Почему отказывают в кредите

Хотя банки предпочитают не сообщать клиенту, почему не одобряют ему заем, на самом деле основных причин отказа всего три. Чуть реже клиентам отказывают еще по десяти причинам. О них мы расскажем в этой статье.

Причины, по которым банки отказывают в кредите

Топ-3 причин, почему банк не одобрил вам заем:

1. Плохая кредитная история. Чаще всего кредитные организации не выдают кредит именно из-за повторяющихся просрочек, задолженностей перед банками, а также из-за банкротства кандидата, даже если оно было оформлено давно. 

2. Большая долговая нагрузка. При рассмотрении заявки на кредит банки учитывают сумму всех отчислений клиента по финансовым обязательствам: по ипотеке, кредитной карте, алиментам и так далее. Если общая сумма платежей, включая новый заем, превышает 50–60% от дохода заемщика, то, скорее всего, банк откажет ему в выдаче кредита.

3. Клиент не соответствует требованиям банка. Например, он слишком молод, у него недостаточный трудовой стаж или неофициальный доход.

Реже возникают иные причины, по которым кредитная организация отказывает в оформлении займа. Всего их десять:

• Нет кредитной истории. Если человек никогда не брал кредиты, то банку сложно спрогнозировать, с какой вероятностью кандидат выплатит долг. 

• Предоставление ложных сведений. Иногда будущие заемщики случайно допускают ошибку в информации о себе или об уровне дохода, что негативно влияет на решение банка.

Некоторые клиенты намеренно вводят банк в заблуждение: указывают стаж больше фактического, завышают уровень зарплаты или умалчивают о других кредитах. Если при проверке данных выяснится, что клиент сказал неправду, банк сразу же откажет ему.

• Недостаточный уровень дохода. Если клиент желает оформить заем, платеж по которому превысит 50% от дохода, то он, вероятнее всего, получит отказ от кредитной организации.

• Частая смена работодателя. Если человек часто меняет работу, это настораживает работников банка, так как финансовое положение такого клиента, скорее всего, нестабильное.

• Обращения в МФО за микрозаймами. Это говорит, что кандидат не умеет грамотно распоряжаться своими финансами, а значит, является ненадежным заемщиком.

• У кандидата есть судимость, либо он уклоняется от уплаты алиментов, налогов или платежей по коммунальным услугам. Банки расценивают таких клиентов как неблагонадежных и отказывают в заключении кредитного договора.

• Ошибки в документах. Прежде чем подавать документы в банк на получение кредита или ипотеки, необходимо внимательно изучить их на предмет достоверности и опечаток. Если сведения не совпадут, то банк не станет заключать сделку по неправильно оформленным документам.

• Клиент похож на мошенника или ведет себя неадекватно. Если у сотрудника банка возникнут сомнения в оригинальности представленных документов либо кандидат будет находиться под воздействием алкоголя, а также будет выглядеть психически неуравновешенным, то в лучшем случае банк откажет в одобрении заявки на кредит. А в худшем – банковский специалист вызовет полицию.

• Род деятельности кандидата связан с рисками для жизни и здоровья. К ним относятся военнослужащие, пожарные, строители, а также те, кто трудится на опасном производстве.

• У клиента есть несовершеннолетние или недееспособные иждивенцы. Банк откажет, если вкупе с наличием нескольких иждивенцев у кандидата низкий уровень дохода.
  

Нигде не дают кредит. Как увеличить шансы на одобрение

Способ 1. Исправить кредитную историю

Если у вас нет долгов, вы официально трудоустроены и получаете постоянный доход, а в кредите вам отказывают все банки, к которым вы обращаетесь, то стоит задуматься и выявить причину. 

Первым делом проверьте свою кредитную историю (КИ). Для этого направьте запрос в одно из семи бюро кредитных историй (БКИ) в России. Узнать, в каком именно хранится ваша КИ, вы можете на портале “Госуслуги”.

Два раза в год любой гражданин вправе бесплатно запросить сведения из своей кредитной истории. Последующие запросы – платные. Стоимость получения информации от бюро КИ – от 300 до 500 ₽.

Если в кредитной истории обнаружены ошибочные сведения (ложные задолженности или просрочки по займам, которые вы не оформляли), то следует обратиться в БКИ за разъяснением ситуации. И, если потребуется, обратиться напрямую в банк, который якобы выдал вам кредит или зафиксировал просроченные долги.

