Виды страхования автомобиля

Рассказываем об обязательных и добровольных типах финансовой защиты автомобиля и ответственности их владельцев перед другими участниками дорожного движения.

ОСАГО

ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности водителей. Управление автомобилем без действующего полиса ОСАГО запрещено, поэтому иметь при себе страховку необходимо вместе с водительскими правами и ПТС (паспортом транспортного средства).

Если ваш автомобиль повредит другой водитель, страховая компания виновника возместит ущерб до 400 000 ₽. Остальную сумму на ремонт владельцу поврежденной машины придется доплачивать из своего кармана. Если при ДТП пострадают пассажиры авто или пешеходы, то компенсация увеличится до 500 000 ₽.

Если в столкновении виноваты оба водителя, страховщик компенсирует ущерб каждому, чаще всего разделяя общую стоимость убытков пополам. При возникновении разногласий окончательное решение о сумме возмещения убытков выносит суд.

Стоимость полиса для каждого водителя устанавливается в индивидуальном порядке и регулируется Центробанком России. Итоговая сумма складывается из 6 коэффициентов и базового тарифа. Последний страховщики вправе выбирать самостоятельно, но в пределах действующего диапазона значений. 

В 2024 году базовый тариф для легковых автомобилей варьируется от 1 646 ₽ до 7 535 ₽. Это означает, что при расчете ОСАГО для конкретного автовладельца страховые компании могут применять любую базовую ставку в пределах указанного диапазона.

Значение других коэффициентов зависит от мощности двигателя, аккуратности (КБМ – коэффициент бонус-малус) водителя, его возраста и стажа вождения, региона регистрации, а также от количества вписанных в полис водителей и сезонности использования авто. При этом средняя стоимость ОСАГО для физических лиц в 2023 году составила 7,9 тыс. ₽.

КАСКО

Если ваша машина пострадала по вине другого водителя, то по ОСАГО виновника его страховая компания возместит ущерб. А как быть в остальных случаях? Если вы попали в ДТП из-за невнимательности, полис ОСАГО не поможет восстановить собственное авто. За ремонт придется заплатить самостоятельно, но лучше заранее оформить КАСКО.

КАСКО – это добровольный вид автострахования, который защищает ваш бюджет от убытков. Добровольное автострахование не регулируется государством, поэтому количество рисков, включенных в КАСКО, может быть любым. Например: от угона, пожара, падения тяжелых предметов, столкновения (в том числе с крупными животными), полной гибели машины (тотал) и т. д.

Страховка с полным набором опций – самая дорогая. Окончательная стоимость КАСКО складывается из следующих факторов:

• политики ценообразования конкретного страховщика;

• марки и модели автомобиля, его текущей рыночной стоимости;

• срока эксплуатации машины;

• возраста, стажа и аккуратности автовладельца на дорогах.

Средняя стоимость КАСКО в 2023 году составила 30,4 тыс. ₽. Ежегодно это значение постепенно снижается за счет роста популярности коробочных программ страхования. Такое КАСКО включает в себя ограниченный набор рисков. В самом недорогом полисе обычно всего 1–2 риска: “угон” и “тотал”.

ДСАГО

Так как размер компенсации по ОСАГО ограничен 500 000 ₽ (включая ущерб жизни и здоровью пострадавших), нередко возникают случаи, когда лимита не хватает. Тогда виновнику приходится доплачивать за причиненный ущерб самостоятельно. В этом случае пригодится ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности.

ДСАГО не является отдельным видом страхования, по сути это расширение страхового покрытия обычного ОСАГО. Если максимального возмещения по обязательной страховке не хватит, то недостающую разницу можно доплатить по ДСАГО. Лимит страховой суммы ДСАГО может быть любым, его выбирает страхователь, исходя из своих предпочтений – вплоть до 20 млн ₽ и более. 

Цену на ДСАГО страховые компании могут устанавливать самостоятельно. Чем выше лимит компенсации, тем дороже будет стоить ДСАГО. Оформлять ОСАГО и ДСАГО вместе не обязательно. Дополнительную страховку можно купить позже и в любой другой компании, у которой есть лицензия на данный вид страхования.

В 2024 году средняя цена на ДСАГО стартует от 2 000 ₽ (при увеличении суммы страхового покрытия до 500 000–700 000 ₽). Для оформления понадобятся: паспорт собственника машины, водительские права, ПТС и полис ОСАГО.

“Зеленая карта” 

“Зеленая карта” – это полис международного автострахования, аналог российского полиса ОСАГО. Со страховкой можно перемещаться на автомобиле по территориям тех стран, которые заключили между собой соглашение об использовании “Зеленой карты”.

В июне 2023 года Россию и Белоруссию исключили из членства системы “Зеленая карта”. В связи с этим российские страховщики прекратили выдачу таких страховок, а с 1 апреля 2024 года полноценно заработала новая система международного автострахования, аналогичная “Зеленой карте” – “Синяя карта”.

Сейчас по новому полису можно въехать в Беларусь, также российское и белорусское государства договорились о взаимном зачете обычного полиса ОСАГО. В перспективе к системе страхования “Синяя карта” подключатся Турция, Азербайджан, Иран, Киргизия, Казахстан и другие дружественные нам страны.

ОСГОП

ОСГОП – это обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика. Такой полис должны иметь перевозчики всех видов общественного транспорта (кроме метрополитена). С 1 сентября 2024 года к ним присоединятся службы такси.

Страховка защищает имущество, жизнь и здоровье пассажиров. Все пострадавшие при ДТП получат компенсацию, даже если виноват другой водитель:

• при вреде жизни – не менее 2,025 млн ₽;

• при вреде здоровью – до 2 млн ₽;

• при повреждении имущества – от 23 тыс. ₽.

Штрафы за отсутствие ОСГОП внушительные. Денежное наказание для частного перевозчика с ИП или директора транспортной фирмы составит от 40 тыс. до 50 тыс. ₽. Штраф для крупных юридических лиц – от 500 тыс. до 1 млн ₽.

Стоимость полиса зависит от вида транспорта, характера перевозок, страховой суммы и наличия франшизы. Цены на ОСГОП для такси пока что неизвестны, так как закон об обязательной страховке для данной категории перевозчика вступит в силу только с 01.09.2024.