Гид потребителя: «автогражданка» без изъяна

Страхового возмещения по ОСАГО не хватает для ремонта машины после ДТП по двум основным причинам. Первая – учет износа автомобиля при расчете выплаты страховщиком. Вторая – недостаточная страховая сумма в ОСАГО: не больше 120 000 р.

Учет износа предусмотрен законодательством об ОСАГО, а потому избежать его гражданин не в состоянии. Проблему недостаточности страховой суммы в обязательной «автогражданке» призвано решить дополнение к ОСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности (ДоСАГО).

В рамках проекта АСН «Динамика страхового бизнеса» мы отобрали 20 крупнейших российских автостраховщиков, под видом покупателя собрали их предложения и проанализировали их.

Выяснилось, что наиболее эффективно ДоСАГО будет работать только при соблюдении, как минимум, следующих важных правил:

предложениям страховых компаний, учитывающих износ машины при расчете выплаты по ДоСАГО, предпочитайте страховки без учета износа. При покупке полиса убедитесь, учитывается или не учитывается износ в данной программе;

предпочитайте ДоСАГО со страховой суммой не меньше миллиона рублей. В противном случае степень защиты заметно снизится – при том, что экономия на цене страховки будет не слишком большой;

ориентируйтесь на цену полиса ДоСАГО в последнюю очередь. Низкая цена не увеличивает шансы на получение необходимой защиты;

отобрав несколько страховщиков с подходящими предложениями, ознакомьтесь с мнением клиентов о них (например, здесь). Окончательный выбор компании делайте только после этого.

Как работает ДоСАГО. Реальныйслучай из жизни двух водителей ^{Не верю!}

Этот рисунок иллюстрирует вполне вероятную ситуацию. Учтем два важных факта:

1. если ущерб от аварии будет меньше, чем страховая сумма по ОСАГО (120 000 р.), то из-за учета износа 20–25% от суммы реального ущерба ляжет на плечи либо потерпевшего, либо виновника ДТП. От этого не спасет никакое ДоСАГО!
2. при выплате по ДоСАГО с учетом износа возникнет та же проблема, что и в ОСАГО: разница между страховым возмещением и реальной стоимостью ремонта. В данном случае мы примем эту разницу за вполне вероятные 15% (для ровного счета пусть это будет 100 000 р.).

Теперь рассмотрим несколько ситуаций с разными параметрами страховки виновника ДТП.

1. Только ОСАГО

2. ОСАГО + ДоСАГО на 500 000 р. – с учетом износа и без него

В данном случае учет износа не оказал влияния, поскольку убыток превысил лимит ответственности по ДоСАГО на сумму, которая значительно больше разницы от учета износа.

3. ОСАГО + ДоСАГО на 1 000 000 р. с учетом износа

4. ОСАГО + ДоСАГО на 1 000 000 р. без учета износа

Выбираем страховщика
Итак, оптимальной в нашем случае оказалась программа «ОСАГО + ДоСАГО на 1 000 000 р. без учета износа». Из двух десятков крупнейших автостраховщиков, если ориентироваться на предоставленную их продавцами по телефону информацию, нужную услугу предлагают только три компании:

Посмотрим теперь, что думают об этих страховщиках клиенты. «РЕСО-Гарантия» – третье место в «Народном рейтинге страховых компаний», «Страховая группа МСК» – предпоследнее, «Энергогарант» не попал в рейтинг, поскольку не набрал достаточного для этого числа отзывов. Наша рекомендация – «РЕСО-Гарантия».

Для самых дотошных
Чтобы написать эту статью, мы собрали данных куда больше, чем привели в ней. Для тех, кто не привык доверять рекомендациям и хочет выбрать ДоСАГО самостоятельно, предлагаем таблицу, в которую мы свели самые интересные из собранных сведений (предоставленных продавцами страховых компаний в ответ на телефонный звонок «клиента»):