Семейная ипотека в 2026 году: условия, ставка и как оформить

Семейная ипотека в 2026 году — 6% годовых при рыночной ставке 16–18%, лимит до 12 млн рублей для Москвы, Петербурга и их областей. Программа опирается на постановление Правительства № 1711 и действует до конца 2030 года.

Коротко о главном

• Ставка по программе — 6% годовых против 16–18% по рыночной ипотеке летом 2026 года.
• Лимит кредита — до 12 млн ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.
• Правовая основа — постановление Правительства РФ № 1711, программа запущена в 2018 году.
• Программа действует до конца 2030 года.
• Механизм: бюджет доплачивает банку разницу между льготной и рыночной ставкой.
• Купить жильё дороже лимита можно через комбо-ипотеку — сочетание льготной и рыночной части.
• Условия изменились с 1 февраля 2026 года.

Семьи, где растут дети, могут купить квартиру или построить дом по ставке вчетверо ниже рыночного – господдержка удерживает планку на отметке 6% годовых, при том что обычный жилищный заём в банках летом 2026 года достигает 16–18%. Такой разрыв делает программу главным финансовым рычагом для родителей, планирующих переезд или расширение площади. Действует льгота до конца 2030-го.

Ипотечный брокер INFULL подбирает банк с наиболее выгодными предложениями, рассчитывает платежи в онлайн-калькуляторе и направляет единую анкету сразу нескольким финансовым партнерам. 

Что такое семейная ипотека

Запущенный ещё в 2018-м проект опирается на Постановление Правительства РФ №1711. Схема простая: бюджет доплачивает банку ту часть процента, которую не покрывает льготный тариф, а заемщик весь срок платит только 6% годовых. 

За счет этого механизма молодые родители получают доступ к жилью, недостижимому по обычным ставкам. Рассчитать ежемесячный платёж по семейной ипотеке и сравнить актуальные предложения банков удобно через онлайн-калькулятор ипотеки INFULL – процедура занимает несколько минут и не требует посещения офиса.

Какие условия семейной ипотеки в 2026 году

По данным на июль 2026 года параметры программы не претерпели изменений. Минфин официально подтвердил: базовые условия остаются стабильными как минимум до 1 октября 2026 года, а возможные корректировки будут рассмотрены не раньше этой даты.

Какие условия действуют летом для семей с детьми:

• Ставка закреплена на 6% годовых и действует весь срок кредита.

• Минимальный первый платеж: 20% от стоимости объекта; разрешается оплатить материнским капиталом.

• Срок: до 30 лет.

• Лимит суммы разнится в зависимости от региона: 12 млн ₽ – для СПБ, Москвы и их областей, 6 млн ₽  – для остальной территории страны.

• На одну семью – только один субсидированный кредит.

Банк вправе снизить процент за собственный счет, однако превышать базовый уровень по субсидированной части не может. Удобнее всего рассчитать размер ежемесячного платежа в калькуляторе, а подобрать подходящего участника программы под конкретный доход – с помощью ипотечного брокера INFULL.

Что изменилось с 1 февраля 2026 года

Принятые в начале февраля поправки убрали лазейку, позволявшую мужу и жене взять по отдельному льготному займу. Сейчас действует жесткое правило – «одна семья – один льготный кредит». 

На что стоит обратить внимание:

• Муж и жена теперь всегда идут по одному договору как созаемщики – наличие брачного договора от этого условия не освобождает.

• Как только пара оформила поддержку, лимит считается исчерпанным сразу у обоих.

• Схема с «донорами», когда правом на льготу пользовались с помощью родственников или знакомых, попала под запрет.

• Если один из супругов – гражданин другой страны, его в число созаемщиков не включают.

• Родитель, воспитывающий ребенка в одиночку, подает заявку в банк без второго родителя.

Скрыть реальное семейное положение не получится: по договорам после февральских поправок банк вправе поднять процент выше льготного, если выяснится обман.

Кому положена семейная ипотека

Претендовать на льготу может совершеннолетний гражданин РФ, воспитывающий детей с российским гражданством. Наличие штампа в паспорте не обязательно – поддержка распространяется как на единственного родителя, так и на пары, не оформившие отношения официально.

Кто попадает в число получателей льготного жилищного займа:

• Основная аудитория – те, у кого есть ребенок до 6 лет включительно.

• Если есть ребенок с инвалидностью (возраст – до совершеннолетия), допускается купить жилье на вторичном рынке.

• Родители двоих и более несовершеннолетних – только в 35 регионах либо в небольших городах (до 50 тыс. жителей), кроме подмосковных и ленинградских населенных пунктов.

Кредитор вправе отказать в выдаче ипотеки. Наиболее частые причины – недостаточный уровень дохода, высокая долговая нагрузка и неудовлетворительная кредитная история обоих супругов, которая проверяется через бюро кредитных историй.

Какие требования к недвижимости

На что можно потратить средства льготного кредита:

• Жилье в новостройке от компании-застройщика или ИП. Оформляется через ДДУ или куплю-продажу (стадия готовности роли не играет).

