ЦБ уточнит правила расчета гарантийных выплат по страхованию жизни

Банк России подготовил проект указания, который закрепляет требования к актуарным расчетам при определении объема обязательств страховщика. Документ связан с формированием системы гарантирования прав по договорам страхования жизни и должен установить единые подходы к расчету возможных гарантийных выплат.

Новый механизм важен для рынка, где страхование жизни нередко рассматривается гражданами наряду с такими финансовыми решениями, как вклады, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции. Понятные правила расчета обязательств страховщиков позволят повысить прозрачность защиты прав клиентов.

Система гарантирования начнет работать с 2027 года

Проект разработан на основании закона «О гарантировании прав по договорам страхования жизни» (далее — Закон № 477-ФЗ). В соответствии с положениями этого закона с 1 января 2027 г. будет создана система гарантирования прав по договорам страхования жизни.

Предполагается, что она станет аналогом уже действующих механизмов: системы страхования вкладов и системы гарантирования средств пенсионных накоплений. Для клиентов это означает дополнительный уровень защиты в сегменте страхование жизни, а для участников рынка — необходимость более точной оценки своих обязательств.

Какие выплаты охватят актуарные расчеты

Проект указания устанавливает требования к актуарным расчетам, необходимым для определения размера гарантийных выплат, предусмотренных пунктами 1 — 3 части 1 статьи 4 Закона № 477-ФЗ.

В расчет будут включаться следующие виды обязательств:

• страховая выплата;
• выкупная сумма;
• страховая премия или часть страховой премии, подлежащая возврату в связи с расторжением договора страхования жизни.

Таким образом, документ охватывает основные ситуации, в которых у страховщика возникает обязанность произвести выплату клиенту либо вернуть часть уплаченной премии. Это особенно актуально для долгосрочных продуктов, где страхование и инвестиции могут сочетаться в финансовом планировании семьи.

Как будут определять обязательства страховщика

Страховая выплата

Величина обязательств в части страховой выплаты будет определяться исходя из сведений, сформированных страховщиком в ходе рассмотрения заявления о страховой выплате. Такой подход привязывает актуарные расчеты к данным, которые используются при урегулировании конкретного обращения клиента.

Выкупная сумма

Порядок расчета выкупной суммы в размере обязательств страховщика по договору страхования жизни для договоров страхования жизни, расторгаемых в связи с отзывом лицензии страховщика, будет установлен отдельным нормативным актом Банка России.

В иных случаях, когда договор расторгается до истечения 45 дней со дня отзыва лицензии страховщика, расчет будет проводиться на основании данных страховщика о величине выкупной суммы по соответствующему договору.

Возврат страховой премии

Расчет страховой премии или ее части, подлежащей возврату по договорам страхования жизни, расторгаемым в связи с отзывом лицензии страховщика, будет основываться на данных страховщика о страховой премии по договору страхования жизни, длительности периода страхования и длительности его неистекшей части.

Единые правила важны не только для страхового сектора. Банки, предлагающие клиентам комплексные финансовые продукты, а также организации, работающие в направлениях кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции, смогут учитывать развитие системы гарантирования при оценке потребительских ожиданий и финансовых рисков.

Когда можно направить замечания

Банк России принимает предложения и замечания к проекту до 18 марта 2026 г. После обсуждения регулятор сможет доработать требования к актуарным расчетам, которые станут частью подготовки к запуску системы гарантирования прав по договорам страхования жизни с 1 января 2027 г.

Будущие правила направлены на то, чтобы страхование жизни становилось более понятным для потребителей, а определение обязательств страховщиков при наступлении предусмотренных законом обстоятельств проводилось по прозрачной и унифицированной методике.