80% россиян даже не догадываются, что могут купить жилье без ипотеки. А ведь в 2025 году есть как минимум 10 законных способов стать собственником — от аренды с выкупом до помощи от работодателя. Эксперты INFULL рассказывают, как купить жилье без кредита.
Думаете, с нынешними ставками своя квартира — это несбыточная мечта? Да, ипотека стала недоступной для многих, но это не повод отказываться от собственного жилья.
Хорошая новость: ипотека — далеко не единственный способ стать владельцем квартиры.
Эксперты INFULL изучили рынок и собрали 10 законных способов купить жилье без банковского кредита. Некоторые из них позволяют сэкономить сотни тысяч рублей, другие — вообще избежать переплат.
Лизинг недвижимости — это не аренда и не ипотека, а гибридная схема с особыми условиями. Клиент получает ключи сразу, но рискует больше, чем при классическом кредите.
Как это работает?
Выбор жилья (чаще новостройки, реже вторичный рынок).
Первоначальный взнос — от 10% (против 15–20% в ипотеке).
Ежемесячные платежи — часть суммы идет в счет выкупа, но квартира остается в собственности застройщика или лизинговой компании.
Финальный выкуп — переоформление права собственности после полной оплаты.
«Главный плюс — минимум формальностей. Не нужны справки о доходах или идеальная кредитная история. Но переплата может быть выше, чем по ипотеке», — отмечает Наталия Мурадова, эксперт по ипотеке компании INFULL.
Подводные камни:
Квартира не ваша до последнего платежа. При просрочке могут выселить без компенсации.
Скрытые комиссии. Например, «доплата за выкуп» в конце срока.
Ненадежный застройщик. Если у компании проблемы, квартиру могут арестовать вместе с вашими вложениями.
«Лизинг оправдан только в трех случаях: если банки отказали, нужно срочно заехать или вы готовы переплатить за скорость. Во всех остальных ситуациях ипотека надежнее», — резюмирует эксперт.
Если вы все же решили купить квартиру в лизинг, то проверьте перед сделкой:
Репутацию застройщика: нет ли судов или обманутых дольщиков.
Условия выкупа: фиксированная сумма или процент от остатка.
Штрафные санкции: могут ли выселить за один пропущенный платеж?
Рассрочка — это когда вы покупаете квартиру не сразу, а частями, как бы «в долг» у застройщика. Главный плюс: никаких банков и переплат по процентам. Вы платите ровно столько, сколько стоит квартира.
Как это работает?
Выбираете квартиру в новостройке. На вторичном рынке такую схему не встретишь.
Вносите первый взнос (обычно 30–50% от стоимости).
Остаток делите на равные платежи (например, на 1–2 года).
Получаете ключи сразу, даже если еще не все оплатили.
Однако будьте осторожны. За просрочку платежа могут забрать квартиру.
«Прежде чем брать рассрочку, убедитесь, что застройщик надежный. Вы также должны быть уверены в своем доходе на ближайшие пару лет». — рекомендует Наталия Мурадова.
Трейд-ин — это не просто обмен, а возможность переехать в новостройку без мучительных поисков покупателя. Но за удобство придется заплатить. Обычно застройщик занижает цену вашей квартиры на 10–15%.
Как работает схема?
Выбор новостройки, участвующей в программе.
Оценка вашей квартиры застройщиком.
Заключение договора с фиксацией цены на новое жилье.
Продажа старой квартиры (застройщик берет этот процесс на себя).
Доплата разницы — наличными или через ипотеку.
Обращайтесь за помощью к лучшему ипотечному брокеру.
«Главное преимущество — вы въезжаете в новую квартиру, не дожидаясь продажи старой. Но будьте готовы, что ваше жилье оценят ниже рынка», — отмечает эксперт по кредитованию недвижимости Наталия Мурадова.
Из недостатков:
Заниженная оценка (в среднем на 10–15% ниже рыночной цены).
