Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий действующего договора, чтобы снизить нагрузку на заёмщика: отсрочка платежей на срок от одного до шести месяцев без пеней и штрафов. Оформляется только в том банке, где взята ипотека, и на кредитную историю не влияет.

Коротко о главном

• Реструктуризация даётся один раз на срок от 1 до 6 месяцев.
• Пени и штрафы за этот период не начисляются.
• На кредитную историю программа не влияет — в отличие от просрочки.
• Обращаться нужно в тот же банк, где оформлена ипотека; сторонний банк реструктуризацию не проводит.
• Заявление подают сразу, как стало ясно, что платёж внести не получится, — до возникновения просрочки.
• Реструктурировать можно не только ипотеку, но и потребительский кредит и кредитную карту.
• По кредитной карте отсрочка распространяется только на основной долг, а сама карта на срок отсрочки блокируется.

Оформление ипотеки – это серьезный шаг для заемщика. Кредит на недвижимость связывает заемщика с банком на довольно длительный срок. К такому шагу необходимо подходить ответственно. Рассчитать собственный бюджет и продумать возможные риски. Несмотря на тщательную подготовку, бывают случаи, когда ипотечный кредит становится не привычным обязательством, а неподъемным грузом. И если у заемщика сложились обстоятельства, которые не позволяют ему платить по кредиту, то не стоит затягивать. Нужно воспользоваться услугой реструктуризации.

Заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации, необходимо обратиться в банк для того, чтобы оформить отсрочку по ипотечным платежам сроком до 6 месяцев. Чтобы избежать просрочек, сделать это необходимо сразу, как только вы поняли, что возможности внести очередной ежемесячный платеж у вас нет. За услугой реструктуризации заемщик может обратиться только в тот банк, в котором у него оформлен ипотечный кредит. Помимо ипотеки, реструктуризацию также можно оформить на потребительский кредит и на кредитную карту.

Что касается кредитной карты, отсрочка возможна только на погашение основного долга. После подачи заявки на реструктуризацию банк на 6 месяцев блокирует карту клиента. Расплачиваться кредитной картой будет невозможно.

Реструктуризация ипотеки – что это

Под реструктуризацией понимают процесс изменения условий по имеющемуся ипотечному договору. Процесс реструктуризации проводится для того, чтобы облегчить условия по кредиту. При реструктуризации заемщику дается отсрочка без каких-либо пени и штрафов. Такая отсрочка дается один раз на срок от 1 до 6 месяцев. Также плюс реструктуризации в том, что такая программа никак не отразится на кредитной истории заемщика.

Реструктуризация предоставляет возможность приспособить кредитные условия к измененной финансовой ситуации заемщика, чтобы сделать погашение ипотечного кредита более доступным.

Какие бывают виды реструктуризации

Каким способом реструктуризировать ваш долг по ипотеке, банк решает самостоятельно, исходя из конкретной ситуации.

Чтобы поддержать заемщика, который испытывает финансовые затруднения, банки зачастую предлагают следующие виды реструктуризации ипотечного кредита:

• Оформить кредитные каникулы. Заемщик может отсрочить погашение основного долга, выплачивая при этом проценты (каждый месяц). Либо вообще не совершать ежемесячные платежи в течение определенного периода. Как правило, этот период длится максимум 6 месяцев.

• Продлить кредит. В данном случае уменьшают размер ежемесячных платежей, но увеличивают срок ипотечного договора. Если вы планируете продлевать кредит, необходимо понимать, что переплата по займу станет больше.

• Изменить порядок выплат. Допустим, по условиям вашего ипотечного договора вы платите дифференцированный платеж каждый месяц. После заявки на реструктуризацию ипотеки банк может предложить вам изменить схему платежей и рассмотреть аннуитетный платеж.

• Уменьшить величину ставки по процентам. Этот вариант для финансовой организации не желателен. Банки идут на такие условия, в случае когда разница между ставкой для конкретного заемщика и нынешними предложениями по ипотеке будет значительной. Допустим, у заемщика кредит под 11% годовых, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку клиентам под 8,5%.

