турсунханова, на первом этапе скоринг сможет менять тариф в пределах ±20% от текущего, чтобы накопить статистику. Такой механизм должен связать стоимость полиса с индивидуальными параметрами риска, а не только с единым установленным тарифом. Автовладельцам при этом важно сопоставлять условия и заранее понимать принципы Купить полис ОСАГО, особенно при развитии риск-ориентированного расчета.

Одновременно формируется единый отраслевой справочник стоимости запчастей и ремонта. Он должен сделать расчеты выплат и восстановительных работ более прозрачными, снизить число спорных ситуаций и повысить предсказуемость обязательного страхования для всех участников рынка.

Посредников при выплатах планируют вывести из тени

Законопроект также устанавливает правила для посредников, сопровождающих получение страховых выплат. По оценке регулятора, нерегулируемые посредники — «теневые» агенты и «помогайки» — могут удерживать комиссию, превышающую 50% выплаты. Кроме того, они выкупают у граждан права требования по заниженной цене, после чего взыскивают со страховщика полную сумму.

Проблема стала особенно заметной в сегменте автострахования. Количество жалоб страховому омбудсману в 2025 году выросло почти на 60%, причем 90% обращений связаны с автогражданкой. Регулирование деятельности таких посредников должно защитить получателей выплат от потери значительной части компенсации и сократить конфликтность при урегулировании убытков.

Для владельцев автомобилей добровольное страхование также остается способом расширить финансовую защиту сверх обязательного покрытия. Условия и возможные варианты можно оценить через Калькулятор КАСКО, сопоставив программу с особенностями эксплуатации машины и личными финансовыми рисками.

Страхование жилья от природных угроз

В перечень обязательных классов будет включено страхование жилья от землетрясений, паводков и природных лесных пожаров. Необходимость такой меры подтверждается текущим уровнем защиты недвижимости: полис есть лишь у 3,2% владельцев домов, а в Алматы — у 7,7%.

Бюджет ежегодно направляет около 18 млрд тенге (38,3 млн долларов, по оценке АРРФР) на устранение последствий катастроф. Однако этих средств хватает только на 15–20% потерь. Расширение страховой защиты жилья призвано уменьшить финансовую нагрузку на государство и дать собственникам понятный инструмент восстановления после природных событий.

Новая инфраструктура рынка и цифровые сервисы

Для расчета и пересмотра тарифов по обязательным классам создадут институт центрального актуария. На базе дочерней организации ФГСВ появится центр развития страховых компетенций, одновременно будет развиваться саморегулирование отрасли. Сам ФГСВ получит дополнительные полномочия при урегулировании обязательств страховщиков, находящихся в процессе ликвидации.

Отдельный блок изменений посвящен доступу на рынок и цифровизации. Лицензирование филиалов иностранных страховщиков упростят: за все время действия нынешнего закона ни один такой филиал на рынок не вышел. Электронный договор станет основным форматом для массовых добровольных продуктов, а допуск страховых маркетплейсов будет упрощен.

Опыт ОСАГО и общие тенденции рынка

Таким образом, Казахстан переходит от тарифов, закрепленных в законе, к коридору, параметры которого определяет регулятор. По сопоставимому пути давно развивается российское ОСАГО. В России также обсуждается расширение коридора, которое РСА называет способом сократить долю договоров в перестраховочном пуле.

Схожи и признаки проблемы с посредниками: выкуп прав требования и комиссия с выплаты напоминают практики, связанные с российскими автоюристами. Предстоящие изменения показывают, что страхование все теснее связано с цифровыми технологиями, оценкой рисков и финансовой устойчивостью компаний. Для граждан и бизнеса важно следить за новыми правилами, условиями полисов и порядком получения выплат.