Может ли банк повысить ставку по ипотеке

Возможно ли повышение процентной ставки по уже оформленной ипотеке – этот вопрос беспокоит многих заемщиков. Когда на рынке растут банковские ставки по новым кредитам, люди переживают, что и их действующий заем может подорожать. В большинстве случаев опасения напрасны: если процент фиксированный, банк не вправе поднимать его в одностороннем порядке. Но бывают и исключения.

Что влияет на изменение ставки по ипотеке

На изменение ипотечной ставки в большей степени влияют экономическая ситуация и условия вашего кредитного договора.

Экономические факторы

Ключевая ставка Центробанка, инфляция и кризисы – основные факторы, определяющие стоимость кредитов. Эти макро-факторы прежде всего сказываются на условиях новых займов. Действующий ипотечный кредит с фиксированным процентом не изменяется автоматически из-за перемен в экономике. Даже если рыночные ставки растут, ваш платеж останется прежним, пока выполняются условия договора.

Договорные условия

Особенности ипотечного договора определяют, может ли изменяться ваша ставка.

Прежде всего важен тип кредита: фиксированная ставка не изменяется, а плавающая может колебаться по оговоренной формуле.

Кроме того, договор может предусматривать повышение ставки – например, после окончания льготного периода, при отказе от страховки или по решению суда (в случае нарушения условий договора заемщиком).

Могут ли поднять процент по ипотеке

Имеет ли право банк поднимать процент по уже выданной ипотеке? Закон на стороне заемщика: в одностороннем порядке изменять (повышать) процентную ставку нельзя. Если у вас фиксированная ставка, банк не может повысить ее без вашего согласия.

Фиксированная ставка

Фиксированная ставка не повышается – закон запрещает банку повышать её в одностороннем порядке. Исключения возможны, только если об этом прямо указано в договоре или назначено по суду. На практике возможны случаи, когда суд идет навстречу банку и процент действительно увеличивается.

Плавающая ставка

Плавающая ставка означает, что процент может меняться со временем. Она привязана к определённому индикатору (например, ключевой ставке ЦБ), поэтому при его росте ставка автоматически поднимается по договору. При этом процент может и снизиться, если базовый показатель уменьшится. Если ваш кредит с плавающей ставкой, учтите: при росте ключевой ставки переплата тоже возрастет.

Могут ли изменить ставку по семейной ипотеке

Льготная семейная ипотека – госпрограмма, по которой семьи с детьми могут получить жилищный кредит под сниженный процент (около 6% годовых). Ставка фиксируется при выдаче и не поднимается в течение всего срока договора.

Специфика семейной ипотеки

В рамках этой программы кредит выдается под фиксированный льготный процент. Банк не увеличивает эту ставку при соблюдении условий программы и обязательного ежегодного страхования ипотеки.

Риски изменения ставки

Хотя льготная ставка обычно не изменяется, возможны ситуации, когда процент могут пересмотреть:

• Отказ от ипотечного полиса.

Банк повышает ставку до рыночного значения за отказ от обязательного страхования семейной ипотеки. И примерно на 1 п. п. – за отказ от добровольного страхования жизни.

• Второй льготный кредит. Нельзя иметь два льготных займа одновременно. Если заемщик оформит еще один кредит с господдержкой, ставка по первому может вырасти до рыночного уровня.

• Нарушение условий. При серьезных нарушениях (например, длительные просрочки) банк через суд может повысить процентную ставку даже по льготному кредиту.

Если заемщик соблюдает все требования программы, ставка не поменяется до конца срока кредита. Таким образом, для семейных заемщиков риск повышения ставки минимален.

Как уберечься от повышения ставки

Страхование ставок

Прямой «страховки от повышения ставки» не существует, но снизить риски можно:

• Не отказывайтесь от страхования ипотеки.

• По возможности выбирайте фиксированный процент. Такой кредит не зависит от ситуации в экономике и не изменяется со временем.

• Соблюдайте условия договора. Не нарушая обязательств, вы не даете банку повода поднимать процент по ипотеке.

Перекредитование

Если вы столкнулись с повышением ставки либо хотите снизить текущий процент, рассмотрите перекредитование – рефинансирование действующей ипотеки. Проще говоря, вы можете поменять банк или программу – оформить новый заем (например, перейти на семейную ипотечную программу) с меньшим процентом и таким образом уменьшить свой ежемесячный платеж.

Что делать, если ставка по ипотеке изменилась

Предположим, банк уведомил вас о повышении процентной ставки по кредиту. Если такое повышение предусмотрено договором (например, закончился льготный период) – оно законно, и новые условия придётся принять. В остальных случаях действуйте так.

Обращение в банк

Сразу уточните у банка причину повышения. Если вы нарушили условия (например, не продлили страховку) – устраните проблему и попросите вернуть прежнюю ставку. Если оснований для повышения нет, требуйте от банка письменного обоснования такого решения.

Юридические действия

Одностороннее увеличение процента, не предусмотренное договором, нарушает закон.

Жалоба в Центробанк или иск в суд помогут восстановить справедливость. Обычно суд встаёт на сторону заемщика, и ставку возвращают к исходной.

Банк не вправе поднимать ставку ни по обычным, ни по семейным ипотечным кредитам без веских оснований.

Часто задаваемые вопросы

Заключение

Подводя итоги, еще раз подчеркнем – банк не может просто так поднимать процентную ставку по уже взятой ипотеке, так как это незаконно. Исключения возможны, только если изменение указано в договоре или санкционировано судом. Но если у вас фиксированный процент и вы соблюдаете договор, его значение не изменится.

Разобраться в условиях ипотечного договора самостоятельно не всегда просто. Если вы хотите взять ипотеку под самый выгодный процент и обезопасить себя от одностороннего повышения ставки, рекомендуем воспользоваться консультацией ипотечного брокера.

Получите ипотеку, несмотря на сложности

Оставьте заявку прямо сейчас

Отправить

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете свое согласие на обработку персональных данных