Права на ипотечную квартиру практически не отличаются от прав собственности на недвижимость без обременения. Узнайте подробности о правах и возможностях собственников ипотечного жилья.
Права на квартиру, купленную в ипотеку, мало чем отличаются от прав собственности на недвижимость без обременения. Вы можете сделать в ней узаконенную перепланировку, выполнить любую отделку, сдать жилье в аренду, включить в завещание и даже продать с согласия банка.
Собственником ипотечной квартиры является ее покупатель. Его право собственности вступает в силу с момента регистрации статуса в Росреестре. При этом квартира находится в залоге у кредитора до тех пор, пока вы полностью не погасите ипотечный кредит.
Если вы приобрели в ипотеку квартиру в новостройке, то сперва необходимо дождаться, пока жилой дом введут в эксплуатацию и присвоят ему почтовый адрес. Если вы взяли жилищный кредит, а дом еще не сдан, то и регистрировать, по сути, пока нечего.
Зарегистрировать квартиру в собственности можно несколькими способами:
Список документов, необходимых для оформления квартиры от застройщика в собственность:
Делать ремонт. Владелец ипотечного жилья вправе делать ремонт по своему усмотрению – выбрать любые отделочные материалы, сантехнику, мебель. Согласовывать с кредитором он обязан только те действия, которые ведут к изменению технического паспорта квартиры, то есть перепланировку. К ней относятся: объединение санузлов внутри квартиры, присоединение балкона или лоджии к жилой комнате и т. д.
Такие действия нужно согласовывать не только с банком, но и со специальными государственными организациями.
В Санкт-Петербурге, если не прибегать к услугам частных компаний, узаконить перепланировку необходимо в МВК – межведомственной комиссии при администрации того района, где находится квартира.
Сдавать в аренду. Кредитор не препятствует сдаче ипотечного жилья в аренду. Но перед тем, как приступить к поиску жильцов, рекомендуется перечитать договор с банком. В договоре может быть указано, что наем нужно сперва согласовать с кредитором. Если вы нарушите это условие, а банку каким-либо образом станет известно, что залоговое жилье предоставляется для временного проживания третьим лицам, то он будет вправе разорвать с вами ипотечный договор и потребовать досрочного погашения кредита.
Прописать в квартиру других людей. Речь идет о регистрации места жительства – временной или постоянной. Собственник ипотечного жилья имеет право прописывать в нем членов семьи по своему усмотрению. Кредитор не может запретить регистрацию в залоговой квартире родственников заемщика, это противоречит Жилищному кодексу РФ.
Продать или подарить квартиру. Продавать и совершать иные сделки с залоговым жильем заемщик вправе только с согласия банка.
Если требуется переоформить квартиру на другого человека, то оптимальный вариант – сперва погасить весь остаток ипотечного долга досрочно. С квартиры официально будет снято обременение, а владелец сможет совершать с ней любые сделки без уведомления банка.
Если погасить ипотеку досрочно не представляется возможным, то квартиру можно продать вместе с ипотекой. То есть переоформить ипотечный кредит на того человека, кому вы продаете или дарите жилье. Здесь существует риск, что банк не одобрит покупателю вашего жилья выдачу ипотечного кредита.
В таком случае вы можете подыскать покупателя, которому не требуется ипотека для покупки квартиры. Он погасит за вас ипотеку, и далее вы продадите ему свою недвижимость уже без обременений. Такая сделка вполне безопасна для покупателя, так как гарантом получения денег выступает банк-кредитор. Но учтите, что поиск покупателя может затянуться. Не все хотят связываться с залоговым жильем и ждать окончания сделки, которая может длиться несколько недель из-за снятия обременения в Росреестре.
Завещать ипотечную квартиру. Собственник квартиры может завещать ее другим людям по своему желанию, даже если квартира в ипотеке. Согласие банка на составление завещания не потребуется.
