ИИ рассчитает тариф агрострахования для каждого поля в США

Международный брокер Aon совместно с разработчиком ИИ-платформы для оценки аграрных рисков SAGE запускают в США программу точного страхования урожая. Начиная с сезона 2027 года фермеры в 15 штатах смогут оформить полисы для кукурузы и сои, где тариф определят не по усредненным данным территории, а для каждого конкретного поля. Страховым партнером программы станет специализированный агростраховщик AgriCap. Какие именно штаты войдут в проект, компании пока не сообщили.

Новое страхование задумано как дополнение, а не альтернатива федеральной системе страхования урожая. Сейчас она защищает почти 90% площадей, занятых кукурузой и соей. Для аграрного бизнеса такой подход интересен возможностью точнее соотнести стоимость полиса с реальным состоянием земель, технологиями производства и мерами по управлению рисками.

Как ИИ формирует тариф на страхование урожая

Федеральная программа в США определяет тарифы на основе средних показателей по округу. Решение Aon и SAGE предполагает более детальную оценку: модель анализирует риски на уровне отдельного поля. Платформа SAGE объединяет сведения о почве, воде, погодных условиях и применяемых агротехнологиях.

Для расчетов используются данные сельхозтехники, базы Минсельхоза США, спутниковые наблюдения, научные публикации и университетские модели. На базе этой аналитики Aon рассчитывает тариф, формирует структуру покрытия и привлекает капитал. Такой механизм может сделать Страхование сельскохозяйственных культур (урожая) более адресным: в цене полиса будут учитываться действия производителя, направленные на уменьшение рисков.

SAGE также планирует предоставлять аграриям показатели по каждому полю и рекомендации по почвозащитным практикам. Следовательно, ИИ используется не только как инструмент тарификации, но и как источник данных для управленческих решений. В долгосрочной перспективе это может влиять на качество риск-менеджмента, инвестиции в технологии и условия, на которых банки рассматривают кредиты для сельхозпредприятий.

Пилот в Мичигане: более 1 млн акров

Технологию уже тестируют в рамках пилотного проекта в четырех округах Мичигана. Его территория превышает 1 млн акров, около 405 тыс. га, или примерно 12% сельхозугодий штата. Пилотный проект разработала коалиция RALIC, а финансирование предоставил департамент сельского хозяйства Мичигана.

Результаты пилота важны для рынка, поскольку позволяют проверить, насколько корректно алгоритм оценивает различия между полями в пределах одного региона. Для аграриев точное страхование может стать дополнительным способом защищать выручку, а для страховщиков — совершенствовать андеррайтинг и оценку будущих убытков. Аналогичные цифровые подходы способны быть полезными и при защите техники: отдельное направление представляет Страхование сельскохозяйственной техники.

Что отличает российскую систему агрострахования

В России тарифы рассчитываются по более крупной территориальной единице, чем округ в США. Размеры ставок для субсидируемого агрострахования устанавливает план сельхозстрахования Минсельхоза. В нем предусмотрены предельные размеры ставок, используемые при расчете субсидий. Они различаются по субъектам РФ и объектам страхования с учетом природно-климатических условий.

План на 2027 год, утвержденный приказом Минсельхоза от 28 августа 2026 года № 559, сохраняет этот принцип. Ставки зависят от региона, набора рисков и доли участия агрария в риске. Договоры с господдержкой могут заключать только члены Национального союза агростраховщиков (НСА), причем для каждой программы действуют единые стандартные правила.

Охват посевов и потенциал технологий

Различается и масштаб страховой защиты. По данным НСА, под урожай 2026 года с господдержкой застраховано 15,2 млн га, почти 20% посевных площадей. Минсельхоз планирует увеличить охват до 30% к 2030 году. В то же время федеральная программа США распространяется почти на 90% площадей двух основных культур — кукурузы и сои.

При этом база для более точной оценки рисков в России частично существует. НСА отслеживает развитие посевов с помощью данных дистанционного зондирования и, в частности, на их основе фиксировал отставание культур в 27 регионах. Такие сведения могут применяться при андеррайтинге, урегулировании убытков и развитии коммерческих программ, включая Страхование сельскохозяйственных рисков.

Где может применяться индивидуальный тариф

Пока предельные ставки субсидий определяются на региональном уровне, индивидуальная тарификация отдельного поля в программе с господдержкой практически не влияет на цену для страховщика. Поэтому модель, подобная американской, прежде всего применима в коммерческом агростраховании без субсидий, а также при оценке рисков и убытков.

Чтобы перенести точный подход в субсидируемую систему, Минсельхозу потребуется детализировать ставки ниже уровня региона. Развитие агроданных и ИИ открывает новые возможности для страхования, инвестиций, кредитов и лизинга в АПК, однако внедрение таких инструментов потребует понятных правил, качественной информации и прозрачной методики расчета тарифов.