РСА предупредил о последствиях безлимитных выплат по ОСАГО

Российский союз автостраховщиков (РСА) считает необходимым устранить неопределенность в действующем регулировании ОСАГО. Вопрос касается пределов ответственности страховщика по обязательствам о страховом возмещении, если восстановительный ремонт автомобиля потерпевшего провести невозможно.

Тема важна для всех участников рынка: владельцев машин, страховщиков и тех, кто планирует Купить полис ОСАГО. От того, насколько понятными будут правила урегулирования убытков, зависит устойчивость системы обязательного страхования и предсказуемость расходов автомобилистов.

РСА: система ОСАГО подошла к «красной линии»

«Страховой рынок находится на «красной линии», за которой под видом защиты прав потерпевших происходит разрушение системы автострахования», — заявил полномочный представитель РСА Юрий Колесников, выступая на заседании Конституционного суда РФ, где рассматривалась жалоба СК «Т-Страхование».

По его словам, страховщик оказывается в «правовой ловушке». По обстоятельствам, которые от него не зависят, компания не может соблюсти все требования ФЗ об ОСАГО и организовать ремонт автомобиля после ДТП. Причинами могут стать отказ СТО или недоступность запасных частей. При этом со страховщика взыскивают стоимость ремонта по рыночным ценам, которые сложно предсказать, причем сумма нередко превышает 400 тысяч рублей.

Почему выплаты сверх лимита меняют модель страхования

Уполномоченный представитель РСА напомнил: ОСАГО изначально создавалось как специальный механизм возмещения вреда. Конституционный суд неоднократно указывал, что данный принцип должен одновременно гарантировать компенсацию потерпевшему и распределять риски между всеми владельцами транспортных средств.

«Когда в судебной практике начинает применяться подход, при котором со страховщика взыскивается полная рыночная стоимость ремонта, в том числе сверх установленного лимита, это искажает саму конструкцию обязательного страхования, его финансово-экономическую основу», — считает Юрий Колесников.

Страховой тариф формируют с учетом вероятности страхового случая и предельной суммы выплаты. Взыскание сверх этого предела, как уточнил Юрий Колесников, отступает от принципа эквивалентности страховой премии и страхового обязательства. Кроме того, это нарушает равенство страхователей ОСАГО: получатель сверхлимитного возмещения получает более привилегированное положение по сравнению с тем, кто получает денежную выплату или ремонт в пределах 400 тысяч.

В отличие от добровольных продуктов, где условия покрытия выбирает клиент, обязательное страхование опирается на единые правила. Для дополнительной защиты автомобиля водители также могут рассмотреть Калькулятор КАСКО, однако он не отменяет значения четких и единообразных норм ОСАГО.

Какие последствия ожидают страхователей

Юрий Колесников перечислил последствия, к которым приводит существующая правовая неопределенность. Во-первых, дополнительная нагрузка на систему ОСАГО из-за расходов по взысканиям «сверхвыплат» в долгосрочной перспективе неизбежно скажется на тарифах — они вырастут.

Во-вторых, отсутствие ясности в вопросе допустимых способов урегулирования таких ситуаций уменьшает эффективность модели восстановительного ремонта. Это формирует неудовлетворенность потерпевших институтом ОСАГО и способно создать социальную напряженность.

В-третьих, если единый подход к разрешению споров отсутствует, число судебных разбирательств неизбежно увеличивается. Страховщики и страхователи в итоге не понимают, каким образом следует разрешать возникшие коллизии.

В-четвертых, сложившаяся неопределенность благоприятствует распространению недобросовестных практик. Вопрос становится частью более широкого финансового планирования граждан: наряду с тем как оцениваются банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции, люди учитывают регулярные расходы на автомобиль и страхование.

Запрос на предсказуемые правила

«За фасадом каждого конкретного дела о взыскании сверхлимитного возмещения стоит не просто спор страховщика и потерпевшего. За ним судьба института, который обеспечивает защиту более 50 миллионам владельцев транспортных средств и сотням тысяч потерпевших ежегодно. Мы просим не о привилегиях для страховщика, а о предсказуемых правилах, правовой определенности, восстановления баланса интересов, без которого любая система страхования превращается либо в фикцию, либо в обузу. Просим защитить не страховщика, а сам механизм защиты интересов и прав граждан», — подытожил Юрий Колесников.

Таким образом, РСА настаивает не на изменении самой цели ОСАГО, а на восстановлении баланса интересов. Определенные правила необходимы, чтобы страхование сохраняло гарантии для потерпевших, а финансовая нагрузка на всех владельцев автомобилей оставалась обоснованной и понятной.