Ограниченный выбор (только квартиры конкретного застройщика).
Строгие требования: не принимают доли, ипотечное жилье и квартиры с маткапиталом.
Долгий процесс (сделка может затянуться на 3–6 месяцев).
Перед сделкой обязательно проверьте репутацию застройщика и условия договора: кто несет расходы по продаже, возможные штрафы, что будет, если вашу квартиру не продадут быстро.
Аренда с выкупом — это не просто долгосрочная аренда, а возможность постепенно выкупить квартиру.
Как это работает?
Выбор жилья и заключение договора с фиксацией выкупной цены и срока.
Ежемесячные платежи — часть суммы идет в счет будущего выкупа.
Финальный расчет — оформление собственности после полной оплаты.
В квартиру можно въехать сразу, не копя на первый взнос. Но переплата за такую возможность часто превышает даже банковские проценты. Преимущества заключаются в том, что нет первого взноса и не нужна кредитная история.
В INFULL вы можете взять ипотеку даже с плохой кредитной историей.
Эксперты предупреждают:
1. Итоговая цена часто выше рыночной на 15–30%.
2. При отказе от выкупа арендные платежи не вернуться.
3. Юридические ловушки. В договоре могут быть скрытые условия.
4. Недобросовестные собственники могут расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Кредиты под залог недвижимости позволяют получить крупную сумму денежных средств на приобретение жилья. Вы берете сумму на новую квартиру, а в залог оставляете свою недвижимость.
Важно понимать, что данная процедура сопровождается большим количеством юридических процедур и формальностей, а также несет в себе риски потери заложенного имущества. Данный вид кредитования оптимален для тех, кто уверен в стабильном финансовом положении и намерен минимизировать переплаты по кредиту.
Госпрограммы — это реальный шанс купить квартиру.
ТОП-5 программ с господдержкой в 2025 году
Программа | Ставка | Кто может получить | Лимиты |
|---|---|---|---|
от 6% | Семьи с детьми до 18 лет | До 12 млн руб. | |
IT-ипотека | от 6% | Работники аккредитованных IT-компаний | До 18 млн руб. |
Сельская ипотека | от 3% | Жители сельской местности | До 6 млн руб. |
Дальневосточная | от 2% | Жители ДФО и Арктики | До 6 млн руб. |
Военная ипотека | 1–2% | Участники НИС | По стоимости жилья |
«В 2025 году добавили новые условия. Например, по семейной ипотеке можно купить вторичку, а IT-специалистам увеличили лимиты», — рассказывает Наталия Мурадова.
Как оформить?
Проверить требования.
Собрать документы (трудовой договор, свидетельства о рождении детей и пр.).
Выбрать банк-партнер (Сбер, ВТБ, Дом.РФ).
А лучше обратиться к профессионалам своего дела, которые подберут программу и выгодные предложения. Самая выгодная ипотека в INFULL.
ЖК — это как касса взаимопомощи для покупки квартир. Но вместо 30 лет ипотеки вы можете получить жилье за 3–7 лет, если правильно выберете кооператив.
Как это работает?
Вступление в кооператив — взнос от 5% стоимости жилья.
Регулярные платежи — как паевые взносы (обычно на 30–50% ниже ипотечных).
Получение жилья — через 3–7 лет (зависит от суммы взносов).
Оформление собственности — после полной выплаты пая.
«Главное отличие от ипотеки — вы не платите проценты банку. Но рискуете столкнуться с мошенниками, если не проверите кооператив», — предупреждает эксперт.
Преимущества | Опасные нюансы |
Ставка 0% — нет переплат | Риск мошенничества (40% кооперативов в России неликвидны) |
Гибкие платежи — можно увеличивать/уменьшать взносы | Долгое ожидание получения жилья |
Нет требований к кредитной истории | Нет страховки — при банкротстве кооператива деньги не вернут |
Возможность продажи пая | Ограниченный выбор — только квартиры, купленные кооперативом |
Нецелевые кредиты отличаются простотой оформления и отсутствием строгих ограничений на использование полученных средств. Они обладают рядом преимуществ:
Быстрая процедура выдачи кредита.
