Финансовая грамотность

Мало хорошо зарабатывать – важно уметь грамотно тратить заработанные деньги. Согласно данным ВЦИОМ, каждому десятому работающему жителю России постоянно не хватает денег до зарплаты. 

Чаще всего проблема вовсе не в низком уровне дохода, а в отсутствии знаний, как правильно распределять собственные денежные средства и перестать жить в долг.

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это умение эффективно управлять собственным бюджетом. Финансово образованный человек не тратит деньги на ненужные и бесполезные вещи, умеет копить деньги и приумножать свои накопления.

Основы финансовой грамотности:

• тратить меньше, чем зарабатывать;

• покупать то, что стало дорожать;

• не покупать то, что падает в цене;

• сперва тратить деньги на базовые потребности;

• учитывать не только затраты на необходимую вещь, но и дальнейшие расходы на ее содержание.

Эти постулаты будут полезны новичкам, которые пока совсем не знакомы с правилами финансовой грамотности, но хотят перестать жить от зарплаты до зарплаты и обрастать кредитными обязательствами.

Кроме того, финансово грамотный человек имеет денежную “подушку безопасности”, разбирается в инвестировании, умеет сдерживать импульсивную тягу к покупкам, а также разбирается в системе налогообложения и знает, какие риски выгоднее всего застраховать.

Как стать финансово грамотным

В первую очередь нужно самостоятельно развивать в себе специальные навыки и учиться управлять своими эмоциями. Расскажем об этом подробнее.

Планирование бюджета

Заранее планировать личный и семейный бюджет – полезная привычка, которая поможет сберечь деньги от необдуманных трат.

Для начала создайте файл Excel или скачайте приложение на смартфон, куда вы будете вносить все личные и семейные траты в течение месяца. Для удобства разбейте расходы на статьи, например: на обязательные платежи (коммунальные платежи, ипотека или аренда жилья) и на остальные (питание, одежда, заказ еды, развлечения и т. п.).

Спустя месяц проанализируйте доходы и расходы, а на основе полученных цифр определите, от каких трат можно отказаться. Также подумайте, какую часть суммы вы могли бы откладывать для создания “финансовой подушки”. 

Для этого можно воспользоваться формулой:

50% - 30% - 20%.

Согласно формуле, 50% дохода должно уходить на обязательные платежи, 30% – на остальные статьи расходов (переменные), а 20% – на инвестирование и пополнение сбережений.

Определение финансовой цели

Обрести дисциплину в денежных тратах проще, если у человека есть цель, которая подразумевает накопление сбережений. Такими целями могут быть:

• покупка недвижимости или автомобиля;

• стартовый капитал для инвестирования;

• деньги на отпуск;

• деньги на обучение.

Разумеется, копить сразу на несколько целей вряд ли получится, поэтому стоит определить приоритетные и второстепенные цели для себя или семьи целиком. 

Например, недавно в семье родился ребенок, поэтому приоритетной целью для его родителей стала покупка собственной квартиры. Или сын-подросток через три года оканчивает школу, и семья решила откладывать деньги на поступление сына в престижный университет.

Накопление денег

Как мы уже писали выше, важно иметь стратегический запас денег для непредвиденных ситуаций. 

Оптимальный размер “финансовой подушки” – сумма дохода за один год. Минимальная сумма финансового резерва – шесть месячных зарплат.

Эти сбережения позволят вам пережить сложные времена, если вас сократят с места работы или кто-то из работающих членов семьи заболеет.

Удобно хранить деньги на депозите в надежном банке либо воспользоваться программой накопительного или инвестиционного страхования.

Кредит – крайняя необходимость

Оформление кредита должно быть обдуманным шагом. Разумнее всего брать деньги в банке только на важные цели: покупку квартиры или автомобиля, на проведение жизненно необходимой операции. При этом не берите несколько кредитов сразу и не оформляйте кредитную карту, если у вас уже есть действующий заем в банке.

Еще одна ловушка: постоянное рефинансирование кредита. Оно оправдано, если банк предлагает более низкую ставку на рефинансирование, а срок выплаты долга продлится еще несколько лет. 

Прежде чем принять решение о переводе кредита в другой банк, загляните в график погашения займа. Большая часть кредитов погашается аннуитетными платежами, когда основная масса процентов погашается заемщиком в первые месяцы. Если вы уже погасили более половины долга перед банком, то рефинансировать его будет экономически невыгодно. Поскольку при рефинансировании выплата кредита, в том числе процентов по нему, начнется заново.

Бесплатные курсы по финансовой грамотности

Научиться грамотно распоряжаться деньгами можно абсолютно бесплатно. Приведем перечень интернет-ресурсов, которые предоставляют доступ к собственным курсам по основам финансовой грамотности для всех желающих:

Тинькофф Журнал, курс “Как управлять личными финансами”.

Лекториум, курс “Азбука финансов”.

Stepic, курс “Азбука инвестора”.

Лекториум, курс “Наука о богатстве”.

4brain, курс “Финансовая грамотность”.

Популярные книги

Помимо курсов, повысить свои знания о финансовом планировании можно, прочитав книги от известных экспертов:

• «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова;

• «Тайный язык денег», Дэвид Крюгер, Джон Дэвид Манн;

• «Кошелек или жизнь», Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд;

• «Психология инвестиций», Карл Ричардс;

• «Уоррен Баффет. Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов», Роберт Хагстром;

• «Финансовый ежедневник: как привести деньги в порядок», Алексей Герасимов;

• «Психологические ловушки денег», Гэри Бельски, Томас Гилович;

• «Квадрант денежного потока», Роберт Кийосаки;

• «Фрикономика», Стивен Левитт, Стивен Дабнер;

• «Воля и самоконтроль», Ирина Якутенко.

В заключение добавим, что повышение финансовой грамотности – это непрерывный процесс. Если денег катастрофически не хватает, то стоит проанализировать свои доходы и расходы, чтобы понять, что экономия – это не всегда рациональное решение. В некоторых случаях разумнее будет сменить род деятельности на более высокооплачиваемый.

Полезно постоянно изучать мир финансов, узнавать новые способы инвестирования, общаться с экспертами в интернете. Кстати, учиться финансовому планированию и накоплению сбережений лучше всей семьей. С детства покажите ребенку, как разумно тратить карманные деньги, и вместе обсуждайте рациональность совершения крупных покупок.