ЦБ заметил новую рискованную ипотечную практику

Среди рискованных практик ипотечного рынка появилась новая аккредитивная схема: средства на счет эскроу поступают за день до сдачи дома, что несет риски как для банка, так и для заемщика, чьи средства остаются без страховки, заявила директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.


"Появляются и новые схемы. Например, аккредитивная схема, когда средства на счет эскроу поступают не в момент оформления ипотеки, а за день до сдачи дома в эксплуатацию. До этого момента средствами пользуется ипотечный банк, что дает ему возможность дать некоторую скидку заемщику", — рассказала Данилова в интервью Национальному банковскому журналу.

Такая схема несет риски для банка, который осуществляет проектное финансирование, так как средства не поступают на счет эскроу. Кроме того, рискует и покупатель, так как его средства на аккредитиве не застрахованы, в отличие от счета эскроу.

Она отметила, что, по мнению ЦБ, среди схем, которые используются на ипотечном рынке, наиболее рискованные — это практики с завышением стоимости жилья или без первоначального взноса. Это "льготная ипотека от застройщика", ипотека без первоначального взноса, "ипотека с кешбэком". Такая ипотека грозит потерями как заемщику при продаже жилья, так и банку-залогодержателю в случае дефолта по ипотечному кредиту. "Размер первоначального взноса — важнейший фактор в ипотеке, он хорошо характеризует возможность заемщика накапливать средства и обслуживать кредит в будущем", — подчеркнула Данилова.

Банк России ожидает, что "ипотека с кешбэком" прекратит свое существование в ближайшее время. В первую очередь в этом заинтересованы ипотечные банки, так как этот продукт несет для них риски. Также ЦБ ждет, что "ипотека от застройщика" станет гораздо менее распространенной после повышения резервов по кредитам, выданным по ставкам, значительно отличающимся от рыночных, добавила глава департамента.
"Рынок жилья и ипотеки становится все менее прозрачным. Пропадает понимание, какова реальная рыночная цена жилья, ухудшаются стандарты кредитования. Мы уже приняли решение о повышении надбавок. В случае дальнейшего распространения схем будет проработан вариант законодательных изменений, которые исключат их использование", — заключила она.