Ипотечная страховка в 2025 году: можно ли отказаться и не потерять низкую ставку

Отказаться от ипотечной страховки без последствий для ставки? Идеальная ситуация, но, увы, нереальная. На практике отказ от страхования в 99% случаев приводит к повышению процента по ипотеке. 

Обязательные и добровольные виды ипотечного страхования

По закону обязательным является только страхование купленного жилья (объекта залога). В ФЗ №102 «Об ипотеке» прямо указано требование застраховать квартиру или дом, поэтому без оформленного полиса банк не выдаст заемщику кредит. 

Страхование жизни, здоровья и титула – это добровольная опция, поэтому остается на усмотрение заемщика. Отсутствие таких страховок возможно, но банки могут на них настаивать или стимулировать покупку снижением ставки по ипотеке.

Добровольное страхование жизни приносит ощутимую выгоду не только для банка, но и для самого заемщика. Так, при оформлении комплексного ипотечного полиса ставка по кредиту может снизиться до 1–2 п.п. Многие эксперты отмечают: отказ от такого страхования банк воспринимает как повышение риска и компенсирует его повышением ставки. 

Чем полезна такая страховка, кроме снижения переплаты по ипотеке? В случае инвалидности или смерти страхователя страховая компания погашает остаток долга перед банком, и недвижимость перейдет заемщику или его наследникам без обременений. 

На сколько может увеличиться ставка по ипотеке

Раньше банки могли свободно поднимать ставку при отказе от полиса – вплоть до текущего рыночного значения. И заемщик был вынужден продлевать действие страхования, чтобы не получить неподъемный платеж по ипотеке.

Новые правила упразднили возможность произвольной надбавки. С 1 июля 2024 кредитор может увеличить ставку лишь до рыночного значения, которое было актуально на момент заключения ипотечного договора. 

Например, если вы брали ипотеку в августе 2024 года, оформили страхование жизни, а затем решили не продлевать полис, то новая ставка не должна превышать 20,8%. Именно на таком уровне находилась средневзвешенная ставка по рыночным программам ипотеки в сентябре 2023 года.

Отметим, что эти правила касаются только ипотек, оформленных до 1 июля 2024 года, так как закон не имеет обратной силы. 

На практике повышение ипотечной ставки при отказе от добровольного полиса составляет не более 1%-2%. Точный размер новой ставки указывается в договоре с банком.

Важно: правило касается именно добровольного страхования жизни, здоровья или титула. Обязательную страховку квартиры не оформить нельзя — без нее кредит не выдадут. А если отказаться от пролонгации такого полиса, то банк вправе применить жесткие санкции – от начисления штрафа до одностороннего расторжения ипотечного договора.

Повышение ставки по льготным программам

Ухудшение условий по программам с субсидированной ставкой также возможно. Например, в случае отказа от страховки при семейной или ИТ-ипотеке происходит увеличение ставки до 7%, несмотря на то что официально заявленный уровень ставки по таким программам составляет 6%. 

Как банки меняют ставку при отказе от страховки: частные случаи

На практике все крупные банки жестко привязывают размер ипотечной ставки к страховке. При отказе от добровольного полиса ставка возвращается к базовому значению. Например, Сбербанк за отказ от личного страхования добавляет к ипотечной ставке около 1–1,5 п.п.

В ВТБ отказ от страхования жизни повышает ставку на 1%. Если отказаться от титульного полиса при покупке вторичного жилья, ставка по ипотеке также увеличивается на 1%. 

Рекомендации заемщикам

Итак, «бесплатно» отказаться от добровольной страховки и сохранить ставку нельзя. Если полис страхования жизни получается слишком дорогим, сравните предложения разных страховщиков. Так вы сэкономите несколько тысяч рублей и сохраните сниженную ставку.

Как еще можно сэкономить на страховании ипотеки:

• Вы не обязаны покупать полис именно в банке или только у аккредитованных страховщиков. Вы вправе оформить его в любой компании с кредитным рейтингом от “А-”.

• Не забывайте о периоде охлаждения: по закону у вас есть 14 дней на отказ от добровольного ипотечного полиса после оформления. Если за это время вы нашли страховку дешевле, то договор можно расторгнуть и получить возврат средств.

• Сравните цену на страховку и сумму переплаты по ипотеке за год. 

Даже небольшая надбавка в 1 п.п. может обойтись дороже, чем годовая стоимость полиса. 

И наоборот, если заемщик старше 50-55 лет, то оформление страхования жизни может стать невыгодным из-за повышающего коэффициента.

Вывод

Страхование жизни и здоровья не требуется по закону, но отказ от полиса лишает возможности получить сниженную ставку. Чтобы сохранить низкий процент по ипотеке, продлевайте страховку вовремя и обязательно сравнивайте цены у разных страховых компаний.

Получите ипотеку без лишних вопросов

Оставьте заявку на ипотеку прямо сейчас

Ваше имя

Ваш телефон

Отправить

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете свое согласие на обработку персональных данных