Что делать, если страховая занижает выплату по ОСАГО

Уменьшенная денежная выплата по ОСАГО после ДТП – довольно распространенная ситуация. Особенно в 2023 году, после существенного подорожания запчастей. Какие действия необходимо предпринять, столкнувшись с заниженной компенсацией за ремонт автомобиля, вы узнаете из этой статьи.

В каких случаях предоставляется денежное покрытие, а не ремонт

Чаще всего по полису ОСАГО страховщик предоставляет потерпевшему услуги ремонта автомобиля. Это правило указано в статье 12 закона об ОСАГО.

Но есть исключения. По страховке положена денежная компенсация в следующих случаях:

• Если потерпевший погиб в ДТП либо получил тяжелую травму или инвалидность.
• Если установлена тотальная гибель автомобиля, то есть он не подлежит ремонту либо стоимость ремонтных работ превышает текущую стоимость машины.
• Смета на ремонт превышает страховой лимит, а владелец авто не готов доплачивать недостающую сумму.
• Если автомобиль еще на гарантии от дилера, а у страховой компании нет договора с дилерскими сервисами.
• Ближайшие автосервисы находятся не ближе, чем в 50 км от потерпевшего.
• Если ремонт машины займет более 30 дней.

Максимальный размер страховой выплаты по ОСАГО

Предельный размер выплаты по полису ОСАГО для компенсации ущерба автомобилю в 2023 году – 400 тыс. рублей. Если в ДТП есть раненые или погибшие, лимит увеличивается до 500 тыс. рублей.

Если вы составите европротокол на месте столкновения, выплаты по страховке составят не более 100 тыс. рублей. Но можно обойти данный лимит при соблюдении двух условий. Максимальная компенсация будет выше, если между участниками ДТП нет разногласий, а сам европротокол оформлен в мобильном приложении “Помощник ОСАГО”.

Законные причины занижения выплаты

К сожалению, на практике мало кому из водителей удается получить полную страховую выплату. При расчете суммы ущерба страховщики учитывают износ автомобиля, который может снизить размер положенной компенсации до 50%.

Также страховщики имеют законное право уменьшить выплату на 10% в качестве погрешности расчетов. Этим правом они пользуются при покрытии практически любого страхового случая по ОСАГО.

Если вина водителей будет признана равной или вообще отсутствует у обоих участников аварии, то страховая распределит между ними компенсацию поровну. Об этом говорится в статье 12 закона об ОСАГО.

Кроме того, на размер выплаты влияют:

• Отсутствие экспертизы при оценке ущерба автомобиля. Представитель страховщика не всегда проводит тщательную диагностику поврежденной машины, поэтому некоторые скрытые поломки автомастерская не станет ремонтировать по причине того, что их нет в списке. Если у водителя есть подозрения о незамеченных дефектах, он может обратиться в страховую компанию с просьбой провести экспертизу. Если страховая откажется, то водитель вправе самостоятельно организовать независимую диагностику. Впоследствии страховщик должен будет включить эти затраты в сумму выплат.
• Стоимость деталей в каталоге. Страховщик начисляет компенсацию, опираясь на цены на запчасти из каталога. Как правило, они гораздо ниже рыночных, особенно сейчас, на фоне резкого подорожания деталей для иномарок.

Формула расчета страховой выплаты

Для расчета суммы ремонта или денежного возмещения большинство страховщиков использует универсальную формулу:

Формула расчета компенсации.

Размер компенсации = стоимость услуг СТО + стоимость запчастей + стоимость расходных материалов.

Полученный итог округляют до сотен рублей. Также на расчет убытков влияют регион, изношенность автомобиля и характер его повреждений.

Куда обращаться, если вы не согласны с суммой выплаты по ОСАГО

Если вы получили страховую компенсацию и считаете, что она занижена, следует выполнить следующий ряд действий:

• Провести независимую экспертизу, которая покажет, правы ли в своих опасениях насчет неполной выплаты.
• Если окажется, что страховщик не возместил полную сумму ущерба, обратитесь к нему с заявлением о перерасчете.
• Страховая компания рассмотрит ваше обращение в течение 2 недель, если вы направили его электронно. Если заявление было отправлено вами заказным письмом или передано лично представителю страховщика, ответ на него будет предоставлен в течение месяца.
• Если страховщик откажет в требуемом возмещении ущерба, вы вправе обратиться к финансовому омбудсмену. Сделать это можно с помощью заказного письма, на сайте финансового уполномоченного или лично через МФЦ. К обращению приложите копию акта проведенной независимой экспертизы.
• Омбудсмен даст ответ в течение 15 дней. Если потребуется еще одно заключение независимого эксперта, этот срок увеличится до 25 дней.
• После положительного решения омбудсмена вы сможете обратиться в суд. Если заключение финансового уполномоченного вас не устроило, вы также можете обратиться в суд с исковым заявлением. В любом случае судиться со страховой, минуя обращение к омбудсмену, нельзя.

Заключение

Многие страховые организации неохотно выплачивают максимальную страховую сумму, даже если для этого имеются все основания. Если ДТП серьезное, а повреждение авто значительное, большинству водителей приходится подключать к делу независимого эксперта или юриста.

Для дополнительной подстраховки на дорогах мы рекомендуем приобрести расширенный полис ОСАГО – ДСАГО. Этот вид страхования защищает вашу автогражданскую ответственность, как и ОСАГО, разница лишь в лимите страховой выплаты. 

По ДСАГО размер возможной компенсации вы устанавливаете сами при покупке полиса, и от этого будет зависеть его стоимость. Максимально разрешенная страховая сумма составляет 30 млн рублей. В среднем водителю хватает лимита по ДСАГО в размере 1–1,5 млн рублей. Узнать о стоимости такой страховки вы можете на сайте INFULL.