Но есть важный нюанс. Если завещание вступит в силу, а долг по ипотеке еще не будет выплачен, то он перейдет к наследнику или наследникам вместе с жильем. Если наследников это не устроит, они вправе отказаться от оформления наследства.
В 2022 году существует несколько законных способов, как снизить платежи по ипотеке или какое-то время не платить их вовсе.
Материнский капитал. Субсидия от государства, которая выдается Пенсионным фондом РФ женщине в виде сертификата за рождение или усыновление ребенка. Отец тоже может получить маткапитал, но только в том случае, если матери ребенка нет в живых или она лишена родительских прав.
В 2023 году сумма сертификата составляет 587 тыс. ₽ на первого ребенка. 775,6 тыс. ₽— на второго. Маткапитал можно использовать на различные нужды матери или всей семьи, среди них – улучшение жилищных условий.
Материнский капитал разрешается потратить на первый взнос по ипотеке и другим видам жилищного кредитования. Либо погасить сертификатом любой жилищный кредит – полностью или частично.
Главное условие от государства – впоследствии выделить доли детям и обоим родителям в приобретенном с участием маткапитала жилье.
Рефинансирование ипотеки. Это перевод ипотечного кредита на более выгодные условия. Чаще их предлагают в другом банке, чтобы привлечь новых клиентов, так как переход к другому кредитору законом не запрещен. После одобрения нового кредита, банк самостоятельно погасит вашу ипотеку в прежней кредитной организации.
Допустим, нынешнему кредитору вы платите за ипотеку 11% годовых, а в новом банке вам предложат ставку 7,5%. Ежемесячный платеж снизится, и благодаря этому вы сможете быстрее погасить ипотеку или улучшить свое материальное положение за счет остающихся свободных средств.
Кредитные каникулы. Один раз за весь период погашения ипотеки вы вправе оформить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев. Для этого у вас должны быть веские причины, которые придется подтвердить. К ним относятся: потеря места постоянной работы, снижение дохода, не позволяющее погашать ежемесячные платежи, а также нетрудоспособность из-за проблем со здоровьем длительностью не менее 1 месяца.
Второй повод для оформления ипотечных каникул – попадание под частичную мобилизацию, начавшуюся осенью 2022 года. Отсрочкой платежей разрешается воспользоваться всем мобилизованным, участникам СВО, а также их близким родственникам.
Срок действия кредитных каникул для мобилизованных никак не ограничен законом. Они действуют весь период участия гражданина в СВО и будут продлены, если он попадет в госпиталь в результате получения травмы или ранения.
Снижение процента по ипотеке при рождении ребенка. Если в семье родился ребенок после 1 января 2018 года или уже есть ребенок-инвалид, не достигший 18 лет, заемщик вправе рефинансировать ипотеку, переведя ее на льготные условия. Такую ипотеку называют “семейной”. Годовая ставка по ней равна 6% на весь срок кредитования.
Для переоформления ипотеки не придется менять банк. После представления подтверждающих документов текущий кредитор обязан одобрить вам сниженную ставку. По программе “Семейная ипотека” разрешается купить квартиру только от застройщика. Сумма ипотеки не должна превышать:
Программа по поддержке многодетных семей. При рождении или усыновлении третьего ребенка или последующего после 1 января 2019 года семья получит 450 тысяч рублей для погашения ипотеки. Погасить можно жилищный кредит, оформленный для приобретения дома, квартиры или земельного участка. Субсидия выдается только один раз.
Если долг по ипотеке меньше 450 тысяч, то после погашения остаток субсидии сгорает. Одно из главных достоинств этой меры поддержки в том, что субсидию можно потратить не только на квартиру в новостройке, но и на вторичку. При этом выделять доли в жилье всем членам семьи не требуется.
Отказ от необязательных видов ипотечного страхования. Закон требует от заемщика приобрести только один вид полиса – страхование ипотечной недвижимости. Оно защищает залоговое жилье от рисков повреждения из-за пожара, обрушения дома и т. д..
