Страхование «здесь и сейчас»: почему рынок меняет спрос в 2025–2026 годах

Страховой рынок меняет структуру спроса

В 2025 году страховщики оформили 395 млн договоров страхования — на 32% больше, чем годом ранее. В большинстве направлений прирост составил от 2 до 38%, а наиболее заметную динамику показало прочее страхование жизни: число договоров выросло на 174% — с 38 тыс. до 103 тыс. Такие данные приведены в обзоре Национального рейтингового агентства (НРА).

Рынок все отчетливее разделяется на массовые продукты, которые помогают закрыть риск сразу, и дорогие индивидуальные решения. Для заемщиков, оформляющих кредиты, важна понятная защита финансовых обязательств: при выборе полиса может быть полезно Страхование жизни для кредита. Банки, ипотека и потребительские кредиты по-прежнему влияют на спрос, однако роль розничных и корпоративных программ становится заметнее.

Какие виды страхования выросли, а какие сократились

В рисковом страховании жизни количество договоров увеличилось на 76%, в добровольном страховании гражданской ответственности — на 75%, в добровольном страховании имущества граждан — на 50%. Одновременно снижение числа договоров зафиксировано в кредитном страховании жизни (-29%), инвестиционном страховании жизни (-17%), страховании грузов (-17%), сельскохозяйственном страховании (-10%), добровольном медицинском страховании (-5%).

При этом уменьшение количества договоров не всегда означает падение денежных сборов. Например, в инвестиционном страховании жизни премии выросли на 81%, до 902 млрд рублей. По оценке НРА, сопоставление числа оформленных полисов и собранных премий показывает: массовый спрос смещается в имущественное страхование — защиту «здесь и сейчас» — и недорогие короткие полисы ответственности. Премиальный сегмент, включая инвестиционное страхование жизни, становится штучным и дорогим предложением для состоятельных клиентов. Средний чек в инвестиционном страховании жизни по итогам 2025 года достиг 15 млн рублей против 7 млн рублей годом ранее.

Для бизнеса инвестиции, лизинг, кредиты и поставки требуют отдельной оценки рисков. В частности, при работе с перевозками может быть востребовано Страхование грузов: этот инструмент помогает выстроить защиту имущества независимо от краткосрочной статистики конкретного сегмента.

Выплаты растут вместе с защитной ролью полисов

На конец 2025 года отношение страховых выплат к страховым премиям по рынку в целом достигло 64% против 58% в 2024 году. В страховании жизни показатель составил 74% против 69% годом ранее, в сегменте не-жизни — 48% против 40%, в обязательном страховании — 65% против 59%.

Аналитики связывают изменения со структурой портфелей. В страховании жизни идет переход к более долгосрочным контрактам и корректируется всплеск выплат по коротким полисам. В имущественном страховании выплаты увеличиваются вслед за удорожанием товаров и услуг. Это важно учитывать гражданам и компаниям, которые планируют ипотеку, инвестиции, лизинг или новые кредиты: качество покрытия и условия выплаты становятся не менее значимыми, чем стоимость полиса.

«Для клиентов это безусловное благо. Для страховщиков — вызов, требующий пересмотра бизнес-модели: переход от экономии на выплатах к эффективному управлению активами, диверсификации портфелей и поиску новых источников дохода. Устойчивость рынка 2025 года показала, что высокие выплаты не фатальны при грамотной стратегии», — отмечается в обзоре.

Капитал страховщиков подтверждает устойчивость отрасли

На высокую устойчивость страхового рынка указывает и Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Среднее нормативное соотношение капитала страховщиков и принятых обязательств на конец 2025 года составило 2,39 (2,22 годом ранее), а медианное — 1,73 (1,74 в 2024 году). В ВСС подчеркивают, что оба значения существенно выше минимального уровня.

«Сохранение положительной динамики премий на страховом рынке по итогам 2025 года показало, что произошедший годом ранее всплеск страховых сборов не носил ситуативный характер, а был вызван устойчивым потребительским спросом на востребованные страховые программы. Страховой сектор снижает зависимость отраслевых показателей от традиционных факторов влияния прошлых лет, таких как объемы кредитования и уровень процентных ставок, за счет качественного развития розничных и корпоративных программ страхования, что повышает устойчивость рынка и создает предпосылки для его дальнейшего роста», — отметил президент ВСС Евгений Уфимцев.

Ранее в интервью «Российской газете» глава ВСС напомнил: среди задач, которые Банк России ставил перед страховщиками, — повышение клиентской ценности продукта. В некоторых каналах продаж из-за особенностей агентских договоров уровень выплат был очень низким либо в покрытии содержалось много исключений. В результате страховка фактически не выполняла защитную функцию. Для повышения ценности продуктов ВСС разрабатывает внутренние стандарты. Первым должен стать стандарт по страхованию от несчастных случаев и болезней, которое должно продаваться вместе с выдачей потребкредита, рассказал Евгений Уфимцев.

Прогноз на 2026 год: активы, премии и новые форматы

По оценкам НРА, рост страхового рынка продолжится в 2026 году. К концу года активы страховщиков превысят 7 трлн руб., страховые премии — 4 трлн руб., страховые выплаты приблизятся к 3 трлн руб. Нормативное соотношение собственных средств (капитала) и принятых обязательств страховых организаций, среднее по отрасли, останется в интервале 2,3-2,5.

Главным драйвером станут договоры добровольного страхования жизни: рост обеспечат долгосрочные накопительные полисы с крупными взносами. Этот прогноз связан с ожиданием снижения ставок по депозитам на фоне снижения ключевой ставки, а также со стремлением клиентов диверсифицировать инвестиционный портфель. В таких условиях страхование инвестиций может рассматриваться как часть комплексного подхода: Страхование инвестиций помогает оценить защиту вложений для бизнеса.

Ожидается, что положительная динамика сохранится в страховании имущества и автокаско на фоне роста стоимости товаров и услуг. В сегменте страхования заемщиков спрос должен восстановиться по мере активизации кредитования. Это означает, что банки, ипотека и кредиты вновь могут стать более заметными факторами рынка.

Микрострахование и оплата по факту использования

Среди тенденций 2026 года аналитики также называют рост популярности микрострахования и моделей «плата за использование» — страхования по часам. Изменение связано с новым потребительским поведением: миллениалы и зумеры чаще выбирают услуги по запросу вместо долгосрочных контрактов. Дополнительным фактором выступает цифровизация, благодаря которой страхование становится доступнее, гибче и персонализированнее.

Потребителям стоит сравнивать не только цену, но и состав рисков, исключения, сроки действия и порядок урегулирования. Такой подход особенно актуален, когда одновременно планируются инвестиции, ипотека, лизинг или кредиты: финансовая защита должна соответствовать реальной ситуации, а не только формальным требованиям.