Назад к списку

Аннуитетный и дифференцированный платеж

В статье рассмотрим варианты платежей по ипотеке. Какие платежи предлагают банки своим клиентам? В чем разница между этими платежами? И какой вид платежа будет более выгодным для вас.

Наталия Мурадова
5 февраля 2024 г.
34

Вы только планируете взять квартиру или дом в ипотеку? В таком случае вам необходимо знать все о схемах кредитных платежей. Если вы уже счастливый обладатель ипотечной недвижимости, то наверняка в курсе о таких видах платежей, как аннуитетный и дифференцированный.

Давайте разберем подробнее, чем они друг от друга отличаются и какие преимущества и недостатки имеют.

Размер ежемесячного платежа состоит из двух частей – это основной долг и начисление процентов. Основной долг – тело кредита. Это те деньги, которые считаются долгом перед финансовой организацией. Проценты – соответственно, то, что вы платите за пользование средствами банка. Проценты рассчитываются исходя из кредитной ставки.

Аннуитетный платеж – что это

Такой вид платежа является наиболее распространенным. Часть денежных средств из этой суммы будет идти на погашение основного долга. Остальное – на то, чтобы выплатить проценты. 

В самом начале выплат по ипотеке (первая половина срока) большая часть денежных средств будет уходить на то, чтобы погасить процентную часть. Когда наступает второй период выплат, то есть вторая половина срока, ситуация меняется. И уже большая часть уходит на основной долг, а выплата процентов будет происходить с меньшей доли. Таким образом, их соотношение выравнивается.

Сумма аннуитетного платежа может измениться, если ипотечный кредит выплачивается досрочно. Досрочное погашение пойдет в тело кредита.

Этот вариант платежа подойдет тем заемщикам, которые имеют фиксированный постоянный доход. Клиенту банка не нужно постоянно интересоваться графиком платежей. При такой схеме заемщик всегда будет платить одну и ту же сумму и рассчитывать собственный бюджет.

Плюсы и минусы

Преимуществ у данного вида платежа достаточно. В первую очередь хочется отметить удобный график платежей. При такой схеме заемщик может планировать собственный бюджет.

При условии частично досрочного погашения ипотечного займа размер каждого следующего платежа становится меньше.

Требования банка к такому заемщику будут лояльнее, чем к тому, кто пользуется схемой оплаты с дифференцированным платежом.

Что такое дифференцированный платеж

С такой схемой вначале выплаты по кредиту будут больше, а потом начнут постепенно уменьшаться.

Дифференцированный платеж будет удобен заемщикам, которые не имеют постоянного дохода. То есть их доход каждый месяц разный. Доход такого заемщика не должен быть меньше самой крупной выплаты, которая стоит в графике платежей. Также необходимо учитывать и другие расходы заемщика. 

Плюсы и минусы

К плюсам дифференцированного платежа относится уменьшение ежемесячных выплат, меньшая переплата, чем при аннуитетном платеже, сумма основной задолженности быстрее становится меньше. А также досрочное погашение при такой схеме является выгодным.

Какой вид платежа выгоднее выбрать

Выше мы подробно рассмотрели два вида ипотечных платежей. Теперь подведем итоги и сравним отличия.

Преимущества и недостатки двух видов платежей

Наименование платежа

+

Аннуитетный

удобный и понятный график оплаты;

ставка ниже;

стабильность;

экономия при досрочном погашении.

существенная общая переплата.

Дифференцированный

минимальная переплата;

постепенное снижение долга;

быстрая выплата долга.

высокая долговая нагрузка в начале выплат;

последующий платеж все время меняется.

«Если вы выбираете, какой кредит вам оформить, имейте в виду, что дифференцированный платеж практически не пользуется спросом. Данную схему платежей предлагает довольно ограниченное количество банков. Делают они это для того, чтобы поддержать на определенном уровне количество банковских продуктов. Поэтому на практике заемщик, как правило, выбирает не между аннуитетным и дифференцированным платежами, а между вариантами аннуитетной оплаты.

Наталья Мурадова, главный специалист по кредитованию  INFULL».

Отказ большинства финансовых организаций от дифференцированных платежей связан с тем, что при такой схеме доход от процентов сильно уменьшается. Финансовым организациям это, конечно, невыгодно.

Делать свой выбор рекомендуем исходя из вашего финансового положения. 

Как погасить кредит досрочно

Большинство банков дают возможность для своих клиентов досрочного или частично досрочного погашения кредитов.

Какие варианты досрочного погашения существуют:

  • Уменьшить ежемесячный платеж. Общая переплата по кредиту сократится незначительно. У заемщика уменьшается сумма расходов по кредиту, тем самым появляется больше свободных средств.

  • Сократить срок. Платеж, который заемщик вносил каждый месяц, остается прежним. Экономия на переплате процентной части происходит за счет того, что при сокращении срока ипотечных выплат в платеже увеличивается часть, которая гасит основной долг. Такой способ считается самым выгодным для плательщика. Так как тело кредита выплачивается гораздо быстрее. За счет этого можно сэкономить на выплатах процентной части.

  • Комбинированная схема погашения. При таком варианте заемщик может чередовать уменьшение платежа и сокращение срока.

Также хочется упомянуть об ипотечном страховании. С 2020 года при условии досрочного погашения ипотеки заемщики могут вернуть часть денежных средств по страховке за оставшийся период. Сделать это можно, написав заявление в страховую организацию, с которой у заемщика заключен договор.

Думаете о том, чтобы оформить ипотеку? Специалисты компании INFULL подберут хорошее предложение и расскажут, как выгодно платить по ипотечному кредиту. Оставляйте заявку, и вам перезвонит ваш менеджер.

Поделитесь с друзьями
Загрузка, пожалуйста подождите...