«Зетта Страхование»: смарт-контракты экономят время клиентов и страховщиков

Российское страхование постепенно внедряет цифровые инструменты: искусственный интеллект, приложения для осмотра имущества, телематические устройства и смарт-контракты. Такие решения способны ускорить урегулирование, сделать тарифы персональными и сократить операционные расходы страховщиков. Подходы, которые развиваются в страховании, также интересны рынкам, где важны оценка рисков и скорость решений: банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции.

ИИ в страховании: от набора сценариев к обучающимся системам

Некоторые страховые компании в России уже внедряют искусственный интеллект. Однако чаще речь идет не о полноценном ИИ в широком понимании технологии, а о скриптах с множеством вариантов выбора. Об этом на вебинаре «ИИ в страховании: возможности и риски. В продажах, коммуникации, урегулировании» заявил Алексей Чуносов, директор по развитию бизнеса в немоторных видах страхования компании «Зетта Страхование». Вебинар проходил в рамках подготовки форума InsuretechDay-2025.

«Сам по себе искусственный интеллект подразумевает, что вы написали какой-то один конкретный скрипт, и дальше искусственный интеллект, обучаясь на тех данных, которые ему постоянно поступают, может использовать их для какого-то конкретного предложения. Сейчас больше это происходит, когда написано несколько скриптов, несколько конкретных предложений и есть определенный выбор решений», — отметил спикер.

Цифровые платформы уже дают пользователям возможность получить онлайн-консультацию и оформить мгновенную выплату. Это упрощает страхование для клиента и одновременно помогает страховщикам выстраивать более быстрые процессы.

Телематика, индивидуальный тариф и выплаты по смарт-контракту

Искусственный интеллект применяется, в частности, в страховании такси. Он анализирует манеру вождения, оценивает вероятность ДТП и помогает формировать индивидуальный тариф и покрытие. Водителю выдается трекер, собирающий информацию о поездках: ускорениях, торможениях и соблюдении правил дорожного движения. После анализа поведения ИИ присваивает водителю балл, от которого зависит стоимость полиса. При использовании смарт-контракта водитель такси может получить выплату сразу после ДТП.

Автоматизация особенно ценна там, где клиенту не приходится самостоятельно заявлять о событии и ожидать проверки. Для людей, которые выбирают защиту здоровья и дистанционный формат сервиса, доступно ДМС с телемедициной.

«Другой пример смарт-контракта, когда вы едете в аэропорт, а искусственный интеллект в этот момент мониторит погодные условия и видит, что рейс уже задерживается или отменен, он понимает, что вы не сможете улететь, и здесь срабатывает как раз смарт-контракт — компания производит выплату. Клиенту не нужно заявлять о страховом случае. Вы экономите в первую очередь на урегулировании убытков, на колл-центрах, а также вы экономите время клиентов. Эта система уже действует», — сказал Алексей Чуносов.

Осмотр объектов без выезда специалиста

По мнению Алексея Чуносова, в ближайшее время можно доработать и запустить процедуру осмотра объектов страхования с полноценным использованием ИИ. Уже сейчас несколько компаний предлагают инструменты для онлайн- и офлайн-осмотра объектов через приложение. Но такие решения по-прежнему требуют андеррайтинга: это увеличивает время принятия решения и нагрузку на страховые компании.

Для собственников и организаций, которым важно комплексно защищать имущество, может быть актуально Страхование зданий и сооружений. Цифровой осмотр способен сделать взаимодействие при оценке объекта удобнее и прозрачнее.

«Для этого не нужен выезд специалиста, вы экономите средства на поездку. Вы просто отправляете ссылку, клиент скачивает приложение, “осматривает” объект, и у вас уже сформируется полностью готовый отчет. Это очень сильно экономит и время, и деньги», — сказал Алексей Чуносов.

Важная составляющая подобных сервисов — антифродовые алгоритмы. Они умеют распознавать, является ли изображение скриншотом, фотографией другого экрана или настоящей фотографией. Такие алгоритмы уже существуют, регулярно обновляются и существенно помогают в работе.

Карты, новости и Big Data для оценки риска

«У этого инструмента есть огромный потенциал для развития. Например, могут использоваться карты местности, где отражены реки, озёра и перепады высот, которые дают понимание рисков затопления. А искусственный интеллект умеет анализировать огромные массивы данных, в частности, новости по конкретной территории. Сочетая эти и другие входные данные, система сама оценивает риски, формирует тариф и принимает решение о страховании. Всё это позволяет исключить или минимизировать андеррайтинг и принимать решение о страховании в минимальные сроки», — добавил спикер.

Искусственный интеллект и Big Data помогают создавать персонализированные тарифы, делая страхование более соответствующим потребностям клиентов. Для этого могут использоваться данные фитнес-часов, трекеров и браслетов, которые фиксируют состояние здоровья в реальном времени. По словам Чуносова, важно, чтобы система увидела: клиент ведет активный образ жизни на протяжении недели, месяца или двух, — и предложила конкретный тариф.

В перспективе страховщики будут использовать биометрические данные. Такие примеры уже есть, но пока они ограничены и находятся в тестовом режиме. ИИ оценивает состояние здоровья по данным медицинской карты или различным социальным параметрам, помогает выбрать индивидуальный продукт, определить главный риск и корректно сформировать тариф без привлечения андеррайтеров.

InsurtechDay 2025: продолжение дискуссии

Продолжить обсуждение ИИ в страховании можно 24–25 июля 2025 на InsurtechDay 2025. Форум посвящен цифровым технологиям и инновациям на российском страховом рынке и пройдет 24–25 июля 2025 в Москве. Участники узнают, как эффективно применять цифровые технологии для трансформации CX (клиентского опыта) в страховании, познакомятся с реальным опытом и кейсами внедрения инноваций, возможностями ИИ, Big Data и блокчейна. Программа и спикеры форума посвящены практическим аспектам развития рынка. Присоединяйтесь!