• Дом с участком или таунхаус от застройщика.

• Самостоятельную постройку частного дома либо с подрядчиком через эскроу-счет. Стоимость земли также можно включить в тело кредита.

• Квартира на вторичном рынке – в субъектах РФ, где строительство почти не ведется, и только в рамках утвержденных лимитов.

С объектом вторички банк проверит три момента: дому должно быть не больше 20 лет, статус «аварийный» недопустим, а продавец не может быть близким родственником покупателя.

Действует ли семейная ипотека на вторичное жильё

С 1 апреля 2025 года в льготу впервые включили готовое вторичное жилье – но только там, где темпы застройки минимальны (не более 2-х строящихся многоэтажек). Список подходящих городов ведёт Дом.РФ и пересматривает его дважды за год.

Свежая редакция списка действует с начала июля: сейчас (в июле 2026 года) в нем 886 городов из 83 регионов. Список пополнился на 13 пунктов (среди них Ангарск, Мичуринск, Павловск) и одновременно лишился 18 прежних. Проверить свой город можно через онлайн-сервис Дом.РФ.

Право на готовое жилье получают две группы:

• Родители ребенка до шести лет или младше – в населенных пунктах из перечня с низкой застройкой.

• Семьи с ребенком-инвалидом – в любом субъекте, где по базе ЕИСЖС нет новостроек.

Важный нюанс: Санкт-Петербург и Москва с областями не попадают под условия программы по вторичке.

Как купить жильё дороже лимита

Если квартира дороже льготного лимита (6 или 12 млн ₽), остаток закрывают обычным кредитом или региональной субсидией – с помощью так называемой комбинированной схемы. 

Общий лимит в таком случае выше:

• Санкт-Петербург и Москва с областями – 30 млн ₽.

• Остальные регионы – 15 млн ₽.

С 1 февраля 2026 ввели важное уточнение: рефинансировать разрешается только ту часть комбо-кредита, что оформлена по рыночной ставке. 

Как оформить семейную ипотеку онлайн

Оформить льготный жилищный кредит можно без визита в отделение банка – весь процесс укладывается в шесть шагов:

1. Рассчитайте ежемесячный платеж в ипотечном калькуляторе и определите комфортный бюджет.

2. Выберите подходящий банк из числа участников и подготовьте комплект документов.

3. Отправьте заявку удаленно. Через брокера INFULL можно отправить одну заявку в несколько банков.

4. Дождитесь ответа. Обычно он приходит в срок до трех рабочих дней, чаще в тот же день.

5. Найдите подходящий под критерии объект и согласуйте его с банком.

6. Перечислите первый взнос и завершите сделку подписанием договора.

Если вы покупаете квартиру у застройщика, деньги поступают на эскроу и лежат на счету, пока строительная компания не выполнит обязательства.

Какие документы нужны для оформления

Базовый комплект:

• Паспорт и СНИЛС каждого участника сделки.

• Свидетельства о рождении или усыновлении детей, СНИЛС.

• Свидетельство о браке (если есть).

• Подтверждение занятости и дохода.

• Документы на объект. Требуются после одобрения ипотеки (выписка ЕГРН, ДДУ, техпаспорт).

• Заполненная анкета заемщика.

Сколько стоит семейная ипотека

Размер ежемесячного платежа складывается из тела долга, срока ипотеки и первоначального взноса. 

Ориентиры по двум типам территорий:

К столичным регионам относятся Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург и Ленинградская область. 

Пример расчета платежа

Чтобы наглядно показать выгоду господдержки, сравним ежемесячный платеж по льготному и рыночному проценту. Исходные данные: квартира стоимостью 5 млн ₽, первый взнос 1 млн ₽, срок 20 лет.

Где оформить семейную ипотеку

Льготный кредит на жилье можно оформить более чем в 70 банках-участниках, в том числе:

• СберБанк;

• ВТБ;

• Альфа-Банк;

• Газпромбанк;

• Банк Дом.РФ.

Требования к возрасту заемщика, минимальному первоначальному взносу и типу объекта у каждой организации отличаются. Сравнить предложения и отправить единую заявку можно через ипотечного брокера INFULL.

Как сэкономить на семейной ипотеке

Несколько эффективных способов снизить переплату по семейной ипотеке:

• Направьте материнский капитал на частичное или полное покрытие первоначального взноса.

• Запросите предложения нескольких кредиторов – отдельные банки снижают процент за собственный счет.

• Увеличьте первоначальный взнос, чтобы сократить тело долга и итоговые выплаты.

• Используйте комбо-ипотеку с выгодой и рефинансируйте рыночную часть при снижении ставок.

• Многодетные семьи вправе получить субсидию до 450 тыс. ₽ на погашение (при рождении третьего и следующих детей с 2019 по 2030 год).

• Оформите страхование ипотеки через брокера INFULL – со скидкой 2000 ₽ на полис Сбербанка (при стоимости полиса от 6000 ₽).

• Подавайте заявку на ипотеку через брокера – это экономит время на сравнении условий и повышает вероятность одобрения.

Рассчитать семейную ипотеку

Частые вопросы