Киберстрахование

Страхование киберрисков

Киберстрахование – это специализированный вид страхования, который защищает бизнес от финансовых потерь, связанных с кибератаками, утечками данных, взломом систем и другими преступлениями в сфере IT. Полис помогает компенсировать ущерб, если другие средства защиты не смогли предотвратить атаку. 

Страховщики предлагают как комплексные программы, покрывающие все виды инцидентов, так и полисы с ограниченным перечнем рисков. Выбор программы зависит от потребностей и бюджета компании.

Страхование киберрисков оформляется в добровольном порядке. Сейчас власти обсуждают вопрос обязательного киберстрахования для юрлиц. 

В 2024 году Совет Федерации предложил сделать полисы от кибератак обязательными по аналогии с ОСАГО для компаний, работающих с большим объемом персональных данных. Но окончательное решение пока не принято.

Объекты страхования

Полис обеспечивает защиту активов и финансовых интересов компании. Объектом страхования выступают имущественные интересы юридического лица, а также его ответственность перед третьими лицами

Проще говоря, страхуются все ключевые цифровые и финансовые ресурсы бизнеса:

• Аппаратное обеспечение: компьютерная и офисная техника, серверы, сетевое оборудование.
• Программное обеспечение и данные.
• Персональные данные клиентов и сотрудников, объекты интеллектуальной собственности.
• Денежные средства на счетах и электронных кошельках, электронные ценные бумаги. 
• Недополученная прибыль компании в результате страхового события.
• Обязательства перед третьими лицами, убыток от перерыва в производстве, простой в работе сервисов.

Страховые риски

• Хакерские атаки: взлом учетных записей, кража данных, выведение систем из строя.
• Заражение информационных систем вирусами, троянами, программами-вымогателями и другими видами вредоносного ПО.
• Кибервымогательство (полис компенсирует расходы на устранение угрозы, в том числе возможную выплату выкупа или затраты на специальные меры по минимизации ущерба).
• Сбой информационных систем.
• Кража электронных средств. 
• Утечка персональных данных.

Исключения из страхового покрытия

• Умышленные действия страхователя. 
• Несоблюдение требований страховщика.
• Форс-мажор и военные киберконфликты.
• Штрафы и санкции государственных органов. 
• Косвенные потери и упущенная выгода, не указанные в договоре.
• Расходы на оптимизацию системы безопасности. 

Покрытие и страховые лимиты

Страховые лимиты по киберстрахованию устанавливаются индивидуально и обычно соответствуют максимальному потенциальному ущербу для данной компании. 

Сумма страхового покрытия может варьироваться от нескольких миллионов до нескольких миллиардов рублей в зависимости от масштаба бизнеса. Средний лимит по договору киберстрахования в РФ – 10–50 млн ₽. 

Процедура оформления полиса

Шаг 1. Анализ потребностей и выбор страховщика. 

Шаг 2. Подача заявки и заполнение анкеты.

Шаг 3. Расчет стоимости страховки.

Шаг 4. Предоставление необходимых документов.

Шаг 5. Заключение договора страхования киберрисков. 

При значимых изменениях – например, внедрении новых систем или расширении бизнеса, необходимо проинформировать страховщика. По окончании срока действия полис можно продлить на новых условиях, учитывая опыт и статистику киберинцидентов за период страхования.

Документы для страхования киберрисков

• Заявление на страхование.
• Учредительные и регистрационные документы компании.
• Финансовая отчетность.
• Описание системы информационной безопасности.
• Отчет аудита информационной безопасности (если проводился). 
• Политика управления рисками.
• Договор с ИБ-подрядчиком (при наличии). 

Стоимость киберстрахования

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально и зависит от множества факторов. Страховщики проводят андеррайтинг (оценку риска), учитывая следующие параметры:

• Отрасль и профиль деятельности.
• Масштаб компании: количество сотрудников, клиентов, объем выручки.
• Уровень кибербезопасности. 
• Объем покрытия, срок страхования, франшиза.
• Дополнительные факторы: география бизнеса, требования властей к отрасли, наличие действующих сертификатов по безопасности.

Пример расчета: полис со страховым покрытием 10 млн ₽ и франшизой 100 тыс. ₽ обойдется юрлицу в 70 тыс. ₽ в год.

Урегулирование убытков

Если произошла атака или обнаружена утечка данных, действуйте следующим образом:

1. Сообщите в страховую в течение 24–48 часов с момента обнаружения инцидента. 
2. Примите меры по уменьшению ущерба: отключите пораженные системы от сети, запустите резервные копии, уведомите клиентов о возможной утечке и т.д. Бездействие страхователя может осложнить получение компенсации.
3. Соберите подтверждающие документы: подробное описание инцидента, скриншоты сообщений вымогателей, акт простоя производства, финансовые отчеты о понесенных затратах, претензии от клиентов, квитанции об оплате услуг специалистов по восстановлению систем и т.д. 
4. Дождитесь решения страховщика и получите выплату. Выплата производится на расчетный счет страхователя, указанный в заявлении.

Важно понимать, что процесс урегулирования киберубытков может быть более сложным и долгим, чем при обычных видах страхования. Для упрощения процесса многие страховщики оказывают консультативную поддержку при наступлении инцидента, помогая собрать нужные документы и правильно оформить заявление.