Свобода выбора целевого назначения заимствования.
Облегченный порядок подтверждения дохода.
Однако ставки высокие, сроки кредитования малы, а лимиты ограничены. Поэтому такая форма кредитования рекомендуется людям, нуждающимся в срочных средствах на покупку жилья и готовым принять повышенные финансовые риски.
Крупные компании все чаще используют жилищные программы как инструмент мотивации ценных сотрудников. Например, Яндекс предоставляет беспроцентные ссуды для своих сотрудников, которые отработали хотя бы год в компании. Не самый популярный способ купить собственное жилье, но вполне рабочий.
Как это работает? Работодатель выдает беспроцентную (или с низким процентом) ссуду на покупку жилья.
Преимущества:
Нулевой или низкий процент (в 2–3 раза ниже банковского).
Автоматические платежи — удержание из зарплаты без просрочек.
Возможность купить квартиру без первоначального взноса.
Налоговые льготы (некоторые виды помощи не облагаются НДФЛ).
Из минусов выделим привязку к работодателю. Увольнение = потеря жилья или штраф. Хотя, если компания хорошая, это не такой уж и минус. Согласитесь?
Прежде чем брать жилье у работодателя, просчитайте: возможно, обычная ипотека с господдержкой окажется более привлекательной.
Воспользуйтесь ипотечными программами с государственной поддержкой прямо сейчас.
Любая программа на сегодня требует наличия первого взноса у заемщика. В журнале INFULL есть целая статья про то, где взять средства на первый взнос. В ней мы подробно расписали способы накопить на стартовый платеж по ипотеке.
Если кратко:
потребительский кредит;
инвестиции в ценные бумаги;
открыть вклад;
продажа личного имущества.
Также можно использовать государственные субсидии (450 000 на ипотеку или материнский капитал) и налоговые вычеты.
Эксперты не рекомендуют сейчас покупку квартиры по рыночной ипотеке. Но если вы подходите под льготные условия, то оформить жилищный кредит имеет смысл. Тем более что намечается тенденция к плавному снижению ключевой ставки.
Ипотека-2025: ставки растут, условия ужесточаются. Государственные программы пока работают, но банки стали строже. Рассказываем, кто может получить льготную ипотеку и как увеличить шансы на одобрение.
ЦБ понизил ключевую ставку до 20%. В статье разбираемся, как изменение ставки повлияет на рынок недвижимости, когда ждать снижения процентов по ипотеке и как прямо сейчас получить самые выгодные...
С 1 января действует новый ипотечный стандарт, который уже изменил правила игры на рынке жилья. Разбираем какие схемы кредитования теперь под запретом, кому реально сложнее получить одобрение и что...
В 2025 году десятки компаний предлагают различные варианты, но найти оптимальное соотношение качества и цены непросто. Мы создали рейтинг, основанный на реальных отзывах клиентов и собственном опыте,...
IT-специалисты, молодые семьи и жители сельской местности могут рассчитывать на рекордно низкие ставки. Разбираемся, какие документы подготовить, как выбрать банк и увеличить шансы на одобрение...
Ипотечное страхование — важная часть кредитного процесса. Оно защищает и банк, и заемщика. Как сэкономить при оформлении полиса, при этом получить максимальную защиту, читайте в статье.
В России планируют смягчить условия льготной ипотеки. Это станет возможным благодаря новым правилам возмещения по госпрограммам, которые утвердил Минфин. Все подробности в статье.
В статье рассказываем, что нового появилось для многодетных семей в 2025 году и какими программами они могут воспользоваться.
Хотите сократить расходы на ипотечное страхование и сохранить свои финансы в безопасности? Узнайте, как сэкономить на страховании из этой статьи.
Подписывайтесь сейчас
Присоединяйтесь к нам в социальных сетях: