Страхование ответственности: что это, виды и особенности

Каждый человек в России знает об обязательном страховании для водителей автомобилей – ОСАГО. Это единственный вид обязательного страхования ответственности для физических лиц. Какие еще существуют страховки в этой сфере, какие риски они покрывают, и чем такое страхование отличается от имущественного?

Что такое страхование ответственности

Такой полис финансово защищает застрахованного человека, если тот случайно причинил вред другим людям или нанес ущерб их имуществу. Также существует страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, которое используется в основном юридическими лицами.

Виды страхования ответственности

Кроме обязательного ОСАГО есть еще множество добровольных страховых продуктов для различных жизненных ситуаций. Чтобы застраховать свою ответственность перед другими людьми, вы сами сможете определить сумму вероятного ущерба и круг лиц, которым этот ущерб может быть нанесен.

Примеры популярных видов добровольного страхования ответственности:

• Ответственность перед соседями. К примеру, вы знаете, что у соседей, проживающих снизу, новый ремонт или дорогостоящая техника, поэтому хотите обезопасить себя от возможных проблем. Либо, делая ремонт, вы выполняете замену инженерных коммуникаций и опасаетесь протечки труб. Если вы застраховали свою гражданскую ответственность, то, в случае залива жильцов квартиры снизу, страховая покроет причиненный им имущественный ущерб.

• Ответственность за домашнее животное. Если вы владелец крупной собаки, вы можете застраховать себя от причинения ущерба поведением животного. Если ваш пес кого-то покусает, то страховщик покроет ваши издержки на медицинскую помощь пострадавшему.

• Профессиональная ответственность. Врачи, адвокаты, юристы, строители, мастера-отделочники, организаторы перевозок, риелторы и другие специалисты в случае серьезных ошибок в своей деятельности могут случайно причинить вред своим клиентам. В случае фиксации ущерба страховая компания выплатит денежную компенсацию потерпевшему.

Остальные виды страхования ответственности физических лиц встречаются гораздо реже. К примеру, застраховать вероятный вред для других людей или окружающей среды также могут владельцы охотничьего ружья, частного катера, собственного вертолета или самолета.

Примеры распространенных видов страхования ответственности юридических лиц:

• Ответственность застройщика перед своими клиентами – дольщиками. Если строительная компания нарушит сроки договора долевого строительства и задержит сдачу дома, дольщики имеют право подать на девелопера в суд. В этом случае страховщик сам выплачивает истцу назначенную судом материальную компенсацию.

• Ответственность перевозчиков за причинение вреда здоровью, жизни пассажиров, утрату их имущества или его повреждение в процессе перевозки. Это один из обязательных видов страхования ответственности юридических лиц в сфере общественного транспорта, предусмотренный Федеральным законом №67-ФЗ.

• Ответственность работодателя перед своими сотрудниками. Риски, включенные в такую страховку, покрывают ущерб жизни и здоровья персоналу организации. Например, если человек, находясь на рабочем месте, сломает руку, страховая компания скомпенсирует расходы на его лечение.

• Ответственность владельца опасных предприятий и объектов за причинение вреда людям или природе. К ним относятся: строительные башенные краны, автозаправочные станции, лифты, различные производственные предприятия и многое другое.

Стоимость страхования ответственности

Стоимость такого полиса складывается из количества рисков, которые входят в страховку; из разновидности имущества, которому может быть нанесен ущерб; из срока действия и категории застрахованного лица. Страхование для юридических лиц всегда дороже, чем для физических. Также цена на полис зависит от срока действия договора и возможного количества страховых случаев.

Как застраховать ответственность

Пошагово процесс страхования выглядит так:

• Выбор страховщика. Вы можете поочередно заходить на сайты известных компаний и каждый раз рассчитывать стоимость полиса на онлайн-калькуляторе, но удобнее сделать это на единой платформе страхового брокера. В одном окне вы получите список всех страховщиков, которые предлагают такой страховой продукт, и цены на страховки в порядке возрастания. Оформить полис вы также сможете онлайн на сайте брокера, без посещения офиса страховой организации.

• Подготовка документов для покупки полиса. На сайте будет указан перечень необходимых документов. Например, для страхования ответственности перед соседями будет достаточно приложить к заявке копию вашего паспорта и указать адрес дома, где находится застрахованная квартира. Для покупки ОСАГО вам понадобятся паспорт, водительские удостоверения водителей и СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства).

• Расчет суммы страховой премии (стоимость полиса). Для этого сперва определите лимит страхового покрытия, количество рисков и срок действия договора со страховщиком. Чем дольше действует страховка, больше сумма покрытия и обширнее набор рисков, тем дороже вам обойдется полис.

• Внимательно прочтите договор со страховщиком и изучите перечень исключений из страховых случаев.

• Уточните дополнительные условия договора: сколько раз организация готова покрыть ущерб, оплачивает ли страховщик услуги юриста и проведение экспертизы, а также компенсирует ли он моральный ущерб пострадавшей стороне.

Другие нюансы

На что важно обратить внимание при оформлении страхования гражданской ответственности:

• Невозможно застраховать противозаконные интересы. Также помните, что ни один страховщик не застрахует уголовную ответственность.
• Полис не освобождает вас от последствий: в результате произошедшего страхового случая вас все равно могут привлечь к административной или уголовной ответственности.
• У страховой выплаты всегда имеется лимит. Если расходы на возмещение ущерба превысят его, вам придется доплачивать сумму компенсации потерпевшему лицу самостоятельно.
• Страховая компания не компенсирует последствия страхового случая, если будет доказано, что выгодоприобретатель был пьян или находился под воздействием наркотиков.
• Если окажется, что выгодоприобретатель недееспособен, то обязательства по страхованию перейдут к его опекуну. Если такого лица нет, то договор со страховой компанией прекратит свое действие.