Комбо-ипотека: что это такое и на каких условиях ее можно получить

Как быть, если заемщик подходит под условия льготного ипотечного кредита, но выбранная квартира стоит намного дороже? Цены на жилье продолжают расти, поэтому лимита по ипотеке с субсидированной ставкой для покупки квартиры может попросту не хватить.

Что такое комбо-ипотека

Комбинированный ипотечный заем – это банковский продукт, которое сочетает в себе два жилищных кредита. Один по льготной ставке, а второй – по рыночной, на ту сумму, которой не хватило для покупки квартиры. Особенно актуальна комбо-ипотека для городов-миллионников, где жилье стоит существенно дороже.

Приведем пример. В 2024 году максимальная сумма, которую можно оформить по “Семейной ипотеке” составляет 12 млн ₽ для столичных регионов, включая СПб и Ленобласть, и 6 млн ₽ – для всех остальных.

Выбранная квартира в Санкт-Петербурге стоит 20 млн ₽. В качестве первого взноса заемщик готов внести не более 22%, это 4,4 млн ₽. Банк одобрил клиенту максимальную сумму по “Семейной ипотеке” – 12 млн. Остается найти еще 3,6 млн ₽.

Чтобы решить проблему недостающих средств, банк предлагает будущему заемщику оформить два ипотечных договора. Один по “Семейной ипотеке” на 12 млн ₽, а второй по рыночной ставке на оставшиеся 3,6 млн. Напомним, что средняя рыночная ставка по ипотеке в начале 2024 года составляет около 17%.

Важно. Комбинация льготного и рыночного жилищного кредита допускается только при оформлении “Семейной” и “ИТ-ипотеке”. Добирать недостающую сумму по рыночной ставке для “Ипотеки с господдержкой” власти запретили в декабре прошлого года.

Плюсы и минусы комбо-ипотеки

У комбинированной ипотеки есть несколько весомых преимуществ. Это возможность купить более дорогое жилье и уменьшить общую переплату за счет сниженной процентной ставки на часть кредита. Кроме того, при комбо-ипотеке можно настроить гибкую систему погашения, с удобным для заемщика графиком платежей по обеим частям кредита.

Минусы программы – увеличенная долговая нагрузка и высокий размер платежа по ипотеке. Поэтому получить одобрение комбо-ипотеку немного сложнее, чем обычной. На момент написания статьи (в феврале 2024 года) сверхлимит по “Семейной” и “ИТ-ипотеке” выдают Альфа-Банк, МТС Банк и Росбанк.