Другое дело, если вы в курсе  прошлых просрочек по кредитам или ипотеке. В этом случае придется постараться убедить банк в собственной благонадежности и финансовой состоятельности. 

Если вам отказали в оформлении кредита на крупную сумму из-за испорченной КИ, то, чтобы исправить ее, сперва возьмите рассрочку на недорогой товар или оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Исправно вносите ежемесячные платежи, не погашая заем досрочно. Если это не помогло, то попробуйте оформить еще один небольшой кредит. Так банки убедятся, что вы добросовестный заемщик, и станут лояльнее.

Важно: не берите микрозаймы в МФО. Они не улучшают вашу кредитную историю, а, наоборот, убеждают кредиторов, что вы финансово неграмотный клиент и не умеете планировать свои траты.

Способ 2. Уменьшить количество долгов

Что делать, если банк отказал из-за повышенной долговой нагрузки? Допустим, если вы собрались взять кредит или ипотеку, то сперва закройте все имеющиеся долги перед банками. 

Откажитесь от кредитных карт. Даже если вы не активировали их, банк расценит это как наличие кредита, которым вы в любой момент сможете воспользоваться. 

Также проверьте, нет ли у вас долгов по ЖКХ, налогам и штрафам. Проще всего это сделать на Госуслугах или на сайте ФНС.

Еще один способ повысить шансы на получение ипотечного кредита – привлечь поручителя и/или созаемщика. Тогда кредитор будет рассматривать не только вашу платежеспособность, но и второго заемщика или поручителя. А значит, вероятность одобрения возрастет.

Способ 3. Сделать свой доход официальным или увеличить его размер

Банки не любят заемщиков с серой зарплатой, поскольку не могут убедиться в наличии официального заработка и соотнести его размер с будущими платежами. Как “выходить из тени”, если вы работаете на себя?

Во-первых, оформите самозанятость или ИП и, прежде чем повторно обращаться в банк, в течение нескольких месяцев исправно регистрируйте свои доходы.

Во-вторых, известите банк, если у вас есть дополнительные источники прибыли, например от сдачи квартиры в аренду. Их также можно регистрировать в качестве дохода самозанятого. Если у вас открыт счет в другом банке, есть ценные бумаги или вклады, то представьте кредитору справки об их наличии.

Сейчас большинство крупных банков кредитуют самозанятых и даже выдают им ипотеку. Для этого достаточно представить справку о доходах, которую вы можете сформировать в сервисе для самозанятых “Мой налог”.

Факторы, которые также влияют на положительное решение банка:

• Оформление займа в том же банке, в котором вы получаете зарплату либо имеете накопительный счет или вклад.

• Ваш внешний вид и поведение внушают доверие сотруднику банка.

• Готовность привлечь поручителя.

• Вы уже ранее брали в данном банке кредиты и успешно их погасили.

• Наличие постоянной регистрации в регионе местонахождения банка.

• В вашей собственности имеется ценное имущество: недвижимость или автомобиль.

К кому обратиться, если отказывают в ипотечном кредите

Особенное внимание банки уделяют изучению платежеспособности клиента по ипотечным кредитам. Так как сумма ипотеки существенно выше размера потребительского кредита и срок ее выплаты составляет несколько десятков лет, то кредиторы всегда тщательно проверяют кандидатуру заемщика. В целом доля отказов по ипотеке выше, чем по обычному кредиту. К концу 2022 года ее размер достиг 46%. 

Поэтому, собираясь оформлять ипотеку, стоит хорошо подготовиться, чтобы банк с высокой долей вероятности одобрил вашу кандидатуру и выбранный объект недвижимости. Здесь может пригодиться помощь специалистов – риелтора или ипотечного брокера. 

Ипотечный брокер – это профессиональный представитель заемщика в кредитной организации. Он помогает подобрать выгодные условия жилищного кредитования, консультирует по подбору документов и лично отправляет заявки на ипотеку в выбранные организации.

Главная цель ипотечного специалиста – избавить клиента от временных затрат на поиск подходящих условий и увеличить его шансы на одобрение кредита. Получить консультацию об услугах ипотечного брокера вы можете на платформе INFULL.