Банк не имеет права требовать от вас покупку других полисов: страхование жизни и здоровья заемщика, страхование от потери работы и заработка, титульное страхование.
Если при оформлении кредита вы согласились приобрести добровольные ипотечные страховки, банк, скорее всего, снизит для вас годовую ставку на 0,3%–1%.
Вы вправе сэкономить на добровольном страховании и не продлевать в дальнейшем эти виды полисов. Второй способ сделать страхование дешевле – приобрести полис комплексного страхования залоговой недвижимости.
Отказываясь от дополнительных видов ипотечного страхования, вы должны понимать, что лишаете себя инструмента защиты на случай потери работы или здоровья.
Погасить кредит досрочно. Плательщик вправе внести сумму остатка долга по ипотеке в любое время с момента подписания договора. Если у вас нет свободной суммы для досрочной выплаты по ипотеке целиком, вы можете производить частичное досрочное погашение.
Банк не имеет права ограничивать вас в количестве и частоте внесения дополнительных сумм на ипотечный кредит. Вы можете выбрать два варианта досрочного погашения: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.
Если вам необходимо освободить часть денежных средств после оплаты ипотеки, то, возможно, для вас станет наиболее выгодным уменьшать сумму обязательного платежа.
Вы можете приобрести квартиру в доме, который еще не сдан, по ДДУ – договору долевого участия. В этом случае права собственности у вас еще нет, поскольку официально не существует объекта этого права.
Интересы дольщика защищены законом “Об участии в долевом строительстве”. Вот перечень прав, соблюдение которых может требовать владелец квартиры от застройщика по ДДУ:
Если вам необходима помощь в получении ипотечных каникул или рефинансировании жилищного кредита, вы всегда можете обратиться к специалистам по ипотечному кредитованию и недвижимости INFULL. Эксперты проконсультируют вас по вопросам ипотеки, страхования недвижимости и подробно расскажут о нюансах права собственности на ипотечное жилье.
Также INFULL предлагает своим клиентам услугу полного сопровождения ипотеки – от подбора квартиры до оформления страхования на купленную недвижимость.
Подзаголовок если нужен
Как получить ипотеку с плохой кредитной историей? В статье рассказываем, как банк оценивает вашу историю, где посмотреть ее данные и как исправить ситуацию.
Сельская ипотека – жилищный кредит с субсидированной процентной ставкой для покупки жилья в селах. Условия получения ипотеки, требования к заемщику, регионы-участники программы и особенности льготной...
Банки все больше обращают внимание на кредитную историю перед одобрением ипотеки. Но что делать, если у вас нет КИ? В статье рассказываем, как создать хорошую кредитную историю и повысить шансы на...
В 2022 году Правительство поддержало сотрудников IT-отрасли новой жилищной программой. За прошедшие 2 года условия ИТ-ипотеки менялись несколько раз. Как получить данный кредит в 2024 году?
Ипотека за 1 рубль: новая программа жилищного кредитования от застройщиков. Уникальная возможность платить символический платеж в 1 рубль до сдачи дома.
Правительство РФ разработало льготную программу Дальневосточная ипотека для развития Дальнего Востока. Ставка всего 2%, сумма кредита до 6 млн рублей. Программа доступна до 31 декабря 2024 года.
Узнайте, как снизить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. Эта статья поможет вам уменьшить финансовую нагрузку при погашении ипотеки.
Ипотека или аренда: что выбрать? Сравнение платежей и преимуществ каждого варианта. Узнайте, какой вариант жилья выгоднее для вас.
Новостройка или вторичка: что выбрать? Комплексный анализ позволит определить, какой вариант покупки недвижимости выгоднее. Выбор зависит от индивидуальных предпочтений и возможностей.
Законные представители несовершеннолетних детей обязаны выделить им доли в недвижимости при продаже. Несоблюдение этого требования может привести к проблемам с органами опеки и даже к уголовной...
Подписывайтесь сейчас
Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:
