Ирода Арифходжаева: почему лояльные, но убыточные клиенты не приняли условия от AI

Цифровая трансформация страхования выходит на новый этап

На форуме «FINNEXT Asia 2025», который проходит 20 ноября в Ташкенте, руководитель департамента методологии и инноваций компании «Узбекинвест» Ирода Арифходжаева представила стратегию цифрового развития страховщика до 2026 года. В центре выступления оказался важный для всего финансового сектора тезис: одной лишь цифровизации уже недостаточно. Сегодня рынку нужна глубокая цифровая трансформация, способная менять не только внутренние процессы, но и сами бизнес-модели, клиентский путь, подходы к тарифам, а также взаимодействие с такими сегментами, как банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции.

По сути, речь идет о переходе от автоматизации отдельных операций к комплексной перестройке отрасли, где страхование становится частью единой цифровой экосистемы. В такой среде особенно важны скорость принятия решений, прозрачность андеррайтинга и качество клиентского сервиса. Для компаний, которые выстраивают долгосрочную стратегию управления рисками, также сохраняют актуальность специализированные решения, включая Страхование ответственности директоров и руководителей (D&O).

Как меняется рынок Узбекистана

Рынок страхования Узбекистана переживает бурный рост: за пять лет его объем увеличился более чем в 4 раза. На динамику заметно влияют государственные реформы, среди которых обязательный переход на электронные полисы и интеграция с госорганами. Именно эти изменения формируют для участников рынка новое пространство возможностей, где цифровые продукты все теснее связаны с финансовыми сервисами, а банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции становятся частью единого клиентского контура.

В компании подчеркнули, что активно используют это «окно возможностей». Такой подход позволяет быстрее адаптироваться к изменению потребительских ожиданий, масштабировать страхование через онлайн-каналы и повышать операционную эффективность. Для бизнеса, который параллельно работает с корпоративными активами и транспортом, востребованными остаются и смежные инструменты защиты, например КАСКО для юридических лиц.

Ключевые достижения компании

• Онлайн-продажи: По итогам 2024 года 84% полисов оформлены онлайн.
• Скорость: Внедрение биометрии (Face ID) сократило время оформления полиса до 30 секунд (стандартно — 7 минут).
• ИИ в андеррайтинге: С января 2024 года работает система предстраховых проверок на базе ИИ, обрабатывающая тысячи запросов в секунду. Через неё проходит 90% клиентов.
• Перестрахование: Запущена интеллектуальная платформа автоматизации входящего перестрахования, что в 3 раза увеличило объем обработки заявок.
• BI-аналитика: Внедрено корпоративное хранилище данных для поддержки управленческих решений в реальном времени.

Почему AI вызвал неоднозначную реакцию

Отдельное внимание в выступлении было уделено практическим эффектам от внедрения искусственного интеллекта. Главной сложностью внедрения ИИ спикер назвала реакцию лояльных, но убыточных клиентов, которым алгоритмы стали предлагать более жесткие тарифы, что потребовало дополнительной разъяснительной работы.

Этот момент особенно показателен для всего рынка: современные технологии делают страхование точнее, но одновременно меняют привычную логику отношений с клиентом. Если раньше лояльность могла сглаживать отдельные показатели убыточности, то AI-оценка делает тарифы более адресными и экономически обоснованными. В результате компании приходится не только внедрять алгоритмы, но и подробно объяснять клиентам, почему условия изменились. Аналогичный подход важен и в других направлениях защиты бизнеса, в том числе там, где применяется Страхование предпринимательской деятельности.

Что это значит для финансового рынка

Пример, представленный на «FINNEXT Asia 2025», показывает: страхование уже развивается не изолированно, а в тесной связке с более широким финансовым ландшафтом. Технологические решения постепенно объединяют страховщиков, банки, кредиты, ипотека, лизинг и инвестиции в единую цифровую среду, где ключевым преимуществом становится скорость обработки данных и точность оценки риска.

Для рынка это означает усиление конкуренции не только по цене, но и по качеству цифрового опыта. Побеждать будут те участники, которые смогут сочетать автоматизацию, продвинутую аналитику, гибкую продуктовую линейку и понятную клиенту коммуникацию. Именно поэтому цифровая трансформация сегодня становится не модным термином, а практическим условием устойчивого роста.