ВС разъяснил пределы исключений из страхового покрытия при пожаре

Три инстанции поддержали отказ, но Верховный суд указал: исключения не могут расширять законные основания освобождения от выплат.

1 июля 2022 г. фирма «М-Юни» и СК «Согласие» заключили договор страхования имущества. Объектом страхования стало нежилое двухэтажное здание площадью 1 196 кв. м. в Мытищах. 22 августа того же года в здании произошел пожар. На момент пожара в здании проводились ремонтные работы. «М-Юни» обратилось за страховым возмещением в размере 46 млн р. Но страховщик отказал в выплате, сославшись на исключения из правил страхования, пишет «Право.ру».

Три инстанции отказали страхователю в иске: суды сочли, что пожар во время ремонтных работ не является страховым случаем по правилам страхования (дело № А40-38928/2024).

Верховный суд направил дело на новое рассмотрение. Суд разъяснил: предмет договора страхования не может определяться только через исключения различных событий. При таком подходе страхователь лишается возможности объективно оценить объем страхового покрытия и реальность исполнения договора. Страховщики не вправе включать в правила страхования под видом исключений из покрытия целые разделы, посвященные причинам наступления пожара, не связанным с умыслом страхователя. Это представляет собой не предусмотренное законом расширение перечня оснований освобождения от выплат.

По закону страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или в случаях грубой неосторожности, прямо предусмотренных законом. Включение в правила страхования оговорок об освобождении от выплат по другим основаниям является ничтожным. В отсутствие детализации обстоятельств в договоре предполагается, что страховым случаем признается повреждение имущества в результате пожара, возникшего по любой причине.