Как взять кредит, если банки не одобряют

Отправляя заявку на потребительский заем или ипотеку, заемщик надеется получить положительный ответ. Но банк может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Если другие кредиторы тоже вынесли отрицательное решение по вашей заявке, то стоит задуматься и выяснить, в чем может быть причина.

Почему банки отказывают в кредите

Кредитные организации могут давать отказ по самым разным причинам, включая подозрительный вид клиента, но чаще всего встречаются три обоснования:

• Негативная кредитная история. Обычно банки не выдают кредит из-за частых просрочек и фактов задолженности перед финансовыми организациями. Причиной также может послужить банкротство клиента, о котором указано в его кредитной истории. 

• Высокий уровень долговой нагрузки. Перед тем как принять решение, банк оценивает размер всех отчислений клиента по финансовым обязательствам: по ипотеке, автокредиту, алиментам и так далее. Если итоговая сумма платежей, включая будущий кредит, превышает 50–60% от дохода заемщика, то, вероятнее всего, банк откажет ему в выдаче кредита.

• Заемщик не соответствует требованиям банка. Например, клиент слишком молод, у него небольшой трудовой стаж, нестабильный или низкий размер ежемесячного дохода.

Кроме перечисленных причин кредитная организация может принять отрицательное решение, если клиент часто меняет места работы и регулярно обращается за микрозаймами в МФО (микрофинансовые организации). Все это косвенно указывает на то, что человек не умеет управлять своими финансами и заранее планировать траты на обязательные платежи. Остальные причины, из-за которых банк с вероятностью 99% откажет в предоставлении кредита:

• Отсутствие кредитной истории. Если потенциальный клиент ранее не обращался за кредитом в банк, то финансовой организации сложно определить, с какой вероятностью тот погасит долг без просрочек. 

• Предоставление недостоверных сведений. Бывает, что клиент допускает ошибку при заполнении анкеты банка. Некоторые намеренно вводят банк в заблуждение: указывают стаж больше фактического, завышают уровень зарплаты или утаивают наличие долгов и кредитов. Если при проверке сведений сотрудники банка обнаружат, что клиент исказил данные в свою пользу, то с вероятностью 99% откажут ему в выдаче кредита.

• Наличие судимости, укрывательство от налогов или алиментов. Такой клиент расценивается банком как неблагонадежный.

• Ошибочные или устаревшие сведения в документах. Прежде чем подавать документы в банк на получение кредита или ипотеки, необходимо внимательно изучить их на предмет достоверности и опечаток. Если сведения не совпадут, то банк откажется заключать сделку по неправильно оформленным документам.

• Клиент похож на мошенника или ведет себя неадекватно. Если у сотрудника банка возникнут сомнения в оригинальности представленных документов, а кандидат находится под воздействием алкоголя или выглядит психически неуравновешенным, то в лучшем случае банк откажет в одобрении заявки на кредит. А в худшем – кредитный специалист вызовет полицию.

• Род деятельности кандидата связан с рисками для жизни и здоровья. К таким заемщикам относятся военнослужащие, пожарные, строители, а также те, кто трудится на опасном производстве.

• У клиента есть несовершеннолетние или недееспособные иждивенцы. Банк откажет, если вкупе с наличием нескольких иждивенцев у кандидата низкий уровень дохода.

Кредитная история может быть испорчена не только из-за недобросовестности заемщика, но и по вине финансовой организации либо вследствие действий мошенников. К примеру, могут возникнуть ситуации, когда сотрудник банка передал сведения в БКИ (Бюро кредитных историй) не полностью или с ошибками. Либо должник погасил просроченный долг по займу, но информация об этом не была отображена в КИ. 

Также не исключены технические сбои в программе и хищение персональных сведений заемщика злоумышленниками. Во избежание вероятных проблем мы рекомендуем регулярно проверять свою кредитную историю в любом БКИ или установить на “Госуслугах” самозапрет на выдачу кредита.

Как исправить кредитную историю

Не доверяйте рекламным объявлениям сомнительных организаций, которые за вознаграждение предлагают улучшить вашу КИ. Это незаконно и попросту невозможно. 

Единственный способ – повысить свой кредитный рейтинг путем оформления нескольких небольших займов. Каждый из них необходимо исправно выплачивать без просрочек и досрочного погашения. Сперва банки согласятся выдать лишь небольшие суммы кредитов, но по мере своевременной выплаты долгов ваша КИ начнет улучшаться, и вы сможете рассчитывать на более высокие размеры займов. 

Также благоприятно повлиять на КИ поможет активное использование кредитной карты, даже с небольшими суммами покупок, и оформление рассрочки на товары. Например, на бытовую технику или мобильный телефон.

Исключение составляют случаи, когда просрочки по обязательствам перед банками возникли не по вашей вине, а из-за мошенников. В таком случае нужно как можно скорее обратиться в БКИ или напрямую в банк, в котором вы якобы брали кредит. То же самое необходимо сделать, если вы обнаружили в своей КИ ложные задолженности и долги по займам. 

Если организации не отреагировали на ваш запрос, то следующей инстанцией для обращения может стать ЦБ РФ. Жалобу можно подать онлайн на сайте регулятора.

Где взять деньги, если кредит не одобряют

Если деньги нужны срочно и времени исправлять испорченную КИ нет, то можно воспользоваться любым из перечисленных способов:

Оформить кредит в более лояльном банке

К таким организациям относятся: “Банк Русский Стандарт”, “Тинькофф Банк”, “Ренессанс Кредит” и “Восточный экспресс банк”. Однако стоит иметь в виду, что банки расценивают бывших должников как высокорисковых клиентов и вряд ли предложат заем на выгодных условиях.

Обратиться к кредитному брокеру

Кредитный брокер – это посредник, который вместо вас подает заявку на кредит сразу в несколько десятков банков и подбирает наименьший размер ставки. Стоимость услуг брокера – 15% и более от суммы займа.

Найти частного кредитора

Получить деньги в долг можно не только в финансовых организациях, но и у физического лица – ростовщика. Чтобы оформить ссуду, заемщик составляет договор, аналогичный банковскому, и заверяет его у нотариуса. Минусы обращения к ростовщикам – высокая сумма переплаты по кредиту (до 100%) и риск нарваться на мошенников.