ВС разъяснил, когда исключения не отменяют выплату при пожаре

Верховный суд рассмотрел спор о выплате за нежилое здание, пострадавшее от огня во время ремонта, и обозначил важную позицию для рынка. Условия договора не могут выстраиваться так, чтобы многочисленные исключения фактически лишали клиента понятного страхового покрытия.

Пожар в здании и отказ в выплате

1 июля 2022 г. фирма «М-Юни» и СК «Согласие» заключили договор страхования имущества. Объектом стало нежилое двухэтажное здание площадью 1 196 кв. м. в Мытищах. 22 августа того же года в здании произошел пожар. В момент происшествия там проводились ремонтные работы.

После события «М-Юни» обратилось за страховым возмещением в размере 46 млн р. Однако страховщик отказал, сославшись на исключения из правил страхования, пишет «Право.ру». Для собственников коммерческих объектов особое значение имеют заранее понятные условия Страхование зданий и сооружений: они позволяют оценить финансовые последствия непредвиденных происшествий.

Почему три инстанции поддержали страховщика

Три инстанции отказали страхователю в иске. Суды решили, что пожар, случившийся в период ремонтных работ, по правилам страхования не относится к страховому случаю. Спор рассматривался в рамках дела № А40-38928/2024.

Такая ситуация важна не только для владельцев недвижимости. Банки, выдающие кредиты, а также участники сделок, где используются ипотека, лизинг и инвестиции, учитывают защищенность имущества при оценке финансовых рисков. Поэтому содержание исключений в договоре требует внимательной проверки до его подписания.

Позиция Верховного суда

Верховный суд направил дело на новое рассмотрение. Он указал, что предмет договора страхования нельзя определять исключительно через перечень исключенных событий. Иначе страхователь не сможет объективно понять объем защиты и оценить, будет ли договор реально исполнен при наступлении убытка.

Суд подчеркнул: страховщики не могут маскировать под исключения целые разделы, описывающие причины пожара, если они не связаны с умыслом страхователя. Подобный подход означает не предусмотренное законом расширение оснований для освобождения от выплат.

Когда выплата может не производиться

По закону страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или в случаях грубой неосторожности, прямо предусмотренных законом. Оговорки в правилах страхования, устанавливающие иные основания для отказа, являются ничтожными.

Если договор не детализирует обстоятельства, страховым случаем предполагается повреждение имущества из-за пожара, возникшего по любой причине. Эта позиция помогает точнее оценивать страхование объекта и снижать правовую неопределенность при урегулировании убытка.