Чем отличается ипотека от кредита и что выгоднее

Ипотека дешевле потребительского кредита по ставке, но требует залога, первоначального взноса 15–25% и страхования. Потребительский кредит оформляется быстрее и без залога, но ставка выше, а сумма и срок меньше. Для покупки квартиры почти всегда выгоднее ипотека.

Коротко о главном

• Ипотека выдаётся только на покупку недвижимости, потребительский кредит — на любые цели.
• При ипотеке приобретаемая недвижимость становится залогом, на неё накладывается обременение.
• Для потребительского кредита залог не нужен.
• Первоначальный взнос по ипотеке — обычно 15–25% стоимости жилья.
• По потребительскому кредиту взнос не требуется.
• Ставка по ипотеке существенно ниже за счёт залога.
• Ипотека даёт право на налоговый вычет по процентам, потребительский кредит — нет.

Ипотека – самый популярный вид жилищного кредитования. Тем не менее существуют категории заемщиков, которые предпочтут взять потребительский кредит для покупки квартиры. В чем разница между этими двумя банковскими продуктами и в каком случае лучше оформить обычный заем? Разберемся в этой статье.

Чем ипотека отличается от потребительского кредита

Цель кредитования

Банки предоставляют ипотеку исключительно для покупки недвижимости. Потребительский кредит можно взять на любые цели, их даже необязательно указывать в заявке на кредит.

Залог

При ипотеке банк использует в качестве залога приобретаемую недвижимость. На период погашения ипотеки на нее будет наложено обременение. Для получения обычного кредита залог не требуется.

Первый взнос

В большинстве случаев заемщику ипотеки понадобится определенная сумма первоначального взноса. В зависимости от вида программы размер взноса составит от 15% до 25%. Есть программы ипотеки без первоначального взноса, но получить их сложнее, а годовая ставка по жилищному кредиту в таком случае будет выше рыночной. Чтобы получить деньги по потребительскому кредиту, первый взнос не нужен.

Процентная ставка

Годовая ставка по ипотеке существенно ниже, чем по кредиту. Низкий процент по ипотечным программам обеспечен тщательной оценкой платежеспособности заемщика, первым взносом и наличием залога.

Срок выплаты

Срок погашения ипотеки довольно долгий – до 30 лет. Продолжительность возврата потребительского кредита – в среднем от нескольких месяцев до семи лет.

Размер платежа

Как правило, при одной и той же сумме займа ежемесячный платеж по ипотеке ниже, чем по кредиту. Так как погашение ипотеки растянуто на более длительный срок.

Сумма кредита

Размер ипотеки чаще всего больше, чем размер потребительского кредита. Это связано с тем, что ипотека – целевая программа, рассчитанная именно на покупку недвижимости. Обычный кредит не предназначен для приобретения такого дорогостоящего имущества, как квартира или дом.

Наличие льгот и субсидий

Важнейшая задача ипотеки – решение жилищного вопроса, поэтому Правительство страны разработало целый ряд мер государственной поддержки заемщиков. По программам “Семейная ипотека”, “Льготная”, “Ипотека для ИТ-специалистов” действуют специальные субсидированные ставки. Кроме того, у ипотечных заемщиков есть право получения налогового вычета. Заемщикам потребительского кредита никакие льготы не предоставляются, и налоговый вычет они оформить не смогут.

Дополнительные траты

При оформлении ипотеки клиенту банка предстоит учесть дополнительные расходы: на страхование недвижимости, на независимую оценку жилья. Возможно, также понадобятся услуги юриста или нотариуса.

При потребительском кредите ни за что доплачивать не придется.

Принятие решения банком

Одобрение, сбор документов и оформление ипотечного договора могут занять несколько недель. Нецелевой кредит можно получить в течение 1–2 дней.

Документы

Для того чтобы взять ипотеку, необходимо собрать большой пакет документов: на заемщика и на недвижимость. Для получения кредита нужен только паспорт и подтверждение доходов.

Когда проще оформить обычный кредит

• Когда на покупку недвижимости не хватает – не более 1 млн ₽. В таком случае оформить кредит на недостающую сумму проще и быстрее.

• Если нет первоначального взноса.

• При фактическом обмене одной квартиры на другую. Когда вы продаете свое старое жилье, то денег на покупку нового может не хватать совсем немного.

• Если сложно получить согласие супруга или супруги. Так как при оформлении ипотеки муж и жена становятся созаемщиками.

• При планировании дальнейшей быстрой перепродажи недвижимости. Чтобы продать ипотечное жилье, вам потребуется согласие банка.

Что выгоднее — ипотека или кредит

В целом ипотека – более удобный и выигрышный способ покупки недвижимости. Так как это целевой заем, то условия программ лучше и разнообразнее, чтобы каждый клиент мог подобрать для себя оптимальный вариант. Также процентная ставка по ипотеке практически всегда ниже, чем по нецелевому займу.

Кроме того, ипотечный заемщик может получить до 650 тыс. ₽ налогового вычета и погасить этой суммой часть займа.

Еще одно преимущество ипотеки: банки совместно с застройщиками предлагают клиентам скидки на недвижимость при условии оформления жилищного кредита.

Частые вопросы

Что выгоднее для покупки квартиры?

Ипотека. Ставка ниже, срок длиннее, и есть право на налоговый вычет по процентам.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит?

Когда не хватает небольшой суммы и вы планируете быстро её вернуть, а оформлять залог и страховку не хотите.

Нужен ли первоначальный взнос по кредиту?

Нет. Взнос требуется только по ипотеке — обычно от 15 до 25%.

Даёт ли потребительский кредит право на вычет?

Нет. Вычет по уплаченным процентам предусмотрен только для целевых жилищных кредитов.

Подобрать ипотеку