Что такое ДМС и как оно работает

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – медицинское обслуживание, позволяющее застрахованному лицу получать медицинские услуги в частных клиниках с гораздо более высокой скоростью, по сравнению с ОМС. 

Страховщик предоставляет услугу ДМС на двух основаниях: с франшизой и без. Франшизой называют ту часть медицинских услуг, которую застрахованный оплачивает самостоятельно. Сейчас такой вид страхования используется крайне редко, но обычно он гораздо дешевле. Выбирая полис с франшизой, застрахованное лицо сэкономит на стоимости страхования.

Как работает франшиза в ДМС

Например, при госпитализации в платную палату пациент оплатит только 20% от ее стоимости. Остальные 80% покроет страховая компания.

Приобрести полис ДМС несложно. Достаточно обратиться в страховую организацию, выбрать программу и оплатить ее.

Второй вариант получения ДМС – оформление через работодателя. Многие крупные компании готовы оплачивать медицинские страховки для своих сотрудников – полностью или частично.

Плюсы и минусы ДМС

Преимущества полиса ДМС: более высокое качество медицинского обслуживания, отсутствие очередей и необходимости брать талончики в государственной поликлинике в 8 утра. Если вы попадете в больницу, практически всегда страховщиком предусмотрено размещение в 1 или 2-местной коммерческой палате.

Главный минус добровольного медицинского страхования: чем шире выбор клиник, особенно частных, и спектр оказываемых услуг, тем дороже вам обойдется полис. Кроме того, чаще всего ДМС – экстренная услуга. То есть, если программой не предусмотрены плановые осмотры, записаться к врачу без веских оснований вы не сможете. Хронические заболевания вылечить по ДМС тоже не получится. Третий недостаток полиса ДМС – ограниченный договором выбор врачей и медучреждений.

Что входит в полис ДМС

Минимальная программа добровольного страхования – экстренная медицинская помощь. При наступлении страхового случая (травма, ожог, потеря сознания и т. д.) к застрахованному приедет скорая, окажет ему первую помощь и при необходимости доставит в больницу.

Можно приобрести страховку, покрывающую только услуги телемедицины. В этом случае пациент получает консультацию с врачом по вопросам здоровья в формате онлайн.

Остальные виды полисов ДМС обычно подразумевают приемы терапевта и врачей других специальностей, диагностику (УЗИ, снимки, анализы и т. п.), госпитализацию, стоматологию. Точный набор опций зависит от выбранной программы страхования.

Какие существуют программы ДМС

В большинстве случаев страховые компании делят программы ДМС на 3 категории: базовая, оптимальная и полная (премиум).

• Базовая – включает в себя обслуживание в государственных поликлиниках и больницах. Некоторые страховщики включают в список учреждений несколько коммерческих недорогих клиник.

Базовая страховка поможет вам сэкономить время, проведенное в очередях и в ожидании номерков. В программу входят выезд скорой помощи и госпитализация, вызов терапевта на дом, прием узких специалистов амбулаторно, с проведением диагностических и лечебных манипуляций. Как правило, их количество ограничено за весь срок страхования.

• Оптимальная программа позволяет получать обслуживание на тех же условиях, но в список медицинских организаций включены еще и частные клиники. В программу входят базовые исследования – УЗИ и анализы, которые чаще всего не имеют ограничений по количеству. 
• Полная (премиальная программа) – это расширенный пакет страхования. Кроме большинства заболеваний страховая покрывает профилактические осмотры выбранными специалистами, диспансеризацию, дорогостоящие виды анализов. Застрахованному в течение всего срока действия полиса ДМС выделяется ведение терапевтом-куратором.

В каждую программу в качестве дополнительной опции страховщик разрешает включать стоматологические услуги. Кроме 3 основных видов ДМС каждая страховая предлагает несколько дополнительных видов программ. Например, ДМС, покрывающее беременность и роды, ДМС первого года жизни ребенка, полис для мигрантов, программы “Онкологическая поддержка” и “Антиклещ”.

Стоимость добровольного медицинского страхования

Рассчитаем стоимость 3-х программ ДМС без франшизы на примере калькулятора популярной страховой компании.

В качестве страхуемого лица возьмем условного мужчину 30 лет. Регионы страхового покрытия: Санкт-Петербург и Ленинградская область.

Годовой полис категории “Эконом” (базовый) без дополнительных опций будет стоить 35 000 рублей. При наступлении страхового случая застрахованный сможет вызвать скорую помощь, терапевта на дом, обратиться за консультацией в государственную больницу и поликлинику, а также в несколько коммерческих клиник.

В эту программу не входит экстренная госпитализация – пациент сможет вызвать скорую лишь для транспортировки в больницу.

Если добавить данную опцию в базовое страхование, стоимость полиса вырастет до 39 300 рублей. При включении в страховку стоматологии цена ДМС составит 46 400 рублей.

Оптимальная программа ДМС на 12 месяцев без дополнительных опций будет стоить 45 000 рублей. Если добавить экстренную госпитализацию и стоматологию, цена на страховку возрастет до 56 400 рублей.

Премиальное (расширенное) медицинское страхование длительностью в 1 год составит 106 000 рублей. После добавления опций экстренной госпитализации и стоматологических услуг – 117 400 рублей.

Топ-10 страховых компаний ДМС

В 2024 году одними из самых надежных и стабильных страховых компаний являются:

• “СОГАЗ”;
• “РЕСО-Гарантия”;
• “АльфаСтрахование”;
• “Ингосстрах”;
• “Альянс”;
• “Росгосстрах”;
• “ЖАСО”;
• “Ренессанс Страхование”;
• “ВСК”;
• “Газпром Страхование” (ранее “ВТБ”).

Как оформить ДМС через работодателя

Если ваш работодатель предоставляет сотрудникам добровольное медицинское страхование, вам повезло – вы будете получать расширенную медпомощь в рамках страхования на бесплатной основе, пока числитесь в штате.

Обычно работодатель застраховывает сотрудников одномоментно в начале или в конце календарного года. Коллективная покупка полисов ДМС помогает существенно сэкономить. 

Кроме этого, некоторые организации предлагают застраховать близких родственников сотрудника – родителей, мужа или жену и детей.

Куда обращаться при наступлении страхового случая

После оформления полиса ДМС страховая компания обязательно выдает застрахованному лицу памятку. В ней содержатся специализации врачей, количество и наименование медицинских манипуляций, список клиник и больниц, варианты исключений из страхового случая. Также там обязательно будут указаны номера телефонов для вызова скорой помощи и плановой записи к врачу. Вам нужно будет назвать свои данные и номер полиса. Если вы застрахованы работодателем, необходимо сообщить название его юридического лица.

На сайтах страховых компаний, предлагающих услугу ДМС, есть соответствующий раздел “Если наступил страховой случай”. Обычно там указаны все необходимые номера телефонов и электронная почта. Также часто есть возможность оставить заявку онлайн на звонок специалиста из страховой организации.