• Поменять валюту договора. Если условия ипотечного договора предполагали выплаты в иностранной валюте, например, в долларах, то банк предлагает перевести ипотеку в рубли.

• Еще один способ реструктуризировать долг заемщика – это списать часть долга, а также сумму процентов или пени. Такой вариант предоставляется если у заемщика имеются задолженности. В таком случае банк может пойти на уступки и предложить списать определенную часть процентов или пени с условием погашения части просрочки основного долга. Или, допустим, уменьшить часть основного долга с условием того, что какая-то часть невыплаченных вовремя процентов будет погашена.

Кому доступна реструктуризация

Услуга реструктуризации может быть доступна клиентам, находящимся в разных жизненных ситуациях. В зависимости от политики конкретной финансовой организации реструктуризация ипотечного кредита может быть доступна следующей категории граждан:

• Лица, у которых возникли финансовые трудности в связи с сокращением доходов. Это может быть потеря работы либо значительное уменьшение заработной платы.

• Люди, которые были призваны на службу в армию.

• Женщины или мужчины, которые находятся в декретном отпуске или отпуске по уходу за ребенком.

• Заемщики, которые получили травму или имеют какое-либо заболевание, из-за которого на текущий момент нет возможности зарабатывать.

• Клиенты банка, которые утратили или повредили имущество.

• Жители страны, которые живут в местности, где введен режим ЧС.

• Заемщики, которые подверглись обману со стороны застройщика (застройщик нарушил условия ДДУ).

Причину, по которой вы хотите получить такую услугу, как реструктуризация, необходимо будет подтвердить. Для этого понадобится представить документы. Например, справку о болезни, доказательства потери работы и др.

В каждом отдельном случае банк выдвигает свои основания и требования для одобрения такой услуги, как реструктуризация. Альтернативой реструктуризации являются кредитные каникулы и рефинансирование ипотеки. О рефинансировании ипотеки в 2024 году писали здесь.

Какие требования предъявляют к недвижимости

Условия для предоставления реструктуризации банки предъявляют не только к самому заемщику. Также определенные требования со стороны банков имеются и к недвижимости. Как правило, для банка важно, чтобы недвижимость, на которую оформлен ипотечный кредит, была в собственности у заемщика. У заявителя не должно быть другой собственности, помимо той, что оформлена в кредит. А также недвижимость не должна иметь каких-либо ограничений или обременений, которые могут усложнять реализацию ипотечного залога.

Какие документы нужны для реструктуризации

Для того чтобы воспользоваться программой реструктуризации, заявитель должен представить пакет документов.

А именно:

• заявление на реструктуризацию ипотеки;

• паспорт РФ;

• договор по ипотеке;

• график погашения платежей;

• выписку из ЕГРН;

• справку о доходах за 3 месяца;

• трудовую книжку.

Если причиной заявки на реструктуризацию стало увольнение, то понадобится справка из центра занятости с указанием в ней суммы получаемых пособий.

Хочется отметить, что требования к заемщику и к недвижимости, а также к необходимым документам могут различаться в зависимости от условий конкретного ипотечного кредита и политики банка. Рекомендуем по всем вопросам обращаться в банк или к специалистам в области ипотеки для получения точной информации по реструктуризации.

Частые вопросы

Испортит ли реструктуризация кредитную историю?

Нет. Реструктуризация оформляется по согласованию с банком и в кредитной истории не отражается как нарушение. А вот просрочка, до которой можно довести, откладывая обращение, отражается.

Можно ли реструктурировать ипотеку в другом банке?

Нет. Заявление подаётся только в тот банк, который выдал кредит. Перевод долга в другой банк — это уже рефинансирование, а не реструктуризация.

На какой срок дают отсрочку?

От одного до шести месяцев. Точный срок банк определяет по ситуации заёмщика; повторно программу, как правило, не предоставляют.

Начисляют ли штрафы во время отсрочки?

Нет. В период реструктуризации пени и штрафы не начисляются — в этом её основной смысл.

Когда подавать заявление?

До первой просрочки. Обращаться нужно сразу, как только стало понятно, что очередной платёж внести не получится.

Проконсультироваться по ипотеке